“催討公司”貼在欠錢(qián)人門(mén)外的紙條
銀行：這是正規(guī)催討公司 律師：銀行做法應(yīng)該禁止
信用卡如今成了不少市民生活中不可缺少的一部分。不少市民曾經(jīng)遭遇過(guò)未能及時(shí)還款，而被銀行通知的情況。大多情況下，市民會(huì)及時(shí)還款。但也有人由于某些原因，未能及時(shí)還款，結(jié)果不僅接連收到銀行的還款通知單，有的人竟然還遭遇這樣一種情況：專(zhuān)門(mén)的討債公司上門(mén)，貼條、威脅、貼身糾纏，逼著你還款。記者近日對(duì)此進(jìn)行了調(diào)查——
哎喲，討債鬼嚇?biāo)廊?
小平頭砸門(mén)：“快給我還錢(qián)，不然后果自負(fù)!”
前天中午11點(diǎn)多，家住朝天宮的市民李奶奶(化名)家門(mén)被敲得砰砰響，“快給我還錢(qián)!”李奶奶通過(guò)門(mén)上的貓眼看到，外面是幾個(gè)剃著小平頭、操外地口音的小伙子。這幾人說(shuō)話粗聲大氣，非常不客氣，多次威脅老人“別給你臉不要臉!”李奶奶當(dāng)時(shí)一個(gè)人在家，當(dāng)即被嚇住了。足足吵鬧了十幾分鐘，幾個(gè)人才離開(kāi)。李奶奶開(kāi)門(mén)后，發(fā)現(xiàn)門(mén)上、墻上都被人用黑筆又涂又畫(huà)，除了一些催逼還錢(qián)的話，還留下了一個(gè)電話號(hào)碼。李奶奶撥通這個(gè)電話，接電話的是一個(gè)年輕男子，“別管我是誰(shuí)，只管把錢(qián)還了!不然后果自負(fù)!”
“除了和銀行有點(diǎn)債務(wù)問(wèn)題，我從沒(méi)有欠過(guò)別人錢(qián)!”據(jù)李奶奶回憶，自己唯一一張信用卡是在廣東發(fā)展銀行辦理的。2005年的時(shí)候，她以分期付款的方式購(gòu)買(mǎi)了一臺(tái)聯(lián)想臺(tái)式電腦，分24個(gè)月支付，每個(gè)月只要花298元。在還款過(guò)程中，她只發(fā)生過(guò)一次延遲還款的情況，但事發(fā)第二個(gè)月她和老伴兒就去銀行補(bǔ)還了這筆錢(qián)，并支付利息59元。當(dāng)時(shí)工作人員告訴她，這筆逾期還款已經(jīng)解決。2007年7月，她完成24期還款，老兩口本以為從此再也不會(huì)為這事煩心。可就在當(dāng)年8月，他們又接到銀行通知，說(shuō)還有500元欠費(fèi)。他們?cè)啻闻c銀行溝通，可雙方對(duì)這筆錢(qián)存在爭(zhēng)議，老人一怒之下扔掉了這張銀行卡。李奶奶推測(cè)說(shuō)，這批人只可能是為銀行討債。因?yàn)樵趲滋烨埃拥竭^(guò)一個(gè)外地號(hào)碼的電話，對(duì)方說(shuō)她已經(jīng)拖欠銀行信用卡4000多元現(xiàn)金，再不還錢(qián)，就會(huì)采取一些“措施”。李奶奶懷疑，自己遭遇上門(mén)催債，就是銀行方面采取的“措施”。
昨天下午，記者從廣東發(fā)展銀行了解到，公司確實(shí)與追討公司存在合作，由這些民營(yíng)公司負(fù)責(zé)追討欠款。一位姓萬(wàn)的工作人員介紹稱(chēng)，大多數(shù)信用卡客戶(hù)欠款行為都并非惡意，公司只需要用電話、短信提醒的方式，就能完成催收工作;但也有一些客戶(hù)長(zhǎng)時(shí)間不還款，公司就會(huì)通過(guò)法律途徑解決;此外，公司還會(huì)和第三方機(jī)構(gòu)合作，通過(guò)電話、登門(mén)等方式，來(lái)追回欠款——這種第三方機(jī)構(gòu)都是民營(yíng)公司，因?yàn)榇呤諘r(shí)常會(huì)有交叉信息，公司會(huì)為多家銀行服務(wù)，盈利是通過(guò)完成業(yè)務(wù)從銀行獲取傭金。萬(wàn)女士強(qiáng)調(diào)，廣東發(fā)展銀行對(duì)合作的公司有嚴(yán)格的管理，過(guò)程中會(huì)有錄音，不會(huì)采用侮辱、打罵的方式。李奶奶所遇到的情況，她尚無(wú)法肯定是何人所為。她承諾在兩個(gè)工作日內(nèi)會(huì)將事實(shí)調(diào)查清楚，給出答復(fù)。如果銀行在追討過(guò)程中，真的存在李奶奶所描述的情況，肯定是不符合規(guī)定的。
追討電話不停：“我能找到你的老婆孩子!”
