每一個家庭理財計劃，和家庭現(xiàn)在和未來的生活品質有莫大的關系。但是面對各種各樣的家庭理財產(chǎn)品，到底該怎么選擇，不少人還都是一頭霧水。

　　寧波米利財富P2P網(wǎng)貸平臺，以年收益24%的高回報吸引投資者投資，公司法人分別在上海、浙江寧波、舟山、臺州等地設立分公司，大肆宣傳P2P業(yè)務，并宣稱公司旗下有自己的產(chǎn)業(yè)項目，包括新能源汽車銷售、租賃等項目。不少投資者也是因為這個P2P網(wǎng)貸平臺宣稱自己有實業(yè)支持，而選擇投資。

　　投資者李女士介紹，她是去年在網(wǎng)上查找家庭理財產(chǎn)品的時候，無意中在一家名為網(wǎng)貸天眼，一個匯集了上百家網(wǎng)貸平臺信息的網(wǎng)站上，了解到米利財富P2P網(wǎng)貸平臺的。經(jīng)過一番了解后，她發(fā)現(xiàn)這個平臺利率高，還有實業(yè)，似乎即安全又有保障還有高收益，就決定投資。

　　李女士：“我第一次知道‘米利’是從網(wǎng)貸天眼上知道的，按照它們推薦的網(wǎng)站排序，我了解到，它的利率在國家保護的范圍內是相對比較高的，所以我就有興趣去了解一下。然后我就發(fā)現(xiàn)它在寧波當?shù)赜袑崢I(yè)，米利財富背后有米利新能源車，新能源車這個企業(yè)在當?shù)厥谴嬖诘模�除了新能源車還有一些門店,很多企業(yè)好像跟它也有點關系，此外它的法人在當?shù)匾脖淮罅康膱蟮馈．敃r我也了解到，線下很多投資人都是沖著它有實業(yè)支撐，我了解的時候它已經(jīng)辦了兩年多了。我當時是先注冊了，看了它很多標的的情況，例如電子合同等，然后再在網(wǎng)上查有沒有負面的新聞，各個方面我都是看過的，都是了解過的，才慢慢地往里投錢。”

　　李女士從去年3月份開始投資，開始時只是選擇1、2萬的投資標的，見平臺能按時還本付息后，她越來越大膽，到去年12月份，她累計投資金額已經(jīng)高達200多萬。

　　李女士：“它的年利率是24%，它有長標短標，它主要是做流轉標，你可以選擇，最長投兩年，最短是一個月。它有幾種標的，一種叫信用標，一種叫房產(chǎn)抵押標。在沒有太了解之前，我是投1萬至2萬，是一些短標，一個月以后就連本帶利息的還給我了。在經(jīng)過詳細的了解以后，我覺得還行，就開始每個月都往里面投一些長標，后面基本上投的都是兩年的，就是兩年以后返本金，每個月它按24%的年利率返利息給我。我3月份、4月份就開始加投了50萬，到5月份又投了一些，一直到12月8日他們出事的時候，我自己投的本金總共有200多萬。”

　　記者從多位投資者口中了解到，他們大多數(shù)人選擇投資這個平臺，都是因為這個平臺給的利率高，還有實業(yè)，實業(yè)還是和新能源汽車，國家支持發(fā)展的產(chǎn)業(yè)項目相關。多位投資者也都因此認為這個平臺即安全又有保障還有高收益，所以累計投資金額都高達100多萬、200多萬。

　　有投資者說：“它有實業(yè)啊，因為米利財富網(wǎng)貸平臺背后有實業(yè)在支撐，它那個法人是一個企業(yè)家，下面登記有41家企業(yè)，有服裝還有新能源汽車，我比較相信它。它每一個標都有借貸款的合同，還有一些借貸人的身份證以及抵押房產(chǎn)的信息，每個標上面都有的。然后每個借貸人的指膜都會有，所以(我)就比較相信它。我是2014年1月份開始投的，(投了)一百多萬。”

　　還有投資者坦言：“之前我也投資了一些平臺，米利財富這個平臺我是在網(wǎng)貸天眼上面看到的，我們看全國那么多平臺都大同小異，我們也沒有辦法識別到底正規(guī)，哪些不正規(guī)。它介紹它有實業(yè)，而且一開始我們投的也很小，也就幾萬元錢，前面的幾個月它每個月都能按時給我們利息。我從去年7月份開始陸陸續(xù)續(xù)投，到11月米利財富出事前，我投資了大概有200多萬。”

