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保監(jiān)會(huì)31號公告:警示消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)

2008-03-11    易索理賠網(wǎng)        點(diǎn)擊:

    每個(gè)月末,都是投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資業(yè)績公布日,9月末,中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)第一次就新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)因素發(fā)布保監(jiān)公告第31號——《中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品若干事項(xiàng)的公告》,警示“國家不對投保人購買人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品面臨的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)”,投保人必須了解這類保險(xiǎn)產(chǎn)品投資回報(bào)的不確定性,投保人將有可能承擔(dān)投資收益波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。
    “人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品”是指自去年以來保險(xiǎn)公司推出的投資連結(jié)型保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)和萬能壽險(xiǎn)。
    公告指出:同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品一樣,人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品有一定的儲(chǔ)蓄性;但與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品不同的是投保人獲得的回報(bào)具有不確定性。投資連結(jié)保險(xiǎn)回報(bào)的不確定性最大,保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)、扣除風(fēng)險(xiǎn)成本和管理費(fèi)用后,余額按投保人的意愿投資,投保人承擔(dān)投資收益波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn),但可能得到較高的回報(bào)。萬能保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)的回報(bào)率有保證的成分,比如萬能保險(xiǎn)明確告知投保人最低保證的結(jié)算利率,分紅保險(xiǎn)通過確定的保險(xiǎn)利益方式保證最低回報(bào),二者共同點(diǎn)是如果保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果高于最低保證,投保人分享盈余,從而獲得更多的回報(bào)。
    公告特別提醒:中國金融市場的狀況將直接影響保險(xiǎn)公司的投資收益狀況。如果金融市場低迷,保險(xiǎn)公司投資虧損,購買了投資連結(jié)保險(xiǎn)的消費(fèi)者可能會(huì)損失全部或部分本金,購買了萬能保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)的消費(fèi)者就得不到最低保證回報(bào)以外的收益。
    公告較為婉轉(zhuǎn)地提醒了購買“人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品”?尤其是投資連結(jié)型產(chǎn)品的消費(fèi)者注意要有承受風(fēng)險(xiǎn)的心理準(zhǔn)備。
    這種提醒在目前我國股市疲弱的現(xiàn)狀下不無補(bǔ)益。自7月份以來,深滬股市呈現(xiàn)單邊下挫的走勢,深證成指和上證指數(shù)跌去了近三成。與資本市場有著密切聯(lián)系的投連保險(xiǎn)的投資單位價(jià)格首次出現(xiàn)了負(fù)數(shù)。
    以在國內(nèi)最早推出投資型保險(xiǎn)的平安世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)險(xiǎn)為例,在這個(gè)險(xiǎn)種設(shè)立的3個(gè)賬戶中,投入證券基金比例最大的平安基金投資賬戶的期間投資收益率從7月份以來就由正轉(zhuǎn)負(fù),到8月31日的期間收益率最低,為-1.0%,至9月30日有所好轉(zhuǎn),期間收益率上升為-0.53%。新華人壽保險(xiǎn)公司的創(chuàng)世之約投資連結(jié)險(xiǎn)的收益率也在7、8兩月出現(xiàn)負(fù)數(shù)后于9月翻紅。
    平安投資中心總經(jīng)理助理陳達(dá)希接受記者采訪時(shí)說:根據(jù)分析8月份的市場走勢?平安發(fā)展賬戶和基金投資賬戶已及時(shí)調(diào)整了資產(chǎn)配置和基金持倉品種,加大對有固定收益資產(chǎn)的投資,例如購買了10個(gè)億的010107號20年期的國債。基于這樣的大勢判斷和資金調(diào)配,至9月30日,平安發(fā)展投資賬戶的投資收益率達(dá)到17.16%。
    “在如是市場形勢下盡管不能說明完全沒有機(jī)會(huì)”,陳達(dá)希說,“但我們已做好市場長期低迷的打算,因?yàn)槭袌銮闆r不是太妙。”
    到目前為止,各家保險(xiǎn)公司推出的投資型保險(xiǎn)的收益率平均在8%左右,專業(yè)人士提醒投資者,短期的收益并不能代表長期收益,而且甚至有可能出現(xiàn)虧損。有保險(xiǎn)公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,由于銀行存款利率下調(diào)以及股市處于弱市等原因,保險(xiǎn)資金很難長期保證有較高的收益,從長遠(yuǎn)來看,有4%-5%的收益率就不錯(cuò)了。
    資本市場的風(fēng)險(xiǎn)總是客觀存在的,投連保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品最大的不同在于其投資風(fēng)險(xiǎn)因素是由投保人自己承擔(dān)的。“投資是一場慢跑運(yùn)動(dòng)”的理念還是需要再次提醒消費(fèi)者和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員們:收益率要關(guān)注,但更要有耐心去分析投資市場的整體起伏,投資是一個(gè)長期過程, 短期的市場波動(dòng)是正,F(xiàn)象, 客戶應(yīng)樹立長期的投資理念。

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