剛剛過(guò)去的中秋國(guó)慶黃金周，刷卡消費(fèi)再度迎來(lái)少見的高峰。然而，節(jié)前業(yè)內(nèi)一直傳聞的刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)依然沒有消息。昨天，多位業(yè)內(nèi)人士呼吁，降低刷卡手續(xù)費(fèi)對(duì)銀行業(yè)影響不大，但卻可以大大提升消費(fèi)熱度，普及刷卡消費(fèi)。與此同時(shí)，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)此前鮮明表態(tài)認(rèn)為，目前境內(nèi)銀行卡的刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)普遍偏低，不利于銀行卡產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。
一場(chǎng)關(guān)于降低刷卡手續(xù)費(fèi)的利益博弈仍在繼續(xù)。
案例： 消費(fèi)者與3元手續(xù)費(fèi)較真兒
很多消費(fèi)者都有這樣的經(jīng)歷，很多小餐館都只能付現(xiàn)金。而在一些電子數(shù)碼廣場(chǎng)，商家要么不提供刷卡服務(wù)，如果你一定要刷卡，則需要向商家支付一筆刷卡手續(xù)費(fèi)。有的消費(fèi)者還曾經(jīng)遇到過(guò)這樣的情況，有的商戶總借口說(shuō)POS機(jī)壞了，不愿讓消費(fèi)者刷卡。
這其中到底是什么原因？
前不久，家住通州的張女士，就因?yàn)?元錢刷卡手續(xù)費(fèi)和商家較起了真兒。張女士在一家鞋店看中了一雙皮鞋，隨后用信用卡支付了300元貨款。可皮鞋買回家后無(wú)意發(fā)現(xiàn)鞋跟有些松動(dòng)，稍一使勁鞋跟愣是給掰下來(lái)了。
第二天張女士找到鞋店要求退貨，對(duì)方很痛快地答應(yīng)了。但在辦理退款手續(xù)時(shí)，收銀員說(shuō)，由于是刷卡交易，銀行要收取商家1%的刷卡手續(xù)費(fèi)，這筆費(fèi)用要消費(fèi)者承擔(dān)，也就是只能退還張女士297元貨款。雖然只有3元錢，但張女士覺得不合理，在交涉無(wú)果的情況下，張女士撥通了通州工商分局投訴電話。
其實(shí)，凡是能夠提供使用POS機(jī)刷卡服務(wù)的商家，都與銀行有付費(fèi)約定——每成功辦理一次刷卡交易，銀行會(huì)根據(jù)商家的行業(yè)不同收取0.5%至2%不等的手續(xù)費(fèi)，這筆費(fèi)用由商家承擔(dān)。同時(shí)，商家在刷卡退款過(guò)程中也要額外擔(dān)負(fù)一筆手續(xù)費(fèi)，面對(duì)這種費(fèi)時(shí)費(fèi)力又花錢的事兒，很多商家自然不愿意辦理刷卡業(yè)務(wù)。
調(diào)查： 手續(xù)費(fèi)負(fù)擔(dān)商家冷暖不一
昨天，北京一家老字號(hào)餐館經(jīng)理告訴記者，行業(yè)不同，刷卡手續(xù)費(fèi)的扣點(diǎn)也不同。相對(duì)而言，負(fù)擔(dān)最為沉重的當(dāng)屬餐飲業(yè)。目前餐飲、賓館、娛樂等商戶，需要付出的手續(xù)費(fèi)約為交易金額的2%。
這位餐館負(fù)責(zé)人算了筆賬。以自家店月營(yíng)業(yè)額100萬(wàn)元計(jì)算，由于店面屬于自有，“這就省去了最大一筆店面租金成本，因此我們的凈利潤(rùn)能達(dá)到業(yè)內(nèi)最高的水平，約15%。”但是，目前行業(yè)內(nèi)許多受消費(fèi)者歡迎的品牌餐館連鎖店，由于原材料、店租、人工成本上漲加劇，只能達(dá)到約5%的凈利潤(rùn)。
以此計(jì)算，按照行業(yè)平均水平，有三成多的消費(fèi)者選擇刷卡支付，月收入100萬(wàn)元的餐館，一年要交7萬(wàn)多元的手續(xù)費(fèi)。在一些凈利潤(rùn)只有5個(gè)百分點(diǎn)的餐館，這2個(gè)百分點(diǎn)的刷卡手續(xù)費(fèi)，就顯得分外沉重了。
但也有一些商戶認(rèn)為，現(xiàn)有手續(xù)費(fèi)水平可以接受。
秀水街市場(chǎng)的客人來(lái)自五湖四海，在2008年北京奧運(yùn)會(huì)之前，已成為最早實(shí)現(xiàn)全部商戶可刷卡的市場(chǎng)之一。在5層經(jīng)營(yíng)珠寶生意的商戶江萍告訴記者，自己在2006年市場(chǎng)開業(yè)之初就向浦發(fā)銀行申請(qǐng)了刷卡交易，成為目前市場(chǎng)中少有的按次交納手續(xù)費(fèi)的商戶，由于珠寶售價(jià)較高，每次交易不論多少錢，“每筆收手續(xù)費(fèi)20元”。
江萍說(shuō)，國(guó)外客人刷卡多為這幾種渠道：一是VISA卡和萬(wàn)事達(dá)卡，這一類刷卡手續(xù)費(fèi)為1.8%；還有的刷運(yùn)通卡，這一類刷卡手續(xù)費(fèi)要達(dá)到2.8%。因此，相對(duì)而言，國(guó)內(nèi)銀行卡的手續(xù)費(fèi)更低些。另一位經(jīng)營(yíng)箱包的華先生則表示，有很多商戶不愿讓客人刷卡，是因?yàn)橹苻D(zhuǎn)慢。“刷卡交易的錢進(jìn)入了對(duì)公賬戶，不能提取現(xiàn)金，只有付貨款等時(shí)刻才能支取，還是有些麻煩！”
博弈：中烹?yún)f(xié)銀行業(yè)協(xié)會(huì)針鋒相對(duì)
記者從兩家銀行和銀聯(lián)相關(guān)負(fù)責(zé)人分別了解到，“目前還未接到有關(guān)下調(diào)手續(xù)費(fèi)的通知”。