　　今年1月初寧波警方發(fā)布通報，根據(jù)群眾舉報，經(jīng)公安局機關縝密調查，“米利”因涉嫌非法吸收公眾存款，寧波米利投資管理有限公司法人王雪平等相關人員已被公安機關采取刑事強制措施。公安機關將依照法律法規(guī)規(guī)定，妥善做好相關涉案財物的控制和處置工作，最大限度的維護群眾合法權益。

　　由于長時間沒收到進展消息，投資者們不知道案件進展到哪一步，所以四處聯(lián)系媒體，希望警方能通報案件進展情況。我們的記者昨天從寧波公安局相關負責人那里了解到，目前案件還在進一步調查中，結案后，會及時向社會公開發(fā)布案件詳情。

　　如何辨別P2P網(wǎng)貸平臺的真實性和實力?關于這一話題，北京潮陽律師事務所律師胡鋼以及北京中聞律師事務所律師李斌進行了分析與解讀。

　　經(jīng)濟之聲：如今，P2P行業(yè)隨著監(jiān)管落地逐漸走向合規(guī)，但仍然有人借著P2P名義坑害投資者，網(wǎng)貸平臺涉嫌非法集資，投資人還能拿回資金嗎?怎樣拿回?

　　李斌：“首先從民事法律關系來說，投資人和借款人之間有一個借款關系，根據(jù)合同的關系，如果到期沒有還本付息可以起訴，這個案件是屬于非法集資，這也就意味著投資人的損失要由相關的行為人，也就是平臺方來承擔，但是案件已經(jīng)進入到刑事偵查程序，通常來說，在刑事程序當中要有追繳和退還，對于投資人的損失，也就是被害人的損失，要通過刑事訴訟的偵查起訴審判的程序，從犯罪嫌疑人(被告)的手上把資產(chǎn)控制住，然后向投資人進行返還，這一切就要取決于相關的資產(chǎn)能否被有效控制。”

　　胡鋼：“我們作為消費者或者投資人，如果已經(jīng)確認相關的案件已經(jīng)進入了刑事偵查程序，我們一般會向公安機關進行案情報備，告訴相關偵查機關自己受害的情況、受害的數(shù)額以及受害的經(jīng)過等，積極地配合相關偵查機關的偵查活動。”

　　經(jīng)濟之聲：這個平臺運營有一段時間了，有投資者不理解，為什么群眾舉報了才調查。是不是應該更早的發(fā)現(xiàn)處理?兩位對這個問題怎么看?

　　李斌：“我們有這么多的市場主體在同一個市場從事市場經(jīng)營活動，無論是合法還是非法，作為監(jiān)管部門或者公安機關，它都必須獲得有效的案件線索，才能夠進行取證調查或者刑事偵查，所以我們也不可能完全寄希望于監(jiān)管部門能夠最早介入進去。我還是希望投資者發(fā)現(xiàn)有問題之后一定要及時舉報。我相信如果我們的監(jiān)管部門主動發(fā)現(xiàn)了也會主動立案，但是信息的發(fā)現(xiàn)也需要時間。”

　　經(jīng)濟之聲：如何加強監(jiān)管，更早地發(fā)現(xiàn)不法行為?是否應該進一步提高P2P平臺準入門檻?

　　李斌：“當然，對于技術性平臺的準入，2016年頒布的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》有相關要求。但問題在于，這些平臺畢竟不是真正的金融機構，一般的企業(yè)法人領取了營業(yè)執(zhí)照后，我們還要求其必須取得相關的電信業(yè)務經(jīng)營許可才可以辦理業(yè)務，而且它還要向地方的金融辦進行備案登記。這些程序都走完之后，就要看它的業(yè)務是否完全符合監(jiān)管要求。現(xiàn)在監(jiān)管的目標很明確，首先要明確網(wǎng)貸平臺的信息中介地位，這個中介機構是要為出借人和借款人提供信息撮合，為交易提供服務;同時它不能夠自己吸收資金做資金池，也就是說，出資人的資金要放到第三方存款賬戶當中去，不能夠由網(wǎng)貸平臺進行控制。總之，有很多相關的監(jiān)管規(guī)定能夠適用于網(wǎng)絡借貸平臺的規(guī)范運營，但即便如此，也不能夠完全排除在運營過程當中出現(xiàn)違規(guī)甚至違法犯罪的行為。”

　　經(jīng)濟之聲：如果有P2P網(wǎng)站公司出現(xiàn)無法還款的情況，從法律角度來看，投資者最有效的解決辦法是什么?