“我確實(shí)沒(méi)及時(shí)還銀行信用卡上的錢(qián)，但那是因?yàn)橐馔狻！笔忻窭钕壬澳耆V西辦事，沒(méi)想到被大雪困在當(dāng)?shù)兀瑹o(wú)法及時(shí)回到南京，而當(dāng)?shù)赜譀](méi)有廣發(fā)銀行的網(wǎng)點(diǎn)，結(jié)果欠下銀行的錢(qián)。回到南京后，李先生去廣發(fā)行還了8000元貸款。沒(méi)想到，一段時(shí)間后，他接到銀行電話通知，稱(chēng)他還欠銀行幾千元。李先生去銀行查詢(xún)時(shí)，被告知他欠下幾千元利息沒(méi)還。“怎么會(huì)產(chǎn)生這么多利息?”李先生吃驚之余，覺(jué)得無(wú)法接受。就在他與銀行協(xié)商，希望能減少利息時(shí)，麻煩上門(mén)了。
“我的房子出租了，有一天那里的鄰居告訴我，樓下貼了紙條，說(shuō)我欠銀行錢(qián)不還，外逃了。”這張紙條上不僅公布了李先生欠錢(qián)的事，而且還“懸賞”找李先生。“我的個(gè)人隱私怎么被其他人知道的?”李先生說(shuō)，他沒(méi)有騙銀行錢(qián)，也不是惡意透支不還。廣發(fā)銀行這么做，“侵犯了我的隱私權(quán)。”李先生找到銀行，沒(méi)想到利滾利，利息又多了幾千元。他還了4000元后，到現(xiàn)在還差一萬(wàn)多元沒(méi)還，而一直在追債的公司也從未停止，“他們打電話給我催我還錢(qián)，還威脅我說(shuō)能找到你愛(ài)人，小孩!”
活鬧鬼糾纏：“你不欠銀行錢(qián)也得給我們錢(qián)”
兩年多前，市民王先生接到一份來(lái)自深圳發(fā)展銀行的律師函，讓他盡快歸還欠信用卡貸款。
“我從沒(méi)辦過(guò)這家銀行的信用卡，怎么會(huì)欠7800多元?”王先生找到銀行進(jìn)行核實(shí)，營(yíng)業(yè)員讓他“想清楚”。但王先生怎么想，都沒(méi)能想清楚，“反正我沒(méi)欠錢(qián)，也當(dāng)然不會(huì)還錢(qián)。”于是，一場(chǎng)曠日持久的追債歷程自此開(kāi)始了。“先是不斷有律師函寄來(lái)，然后就有人上門(mén)。”但上門(mén)的并不是銀行工作人員，而是像“活鬧鬼”一樣的男子。“每次來(lái)兩三個(gè)，狠勁地敲門(mén)，弄得左鄰右舍都知道我欠錢(qián)不還了。”打開(kāi)門(mén)后，這些人會(huì)扒著門(mén)不讓關(guān)上，要求王先生趕緊還錢(qián)。好不容易打發(fā)走后，沒(méi)幾天對(duì)方又會(huì)上門(mén)，“不停地敲門(mén)，不停地敲，吵到你煩死。”不僅如此，王先生還不斷接到對(duì)方的電話，“威脅我說(shuō)再不還錢(qián)，就怎么怎么著我。”
這樣的事情上演十幾次后，王先生不僅正常生活受到騷擾，而且在銀行還留下不良信用記錄，沒(méi)法辦理貸款買(mǎi)房，他只好選擇報(bào)警。經(jīng)調(diào)查，原來(lái)是王先生的身份證丟失后，被撿到的人拿去辦了信用卡。“銀行對(duì)辦卡程序也太不負(fù)責(zé)任了。”王先生氣憤地說(shuō)。他本以為此事已經(jīng)了結(jié)，但沒(méi)想到騷擾還是沒(méi)有停，他的不良信用記錄仍在，討債人仍不斷上門(mén)，“他們說(shuō)，我們現(xiàn)在知道你不欠銀行錢(qián)了，你給我們點(diǎn)錢(qián)就算了——這是搞什么名堂?”
