買保險六大秘笈為自己謀取更大的福利

2008-03-11 上海證券報薄志紅點擊：次

隨著防范風險意識的增強，越來越多的人開始關注保險，讓保險成為自己的“保障器”。但由于不太了解保險中暗藏的一些“秘密”，他們雖然買了保險，卻沒有在最大程度上發揮保險的效能。投保人究竟怎樣才能謀取更大的“福利”呢？保險專家在此向你提供買保險的六大秘笈以供參考。

秘笈之一：避免間接購買，直接找保險公司。 買保險應直接找保險公司，因為無論是保險代理人還是銀行代理賣保險，保險公司都需支付相當一部分手續費，這樣一來，保險公司的成本明顯就增加了。對于投保人來說，最好還是親自去保險公司，從保險公司直接購買保險產品，一般而言，這樣做，投保人會輕而易舉地節省一筆不小的支出。

秘笈之二：選對保險公司，投保盡量“從一而終”。 保險公司對于自己的固定老客戶都會給予一定的保費優惠。只要投保人能夠固定一家保險公司作為自己保險代理單位，就會得到一定的實惠。因此，就投保人來說，如果其需要的保險品種區別不大時，投保人就應“懶”一些，選定一家保險公司進行投保，這樣一方面投保人會減少“轉移成本”，即投保人重新花費在定位保險公司上的精力和時間，另一方面還能獲得保險公司提供的保費優惠。真是一舉兩得，投保人何樂而不為呢？

秘笈之三：保費支付方式細算賬，選擇最經濟的方式。 不少保險產品在支付保費的方式上，既允許投保人躉繳，也允許投保人分期繳。究竟哪種方式對于投保人更實惠一些，這需要看投保人的具體情況。在一定的假設和預期下（對投資收益率、死亡率等），保險費的兩種繳費方式對保險公司來說是沒有多大差異的，但對投保人就不一樣了，投保人只有通過細算賬后，才能判斷哪種才是最經濟的。如何算賬有個技巧，比如說，假設投保人投保某個保險產品，其預期投資收益率為3%—5%，而銀行存款的收益率僅為2%，投保人就應選擇躉繳，這相當于免費分享保險公司專家理財的成果。也可簡單地對繳費方式進行比較，選擇對自己最有利的。例如，同一張保單，既可以躉繳10000元，也可以每年繳2200元，五年分期繳清。后者相當于五年后多繳了1000元，相當于平均每年大約5％的收益率，如果投保人的投資收益率高于5%，選擇分期繳費無疑是對的，否則就應躉繳。

秘笈之四：退保不能馬虎，一定要慎重。 不少人購買保險時由于考慮不周，遇到特殊情況便不顧后果退保，其實這樣做是在浪費自己的錢財。對于投保人來說，投保后會支出一大部分費用，這相當于保險購買人為獲得后期的服務已提前支付了保費，如果提前退保，相當于他雖然已經花了不少錢，但是卻沒有享受到保險帶來的好處。一般而言，提前退保對投保人而言是一筆很大的損失，有時甚至只能拿到當時最初投保時的2/3的資金。因此，投保人在退保時不能有絲毫馬虎，一定要慎重對待，除非萬不得已，不要輕易退保。

秘笈之五：作出正確判斷，盡量利用優惠條件。 有時保險公司會在一定的條件下給予一定的優惠。因此，投保人在出現某些情況時需進行比較，盡量利用保險公司提供的優惠，作出最有利于自己的決策。例如在車險中，保單中常常會有類似的規定：投保人當年度沒有向保險公司索賠，可以在下一年度續保時享受一定的保費打折優惠。投保人如果當年發生了保險事件就需考慮，究竟是向保險公司索賠合算呢？還是不向保險公司索賠、繼續享受保險公司提供的保費打折優惠合算？針對這種情形，投保人要進行比較，在兩者之間進行取舍，選擇最有利的方式。

秘笈之六：不要畏懼保險索賠，也不能“無理取鬧”。 有些人雖然購買了保險，但當出現保險事件可向保險公司索賠時，他們卻表現得很猶豫，不敢向保險公司索賠，從而白白浪費了自己的合法權利。其實，投保人和保險公司簽訂了保險合同后，在法律地位上兩者是平等的，一旦在索賠過程中發生一些相關的費用，保險公司會對投保人給予補償。投保人在出現保險事件后千萬不能畏懼保險索賠，應該積極維護自己的合法權利。當然，投保人也不能對保險公司提出“無理”的要求，甚至欺騙保險公司，這樣做反而會損害投保人的利益，會因投保人的“不法”行為構成保險欺詐，不僅最終得不到賠償，甚至還要受到法律的制裁，這又何苦呢？