如果從2011年上線的康愛公社算起，網絡互助至今已經發展了整整十年。

走到第十個年頭，今年多家網絡互助平臺相繼退出。1月31日，美團互助正式關停；3月24日，輕松互助宣布關閉；3月31日，水滴互助宣布關閉；5月14日和20日小米互助和360互助也分別宣布關閉，網絡互助巨頭似乎只剩下相互寶。

網絡互助的誕生背景是，基本醫療保險給付額度低，商業保險保費較為昂貴，低收入人群只買得起基本醫療保險，隨時面臨著“看不起病”的風險。

某種意義上來講，低收入人群從事的工作更加辛苦、危險，患大病重病的幾率相對更高一些。隨著我國患癌人數的增加，焦慮的情緒愈發蔓延，中高收入的人群可以通過購買商業保險來保障自己，但低收入人群就只能聽天由命。

有數據統計，截至2020年5月，我國已有大約3.3億人參加了網絡互助，累計互助金規模約92.39億元，受助人數超7萬。簡而言之，上百億的互助金，拯救了數萬家庭，緩解了社會矛盾。

此外，因為是民間自發形成，網絡互助平臺的商業性不是很強，運營者的收入就是8%的管理費——平心而論，拋去平臺運營費，這個收入只能勉強夠生存。

網絡互助的運營者要想生存，就要在管理費之外，開拓出其他的盈利方式。從網絡互助平臺向保險平臺導流成為了一個普遍采用的方式。以已上市的水滴公司為例，其招股書顯示，水滴互助2018年貢獻的保費高達3.76億，占總保費的38.6%。

隨著時間的發展，網絡互助的缺點還是逐漸顯露了出來——和保險在核賠模式、兜底機制方面存在的重大差異。

隨著加入互助成員總數和年齡不斷增加，成員的重疾發生率會和社會平均水平趨同，導致分攤金額上升。這樣一來，健康人群會覺得不合算，會和那些對分攤費用預估不足的用戶一起選擇退出，導致分攤人數進一步減少，每個人的分攤金額再度上升。

這種矛盾，其實是任何一家平臺都解決不了的。一個典型案例就是，美團互助的加入會員數最高曾是3400萬，但近些年來分攤人數卻持續下降，關停時會員數在1545萬左右。

實際上，網絡互助的一些漏洞已經開始暴露了。比如一些互助平臺，為了拉攏用戶，在審核條件上寬進寬出，導致許多不需要捐款的人拿到了愛心捐贈。還有一些平臺，打著網絡互助的旗號，但實際上只是為了增加平臺用戶的依賴性，并且未經許可募集用戶資金，與現行制度相悖。

近些年來，網絡互助的發展速度也在不斷下降。

水滴公司招股書顯示，水滴互助貢獻的保費2019年為8.29億，占比降至12.4%，2020年為5.21億，占比進一步降至3.6%。最極端的案例還是360互助，因為2019年6月才上線，上線了將近一年的時間，幫助的患者數量僅有100多人。

相互寶今年3月公布的2020年度運行報告顯示，平臺上線兩年至今，相互寶尚未實現盈虧平衡，維持平臺運轉的唯一收入，是來自成員分攤的8%管理費。2020年，相互寶實際收到的管理費共計7.29億元。其中，超40%的管理費用于互助案件的實地調查。

螞蟻集團曾在2020年5月發布的《互聯網互助行業白皮書》指出，彼時參與人數達1.5億人，受訪者未參與商業保險占比達68%，某種程度上來說，網絡互助確實補充了不少國民的健康保障。但目前的現狀是，網絡互助早已進入瓶頸期，用戶成長受阻，投訴不斷，監管真空地帶等問題纏身，各機構不得不紛紛進入“冷靜期”。

由于分攤費用越來越高，在最近幾個月，越來越多的用戶開始主動退出相互寶。互寶網公布的分攤數據顯示，2021年5月的第一期和的第二期分攤人數分別為8945.01萬和8823.18萬，相比前幾個月，數字不斷下降。

分析稱，互助類的項目風險大、收益低、缺乏穩定的產業鏈支持，而且還極易造成糾紛，再加上平臺始終混亂不清的賬目支出以及騙保現象，更何況監管部門也不認可這一模式。這種網絡互助從一開始就注定了平臺和用戶雙方存在信任裂隙，沒有人能獨善其身。

2020年9月7日，中國銀保監會打擊非法金融活動局稱，網絡互助行業目前處于“非持牌經營”的狀態，涉眾風險不容忽視，部分前置收費平臺形成沉淀資金，存在跑路風險，如果處理不當、管理不到位還可能引發社會風險。

今年4月16日，銀保監會召開2021年一季度新聞發布會，談及近期網絡互助關停潮，銀保監會黨委委員、副主席肖遠企指出，網絡互助需規范化發展。“是慈善就歸于慈善，如果打著互助旗號從事金融業務、保險業務，就偏離了互助的范疇。所有的金融活動都必須‘有證駕駛’。”

這段話將網絡互助身份模糊、缺乏牌照的窘境一語道破。自2011年誕生以來，網絡互助的性質、定義始終存在爭議，沒有得到明確，也未被納入監管。近年來在金融監管環境日益趨嚴的背景下，網絡互助的無牌經營更加“名不正言不順”。

這樣的背景下，“類保險”的網絡互助面臨著更大的合規成本和風險，遠超其產生收益。

從目前各平臺公布的信息看，網絡互助平臺都限定了時間、給予互助會員最后一次分攤機會，如會員賬戶內有余額，將按原支付渠道退回。部分平臺還額外贈送一份保險給所影響到的互助會員，保費由平臺承擔。

此外，在關停前，幾家平臺機構均已經構建了“眾籌、互助到保險”的“三級火箭”架構，業內普遍認為，保險經紀端是互助平臺未來的發力重點。

客觀而言，互助產品的歷史價值或功能不容置疑，其在豐富社會保障產品，為中低收入階層提供更多風險保障選擇，尤其在倒逼傳統醫療健康等相關保險產品改革、提高性價比等方面發揮了巨大作用，現有各種普惠性保險產品的出臺，應該與互助產品的存在有很大關系。借助互助產品的實踐，傳統保險公司發現，即使產品價格很低，仍然有錢賺，這變相地讓保險公司發現了產品新的銷售人群及銷售路徑等，從而在結果上是有利于普通民眾的。