通過(guò)朋友打聽(tīng)，王先生才知道，原來(lái)銀行已經(jīng)將他的“債務(wù)”委托給一家代理公司處理，這家公司專(zhuān)門(mén)討債。“聽(tīng)說(shuō)，要來(lái)的錢(qián)公司會(huì)和銀行進(jìn)行分成。”王先生說(shuō)，他多次讓銀行通過(guò)司法程序來(lái)解決此事，但至今仍沒(méi)有結(jié)果，“兩三年了，究竟什么時(shí)候才算完?”
銀行認(rèn)賬
沒(méi)錯(cuò)，人是我們派的 但這是正規(guī)催討公司!
“我們找的不是民間的討債公司，而是催收公司，這是正規(guī)的合法公司。”深圳發(fā)展銀行南京分行信用卡中心負(fù)責(zé)人申先生告訴記者，對(duì)于欠錢(qián)不還的客戶(hù)，三個(gè)月內(nèi)，銀行會(huì)以電話催收為主;超過(guò)四個(gè)月，會(huì)發(fā)律師函予以警告。“如果半年內(nèi)對(duì)方還不理會(huì)，我們會(huì)委托催討公司上門(mén)追討。”申先生稱(chēng)，銀行一般不愿通過(guò)法律途徑追債，因?yàn)椤按蚬偎竞芎馁M(fèi)人力”。銀行會(huì)將欠債人的電話、地址等告訴催收公司，對(duì)方則上門(mén)追債。
“通過(guò)這種方式追討，一般情況下效果還好。”申先生說(shuō)，如果催收公司上門(mén)找到了人，一般對(duì)方會(huì)還錢(qián)，但也有客戶(hù)換電話、搬家的。“這種情況下，我們會(huì)先貼條，然后與公安部門(mén)合作，尋找其新的電話和地址。”
對(duì)于追債的方式，申先生表示，催收公司一般態(tài)度不會(huì)太惡劣，不會(huì)有威脅，不許進(jìn)客戶(hù)家的門(mén)、以及有其他違法行為，基本是通過(guò)語(yǔ)言告知的方式，告訴對(duì)方繼續(xù)欠錢(qián)不還的后果，如可能被列入“黑名單”，被起訴等等。“因?yàn)殂y監(jiān)局對(duì)此有明文規(guī)定，如果遭到嚴(yán)重，最嚴(yán)重的結(jié)果可能會(huì)取消其資格。”并且，動(dòng)用催收公司追討的客戶(hù)，多是惡意透支的。“不過(guò)，也不排除有時(shí)公司討債時(shí)，語(yǔ)言上會(huì)比較激烈。”
那么，銀行為何頻頻動(dòng)用催收公司上門(mén)討債呢?
