中國質(zhì)量萬里行

　　文/肖蕭

　　近年來，隨著各保險(xiǎn)公司與銀行之間的合作越來越密切，銀保產(chǎn)品漸漸走進(jìn)大眾生活。不過，市面上形形色色的銀保產(chǎn)品表現(xiàn)卻良莠不齊，有些甚至故意將自己與銀行理財(cái)產(chǎn)品相混淆。那么，銀保產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品的區(qū)別究竟在哪里呢？
　　何為銀保產(chǎn)品
　　銀保產(chǎn)品是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)；銀保產(chǎn)品是不同金融產(chǎn)品、服務(wù)的 相互整合，互為補(bǔ)充，共同發(fā)展；銀行保險(xiǎn)作為一種新型的保險(xiǎn)概念，在金融合作中，體現(xiàn)出銀行與保險(xiǎn)公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手、互聯(lián)互動的特色。
　　銀保產(chǎn)品實(shí)際上是消費(fèi)者通過銀行柜臺能夠買到的保險(xiǎn)。它最大的賣點(diǎn)是“保障＋收益＋分紅”，而最早通過銀行銷售的保險(xiǎn)品種也是儲蓄分紅險(xiǎn)。
　　銀保產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品的區(qū)別
　　期限、起點(diǎn)不同：一般銀行理財(cái)產(chǎn)品的期限比較短，少則幾天多則一兩年；而銀保產(chǎn)品的期限較長，少則3年，多則幾十年。同時(shí)，銀行理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)較高，一般為5萬元；銀保產(chǎn)品起點(diǎn)較低，幾千或一兩萬元即可購買。投資者一旦遇到期限較長、起點(diǎn)低于5萬元，一般可以認(rèn)定是保險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　繳費(fèi)期限不同：所有銀行理財(cái)產(chǎn)品都是一次交清；而銀保產(chǎn)品有的需要躉交(一次性交清)，有的則需分期繳費(fèi)。
　　購買年齡不同：所有銀行理財(cái)產(chǎn)品均沒有投資人的年齡限制；而銀保產(chǎn)品有投保人年齡的限制，一般不超過60周歲。
　　收益構(gòu)成不同：銀保產(chǎn)品一般分為固定收益加上分紅收益，凡是提到分紅類的理財(cái)產(chǎn)品，多是銀保類產(chǎn)品。如果銷售人員提及購買理財(cái)產(chǎn)品還附贈“保險(xiǎn)”之類的話，則該產(chǎn)品必是保險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　銷售人員不同：負(fù)責(zé)理財(cái)產(chǎn)品的銀行經(jīng)理佩戴有銀行上崗證或工作牌；而銷售銀保產(chǎn)品的絕大多數(shù)為保險(xiǎn)人員，佩戴印有其保險(xiǎn)公司的胸牌，保險(xiǎn)人員出售的產(chǎn)品一定是銀保產(chǎn)品，但也不排除有銀行員工參與銷售。
　　銷售主體不同：銀行產(chǎn)品的銷售合同上，是以銀行作為銷售主體的，所蓋公章是銀行的；而在銀保產(chǎn)品的銷售合同上，出現(xiàn)的都是保險(xiǎn)公司的名稱，所蓋的公章也是保險(xiǎn)公司的。
　　猶豫期不同：銀保產(chǎn)品一般都會有十天的猶豫期，從收到保單正式文本簽字起10天內(nèi)稱“猶豫期”，如果想退保，在“猶豫期”內(nèi)，投保人可以無條件申請解除合同，并取回已繳納的全額保費(fèi)。因此，投保人一定要認(rèn)真閱讀投保提示，問清“猶豫期”的具體規(guī)定。

　　購買銀保產(chǎn)品應(yīng)關(guān)注兩點(diǎn)
　　1.維權(quán)難
　　由于書面的保險(xiǎn)合同是銀保產(chǎn)品銷售中唯一具有法律效力的文件，保險(xiǎn)合同條款專業(yè)術(shù)語較多，語言晦澀難懂，消費(fèi)者購買多是基于對銀行或銀行工作人員口頭承諾的信賴才在保險(xiǎn)合同上簽的字，一旦出現(xiàn)糾紛又無證據(jù)可以證明，維權(quán)較困難。
　　2.提前支取難
　　銀保產(chǎn)品針對的主要群體為投資周期較長且資金較為充裕的人，而普通消費(fèi)者的儲蓄習(xí)慣則往往是將家庭所有的存款存放在一個(gè)定期賬戶內(nèi)，一旦購買了銀保產(chǎn)品后遇到家庭急需用錢的情況，提前支取將損失大量資金。