　　胡鋼：“解決糾紛，包括投資糾紛，終極的方式還是通過司法途徑解決，類似仲裁，或者向人民法院提起訴訟。但一般來說司法途徑是最終的途徑，也是最具有國家強制力的一種有效途徑，但相對而言它的成本也比較高。在實踐中，投資者如果遇到問題，應立刻向相關的平臺或者投資標的的相關方去追債，甚至立刻起訴，并且進行財產(chǎn)保全措施，因為先這樣做了，如果有財產(chǎn)能夠保全到，那么投資者的債權有可能會得到保障。

　　另外，所謂的P2P網(wǎng)絡借貸的信用平臺，本身就應該是一個中介的工作。但本案例中的這家平臺，其網(wǎng)站依然在宣稱‘投資是有保障的’等，這實際上已經(jīng)違反了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》的相關規(guī)定。

　　關于投資的收益問題，首先要知道的是，金融要為實體經(jīng)濟服務，不能脫實向虛。去年規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)平均利潤率是6%左右，這家平臺所謂的24%年利率從哪來?這已經(jīng)遠遠超過了一種平均概率，是在一個高度風險區(qū)間做事情，因此投資者一定要非常審慎。”

　　經(jīng)濟之聲：大多數(shù)人選擇投資米利這個平臺，都是因為這個平臺給的利率高，還宣稱有實業(yè)，實業(yè)還是和新能源汽車，國家支持發(fā)展的產(chǎn)業(yè)項目相關。多位投資者也都因此認為這個平臺即安全又有保障還有高收益，所以累計投資金額都高達100多萬、200多萬。如何辨別P2P網(wǎng)貸平臺的真實性和實力?

　　李斌：“首先這家平臺背后的運營公司應該具有合法的工商營業(yè)執(zhí)照，同時它要在地方的金融辦進行備案登記，包括有沒有電信業(yè)務經(jīng)營許可，作為投資者事先都應該進行審查。另外，投資者都認為它有一個實業(yè)支撐，它所謂的投資回報率是有可能被實現(xiàn)的，本金是安全的，但這是否屬實?我們明確，真正的P2P網(wǎng)貸平臺是不直接吸收資金的，它并不是借款人，同時它也不應當提供擔保。它稱手下有實業(yè)，而且是符合國家產(chǎn)業(yè)政策的實業(yè)，具有能夠擔保資本金安全的能力，實際就證明這個P2P平臺是在為借款提供擔保。那些實業(yè)是否屬實?第一，考察實業(yè)的公司是否存在?第二，公司的實際控制人能否從公司運營當中分配利潤，從而增加其資信，能夠償還我的債權?第三，我的借款人到底是誰?因為P2P實際是一個平臺，是把不相識的陌生個體聯(lián)系起來的一種民間借貸方式，那我的資金怎么能打給平臺，尤其打給是平臺的法人代表個人賬戶?那些就足以證明這個投資具有巨大的風險。雖然24%的年利率是我們國家目前法律所支持和保護的最高民間借貸利率，但實際上，它有什么樣的投資渠道能夠使得投資者的投資獲得如此高的回報?這是非常值得注意的問題，也就意味著從主體是否真實合法，借款合同是發(fā)生在雙方當事人誰和誰之間，通過這樣的分析來判斷到底自己的投資是否安全。”

　　胡鋼：“首先要搞清楚是和誰交易，通過網(wǎng)絡借貸信息中介平臺的方式，所有的信息都來自于平臺所提供的信息，這些信息可能是真實的，也可能是虛假的，所以要提高鑒別能力。還有所謂這家公司的關聯(lián)企業(yè)，包括新能源公司，我注意到，它確實提到所謂的米利控股旗下的產(chǎn)業(yè)包括若干個公司。但作為這家網(wǎng)絡借貸信息中介平臺公司，它和其他那些公司可能具有某種關系，但未必跟這項特定的借貸關系有某種直接的法律關系，所以即使那些公司再有力量，也和投資者沒有關系。因此投資者在投資之前一定得非常小心，當然涉及到P2P的這種信用借貸平臺，一種比較簡單的辨別方式就是到相關平臺所在的省級銀監(jiān)部門去核查，看它是否做了相關的網(wǎng)絡借貸信用中介備案，這是一個最基礎性的條件。”