昨天下午，在南京信用卡業(yè)務(wù)做得較好的某股份制銀行總部信用卡部的工作人員稱(chēng)，信用卡對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，是高風(fēng)險(xiǎn)和高收益同時(shí)并存的業(yè)務(wù)。不過(guò)，風(fēng)險(xiǎn)雖然高，但收益更高，所以他們才在設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)的城市大力推行信用卡。
“部分持卡人辦卡時(shí)信用記錄是良好的，可一旦持有信用卡后，就經(jīng)常透支，而且不按時(shí)還錢(qián)。”該工作人員稱(chēng)，這部分人就屬于高風(fēng)險(xiǎn)范圍。如果這部分人中，因辦卡時(shí)銀行審核不仔細(xì)，或是提供了虛假材料未能識(shí)別，還款能力很差，那就經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)惡意拖欠或是信用卡壞賬。而從銀行管理來(lái)說(shuō)，壞賬能變活的就盡量變活;能收回來(lái)的就盡量收回來(lái)，所以會(huì)設(shè)法追討各種欠款。
至于追款方式和流程，該工作人員稱(chēng)，他們總行的要求是：首先如果過(guò)了最后還款日還沒(méi)還款，銀行的客戶(hù)專(zhuān)員會(huì)致電持卡人，提醒其盡快還款。如果在兩個(gè)月內(nèi)，這種友情提醒不管用，拖欠還在繼續(xù)，那就會(huì)通過(guò)銀行的律師事務(wù)所，給持卡人發(fā)去催款函或是律師函。如果持卡人仍然不還款，律師可能就會(huì)收集證據(jù)，訴諸法庭，讓法院裁決。
“信用卡欠款，最初一般不會(huì)很多。一般的卡也就在2萬(wàn)元以?xún)?nèi);很多卡甚至只有幾千元。如果每個(gè)持卡人欠款后，都通過(guò)司法途徑解決，那成本太大，銀行不劃算。”該工作人員稱(chēng)，即使法院判決了，因執(zhí)行困難，銀行往往贏了官司卻拿不到錢(qián)。為了盡可能收回欠款，銀行往往會(huì)跟社會(huì)上的追債公司合作，讓他們?nèi)兔ψ酚懬焚~。
該工作人員承認(rèn)，他們銀行在設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)的城市，均跟相關(guān)的追債公司有合作，幾乎所有的欠款，都由追債公司負(fù)責(zé)追討。當(dāng)然銀行跟他們合作，也是有協(xié)議的，比如追回欠款的分配，以及追債中產(chǎn)生的糾紛和責(zé)任劃分。“銀行方面，一直跟合作的追債公司強(qiáng)調(diào)追討過(guò)程要合法，不能采取暴力等非法方式。”該工作人員稱(chēng)，從他掌握的情況看來(lái)，跟追債公司合作追討信用卡欠款，比通過(guò)律師函和訴訟方式效果要好得多。
他們這樣討債
小黃16歲初中畢業(yè)，就離開(kāi)老家“混江湖”。8年漂泊生涯中，有兩年就在討債公司干過(guò)。
他說(shuō)，討債公司分好幾種，有的純粹是活鬧鬼來(lái)打砸，“效率”高，要的提成也高，一般是30%;有的是正規(guī)公司，會(huì)打電話、登門(mén)要求還債，如果對(duì)方拒絕，那么公司就會(huì)通過(guò)各種手段查明對(duì)方資產(chǎn)，并用法律手段追債。
“但和銀行合作的公司和這兩種還都不一樣，銀行很多時(shí)候都是面對(duì)信用卡透支的小額欠款，都是找獨(dú)立法人的外包公司負(fù)責(zé)這項(xiàng)業(yè)務(wù)，也就是催收公司。”據(jù)了解，這些公司一般都冠以某某科技公司、某某信貸公司的名號(hào)，在追討中確實(shí)不會(huì)使用“黑色”的暴力手段，但“灰色”的手段常常會(huì)用上。
據(jù)了解，追討公司一般會(huì)采用以下幾種手段討債：
1電話騷擾
電話打來(lái)，只說(shuō)客戶(hù)欠銀行錢(qián)，但一般不說(shuō)哪家銀行;夜間打來(lái)電話，也是讓客戶(hù)陷入疲憊的“好辦法”。
2出言威脅
“不給錢(qián)就讓你好看!”“小心點(diǎn)，下面沒(méi)好日子過(guò)!”這些話沒(méi)有描述出不還錢(qián)的具體后果，但足以讓大多數(shù)人心存擔(dān)憂，感覺(jué)未來(lái)生活危機(jī)重重。
3 貼身糾纏
不直接用臟話罵人，但會(huì)說(shuō)上很多讓對(duì)方難堪的話，刺激對(duì)方。
4 貼條上門(mén)
在門(mén)上“留言”的方式，能讓欠債人的私事暴露在鄰居同事的視野下，讓人難堪，是他們最“有效”的手段之一。
律師： 銀行涉嫌泄露客戶(hù)隱私
記者咨詢(xún)圣典律師事務(wù)所的嚴(yán)國(guó)亞律師，他認(rèn)為銀行用這樣的方式來(lái)追討債務(wù)，存在多個(gè)方面的問(wèn)題。“這些人在追討中的很多用語(yǔ)都已經(jīng)構(gòu)成恐嚇，銀行雇傭這樣的人去追債，顯然是不適當(dāng)?shù)?”他認(rèn)為，銀行在正常情況下應(yīng)通過(guò)法院、仲裁等手段來(lái)追討債務(wù)。把客戶(hù)的姓名、住址、電話等信息交給這些公司，顯然是泄露客戶(hù)隱私。根據(jù)刑法的最新規(guī)定，如果泄露客戶(hù)隱私的數(shù)量達(dá)到一定程度，就可以追究當(dāng)事人的刑事責(zé)任。而目前，銀行業(yè)普遍采用這樣的手段，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該明令禁止。
隨后，記者又咨詢(xún)了瑞格律師事務(wù)所的王立寧律師。他同樣認(rèn)為，銀行的做法涉嫌泄露隱私，同時(shí)侵犯了客戶(hù)安寧生活的合法權(quán)益。同時(shí)，他還告訴記者，這些討債公司的存在，本身就是涉嫌違法。因?yàn)檫@些公司常常冠以科技公司、房產(chǎn)公司、信貸公司之名，實(shí)際上并無(wú)追討債務(wù)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的資質(zhì)，而且這些公司在工作過(guò)程中，采用的手段常常與《治安管理處罰法》的相關(guān)規(guī)定相悖。
提醒：利滾利欠幾十萬(wàn)都可能!
