投保指南：怎樣避開保險(xiǎn)糾紛“雷區(qū)” 
    在此，本市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)專業(yè)人士提醒廣大市民，成功避開保險(xiǎn)糾紛有五大訣竅。　　2006中國金融年度人物活動(dòng)評選

　　記者近日從本市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)獲悉，根據(jù)目前受理的投訴情況看，保險(xiǎn)糾紛主要涉及理賠、退保、續(xù)保、保險(xiǎn)代理人誤導(dǎo)消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量等問題，這些糾紛五成以上都涉及對保險(xiǎn)合同的爭議，從受理的一些保險(xiǎn)糾紛情況來看，有七成以上的投訴是由于投保人缺乏相應(yīng)保險(xiǎn)知識造成的。目前，本市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)成立的仲裁委員會(huì)工作站專門解決保險(xiǎn)糾紛，本著友好仲裁原則，在當(dāng)事雙方自愿基礎(chǔ)上給予調(diào)解，其仲裁調(diào)解書也具有法律效力。在此，本市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)專業(yè)人士提醒廣大市民，成功避開保險(xiǎn)糾紛有五大訣竅。

　　第一招：獨(dú)立挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　決定買保險(xiǎn)之前，先要搞清楚自己為什么要買這份保險(xiǎn)。很多市民在挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)過多地依賴代理人推薦，其實(shí)買保險(xiǎn)與買其它商品一樣，都要根據(jù)自己的實(shí)際需求來選。代理人的意見、方案只能起到推薦作用，每個(gè)家庭對保險(xiǎn)的需求都不一樣，有的希望增加人身保障，有的則是為了轉(zhuǎn)嫁財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，也有想通過保險(xiǎn)做理財(cái)投資的……不同需求搭配不同保險(xiǎn)。親朋好友的保險(xiǎn)可以起參考作用，但在實(shí)際購買時(shí)要切實(shí)考慮自己家庭的經(jīng)濟(jì)情況、年齡結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素。

　　第二招：了解保險(xiǎn)的基本功能

　　時(shí)下保險(xiǎn)理財(cái)盛行，很多人產(chǎn)生了“買保險(xiǎn)就是為了多賺錢”的想法。為了迎合市民的這一心理，保險(xiǎn)代理人上門兜售保險(xiǎn)時(shí)著重宣傳的是分紅功能；銀行柜面上代銷的保險(xiǎn)打出的廣告是“回報(bào)能有多高”；在保險(xiǎn)公司主推的產(chǎn)品中，幾乎都帶有分紅性質(zhì)，諸如此類的宣傳誤導(dǎo)了不少市民，讓大家覺得買保險(xiǎn)就是為了多賺錢。其實(shí)保險(xiǎn)最基本的功能是保障，投資理財(cái)只是保險(xiǎn)的附加功能。對于保險(xiǎn)最樸素的解釋是：人人為我，我為人人。即人人拿出一小部分財(cái)富匯集成大經(jīng)費(fèi)，一旦個(gè)別社會(huì)成員發(fā)生意外就可以動(dòng)用這筆愛心基金。市民買保險(xiǎn)其實(shí)是用少量的錢轉(zhuǎn)嫁自己和家庭的風(fēng)險(xiǎn)，不要因?yàn)槔U了保險(xiǎn)費(fèi)沒有得到經(jīng)濟(jì)回報(bào)就認(rèn)為很吃虧。

　　第三招：應(yīng)該如實(shí)告知?jiǎng)e隱瞞

　　據(jù)粗略統(tǒng)計(jì)，目前80％以上的保險(xiǎn)拒賠案是由于客戶在投保時(shí)沒有“如實(shí)告知”引起的。保險(xiǎn)合同有個(gè)重要原則，就是“如實(shí)告知”義務(wù)，市民投保時(shí)一個(gè)小小的“隱瞞”，就會(huì)失去日后索賠的權(quán)利。

　　特別需要提醒的是，很多保戶認(rèn)為自己口頭告知過就可以了，業(yè)務(wù)員說在保單上可不填就不填，結(jié)果理賠時(shí)被指控“隱瞞”病情，保戶覺得冤枉卻無據(jù)反駁，最后只好被拒賠。要知道“如實(shí)告知”義務(wù)已經(jīng)以法律形式被固定下來，任何人都不能豁免投保人不履行該義務(wù)。所以投保人一定要在合同上填明被保險(xiǎn)人的身體狀況，否則保險(xiǎn)公司可以以“隱瞞”病情為由拒賠。

　　還有的“機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)”要求車主變更要及時(shí)更改，否則合同視為無效。還有的機(jī)動(dòng)車投保時(shí)沒有如實(shí)告知是營運(yùn)車輛，出險(xiǎn)后造成理賠糾紛，因?yàn)闋I運(yùn)車輛的保費(fèi)與私用車輛的保費(fèi)是不一樣的。

　　第四招 理解保險(xiǎn)合同的立法本意

　　保單不能代簽名最主要是針對以死亡為保險(xiǎn)責(zé)任的人壽保險(xiǎn)。這項(xiàng)規(guī)定的立法本意是為了防止投保人為經(jīng)濟(jì)利益惡意傷害被保險(xiǎn)人，因而一定要被保險(xiǎn)人的親筆簽名。保險(xiǎn)不能代簽名，是保險(xiǎn)常識，但有的分紅險(xiǎn)在簽訂合同時(shí)，有的保險(xiǎn)代理人對簽名要求不嚴(yán)格，就容易發(fā)生理賠糾紛。有些市民購買的分紅險(xiǎn)業(yè)績不佳，想要全額退保，便以自己的保單是代簽名為由認(rèn)為保險(xiǎn)合同不成立，要求撤銷所購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這種想法是錯(cuò)誤的，也不會(huì)被保險(xiǎn)公司接受。

　　第五招：弄清保險(xiǎn)條款的專用術(shù)語

　　由于市民的保險(xiǎn)專業(yè)知識還比較匱乏，對保險(xiǎn)條款中的某些專用術(shù)語往往會(huì)“想當(dāng)然”地去理解。以保戶繳費(fèi)滿兩年退保時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)給付現(xiàn)金價(jià)值為例，很多人從字面上理解以為現(xiàn)金價(jià)值就是自己所繳的保費(fèi)。但事實(shí)上，客戶退保時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值是所繳保費(fèi)扣除風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、儲蓄金保費(fèi)后的剩余部分。一般第三年退保的客戶大約只能領(lǐng)到所繳保費(fèi)的二分之一左右，但這一點(diǎn)讓不明就里的老百姓倍感“上當(dāng)”，導(dǎo)致很多糾紛。還有的市民錯(cuò)誤地認(rèn)為保險(xiǎn)合同中說的“預(yù)期回報(bào)率”，肯定就能得到這樣的回報(bào)，而實(shí)際上“預(yù)期回報(bào)率”是指預(yù)計(jì)期望達(dá)到的回報(bào)，本身就具有不確定性，具有一定風(fēng)險(xiǎn)性，要知道保險(xiǎn)回報(bào)是在一定范圍之內(nèi)的，保險(xiǎn)不是“包險(xiǎn)”。