“中國(guó)烹飪協(xié)會(huì)再次強(qiáng)烈呼吁有關(guān)方面能積極行動(dòng)起來(lái)，按照國(guó)務(wù)院的要求完成銀行卡的刷卡手續(xù)費(fèi)的調(diào)整工作。”就在剛剛過(guò)去的黃金周前夕，中烹?yún)f(xié)在官網(wǎng)發(fā)布“關(guān)于盡快降低餐飲業(yè)刷卡手續(xù)費(fèi)的呼吁”。中烹?yún)f(xié)表示，時(shí)至今日，刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整方案“在有關(guān)部門受阻，依然遲遲沒有落地、不對(duì)外公開，何時(shí)施行更是遙遙無(wú)期”。
“今年以來(lái)，餐飲行業(yè)發(fā)展形勢(shì)嚴(yán)峻，一方面，經(jīng)營(yíng)中的各項(xiàng)成本與費(fèi)用增大，企業(yè)負(fù)擔(dān)加重；另一方面社會(huì)消費(fèi)信心不足，市場(chǎng)疲軟。”中烹?yún)f(xié)認(rèn)為，要在政策上為餐飲行業(yè)“松綁”，盡快降低餐飲業(yè)的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)。
中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)也回應(yīng)了關(guān)于刷卡手續(xù)費(fèi)的問題。銀行業(yè)協(xié)會(huì)表示，目前國(guó)家有關(guān)銀行卡的刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整的文件還沒有正式下發(fā)，“銀行消極對(duì)待，拖延刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)”等說(shuō)法與基本事實(shí)不符。
“我國(guó)銀行卡的刷卡手續(xù)費(fèi)率屬偏低水平，銀行卡業(yè)務(wù)處于虧損或微利狀態(tài)。”中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)披露數(shù)據(jù)認(rèn)為，目前境內(nèi)銀行卡刷卡平均費(fèi)率僅相當(dāng)于國(guó)外刷卡手續(xù)費(fèi)平均費(fèi)率的1/3，不利于銀行卡產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。而對(duì)商戶和持卡客戶的每筆刷卡交易，銀行均有較高的科技系統(tǒng)開發(fā)和運(yùn)營(yíng)成本等，信用卡交易還需承擔(dān)巨大的資金成本和壞賬損失成本。
中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)表示，商業(yè)銀行將嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)部委下發(fā)的刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整方案文件精神，有序推進(jìn)本次銀行卡的刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整工作。
新聞延伸
降低刷卡手續(xù)費(fèi)對(duì)銀行影響幾何？
一張小小的銀行卡片，牽動(dòng)著持卡人、商家、銀行、銀聯(lián)、收單機(jī)構(gòu)(POS機(jī)提供及布線單位)等多方利益，而國(guó)家發(fā)改委醞釀下調(diào)POS刷卡交易手續(xù)費(fèi)，也將重新“切割”相關(guān)機(jī)構(gòu)和行業(yè)的利潤(rùn)。
按《中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》（126號(hào)文）規(guī)定，商戶的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按行業(yè)不同分成四類，其中扣率最高的為賓館、餐飲等，發(fā)卡行的固定收益為交易金額的1.4%，銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)為交易金額的0.2%。第二類為房地產(chǎn)、汽車銷售和一般批發(fā)類，因交易金額大，為鼓勵(lì)其用卡交易，扣率為前者的一半，同時(shí)單筆封頂。第三類是航空售票、加油和超市類，較前者再減半，但不封頂；最后是公益機(jī)構(gòu)，零扣率。
經(jīng)過(guò)測(cè)算消費(fèi)者可以發(fā)現(xiàn)，按照上述規(guī)定，目前銀行卡的刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)模式大致為7∶1∶2，即商家支付的手續(xù)費(fèi)在消費(fèi)者刷卡時(shí)，每一筆都會(huì)按照相應(yīng)比例自動(dòng)轉(zhuǎn)到銀聯(lián)的賬號(hào)，繼而由銀聯(lián)進(jìn)行清算，最后收益分配給銀行、銀聯(lián)、POS機(jī)提供及布線單位等收單方。這其中，銀行方面在刷卡手續(xù)費(fèi)中的收入分成占了大頭。
“其實(shí)，降低刷卡手續(xù)費(fèi)，對(duì)銀行的營(yíng)業(yè)收入影響不超過(guò)1%。”湘財(cái)證券銀行業(yè)研究員許榮聰表示，因?yàn)殂y行卡收入占銀行手續(xù)費(fèi)收入不到20%，而手續(xù)費(fèi)收入占銀行營(yíng)業(yè)收入的不到20%，測(cè)算下來(lái)，即使降低刷卡手續(xù)費(fèi)，對(duì)銀行業(yè)績(jī)的影響并不大。