信用卡消費(fèi)，劃卡結(jié)算時(shí)很方便，只要不取現(xiàn)，一般都有至少50天以上的免息期。但一般市民可能不知道，信用卡消費(fèi)陷阱多多，這個(gè)50天的免息期，很多時(shí)候會(huì)變成一天不免!
據(jù)總部在外地的一家股份制銀行信用卡部一姓王的經(jīng)理介紹，他們銀行的信用卡，劃卡消費(fèi)的免息期為50天——這個(gè)是50天免息，必須是到了還款日最后一天，還清當(dāng)月賬單所有欠款才有效。王經(jīng)理舉了一個(gè)例子：比如你的信用卡本月賬單是1萬(wàn)元，最后還款日是單月25日。到了25日后，你必須把這一萬(wàn)元全部還上，才能免息。如果你只還了9999.99元，剩下一分錢(qián)沒(méi)還，那么，已經(jīng)還了的9999.99元錢(qián)，也是要算利息的，計(jì)算利息的時(shí)間根據(jù)你消費(fèi)的時(shí)間來(lái)確定，每日萬(wàn)分之五的利息。而剩下的一分錢(qián)，算到下月賬單里去。說(shuō)白了，就是只要沒(méi)全額還款，利息都是全額罰息的。
信用卡消費(fèi)后，還有一個(gè)最低還款問(wèn)題，也就是可以不全額還款，只要你愿意支付利息;但到最后還款日，有一個(gè)最低還款額度，根據(jù)消費(fèi)的金額不等，最低還款額度也不等。如果到了最后還款日后，連最低還款都沒(méi)還，那不但要一天不免息，從消費(fèi)之日起收取每日萬(wàn)分之五的利息，還要收取10%的滯納金。比如消費(fèi)1萬(wàn)元，一般最低還款為1000元，那就收取滯納金100元。
除此之外，信用卡是采取利滾利的方式計(jì)息，如果超過(guò)最后還款日，還沒(méi)還最低還款，加上滯納金和利滾利，欠賬很可能不久就超過(guò)信用額度。比如本來(lái)最高額度是1萬(wàn)元，因?yàn)闆](méi)及時(shí)還款，最后欠賬到了15000元，不但利息依舊滾，本金不斷增加，而且還會(huì)收取超限費(fèi)，一般銀行都是5%左右。
王經(jīng)理稱(chēng)，信用卡還能直接到取款機(jī)取現(xiàn)。而一旦取現(xiàn)，不但要收取5%的手續(xù)費(fèi)，而且從取現(xiàn)開(kāi)始，就按照每天5%計(jì)算利息。比如取現(xiàn)5000元，手續(xù)費(fèi)需要250元，利息按照日利5%計(jì)算;而且到月底后必須全額還款，沒(méi)有最低還款一說(shuō)。
除了上述種種外，到了下一個(gè)賬單日時(shí)，前期欠下的余款、利息、滯納金、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、超限費(fèi)等所有費(fèi)用，均計(jì)入新一輪賬單的本金。如果還不及時(shí)還清，新一輪的各種費(fèi)用又來(lái)了——這樣滾動(dòng)起來(lái)，欠款金額就會(huì)越來(lái)越高，從幾千元到幾萬(wàn)元，甚至到幾十萬(wàn)都有可能。 快報(bào)記者 李紹富 是鐘寅 常毅 文/攝
