商業醫療保險作為一種對社會醫療保險的很好補充方式，越來越受到人們的重視。但是，面對目前保險市場上眾多讓人眼花繚亂的醫療險種，人們往往對自身的需求和保險條款理解不足，因而購買的保險常常并非“量身訂做”，沒有起到應有的保障作用，結果造成不必要的經濟損失和理賠糾紛。專家提醒大家，購買稱心如意的醫療保險應注意這樣幾個問題。
　　已有社保宜買補貼型保險
　　李先生買了某保險公司1萬元的商業醫療保險。一次住院他花費醫藥費12500元。按照保險條款，他應得到保險公司8890元的賠付。但由于他從社會基本醫療保險中報銷了9400元藥費，保險公司最后賠付他實際費用與報銷費用的差額部分3100元。這讓李先生很不理解，認為保險公司沒有完全履行賠付責任，并向有關部門投訴。 　　經調解他才知道，原來目前市場上的商業醫療保險賠付的方式可以分為兩種，一種是費用型保險，一種是補貼型保險。他購買的是費用型保險。 　　所謂費用型保險，是指保險公司根據合同中規定的比例，按照投保人在醫療中的所有費用單據上的總額來進行賠付，如果在社會基本醫療保險報銷，保險公司就只能按照保險補償原則，補足所耗費用的差額；反過來也是一樣，如果在保險公司報銷后，社保也只能補足費用差額。
　　而補貼型保險，又稱定額給付型保險，與實際醫療費用無關，理賠時無須提供發票，保險公司按照合同規定的補貼標準，對投保人進行賠付。無論他在治療中花多少錢，得了什么病，賠付標準不變。
　　如果李先生購買的是定額給付型保險，無論被保險人在社會基本醫療保險賬戶中報銷了多少費用，都不會影響到保險公司的賠付金額，兩者是各賠各的。這樣，商業醫療保險與社會基本醫療保險就較好地發揮了各自的作用。
　　業內人士建議投保人，在購買醫療保險時，應該針對自身參加社保與否來決定購買哪種保險，如果沒有參加社會基本醫療保險，比較適合投保費用型保險。 　　年齡越小投保費率越低
　　對于投保長期健康保險的市民來說，早買與晚買的保費支出是不一樣的。因為人的疾病風險隨著年齡的增長而逐年增加，保險公司在設計保險產品時，根據不同年齡的人所面臨的風險不同而設計不同的費率，通常費率在被保險人年齡越小時越低。 　　記者在深圳幾家保險公司了解到，目前大多數長期健康保險均在繳款中規定，購買健康保險年齡越低越便宜，而且得到的保障也越早。就拿中國太平洋保險公司推出的長健醫療保險B款來說，0歲（指出生到90天之內）購買10份，每年繳350元，需要繳15年，一共繳5250元，而10歲時購買10份則每年繳970元，需要繳6年，一共繳5820元。從價格上看，相差570元，得到的保障雖相同，但10歲前并沒有得到保險的保障。所以，早買保險，不光從價格上合算，從得到保障的時間上來說也很合算。 　　合理搭配長期短期險種 　　據介紹，從目前中國保險消費現狀來看，消費者還不大善于利用短期定期醫療保險來加強保障。其實，現在市場上的一年期的短期醫療保險、重疾保險產品很多，消費者投保時可以在保險項目上搞個組合，如購買一兩個主險附加意外傷害、重大疾病保險，使人得到全面保障。 　　目前市場上的平安住院安心、住院醫療保險、定期男性重疾、附加定期女性重疾保險都是定期附加保險，這些附加險可以和其他很多主險靈活搭配。由于是定期險，這些險種的保費較低，而且在保險責任上，它們可以和平安的長期人壽保險、健康保險互為補充，為長期保險增值。 　　不過，業內人士也提醒消費者，在全面考慮所有需要投保的項目時，還需要進行綜合安排，應避免重復投保，使用于投保的資金得到最有效的運用。也就是說，如果您準備購買多項保險，那么您應當盡量以綜合的方式投保。因為它可以避免各個單獨保單之間可能出現的重復，從而節省保險費。
　　能不能續保很關鍵 　　專家認為，對一年期的定期健康保險來說，保證續保條款非常重要。保證續保責任是指在續保時保險人不得對被保險人以風險加費、責任免除、拒保等方式改變或免除其承擔的保險責任。
　　如果保險產品不能續保的話，投保人在保險期限內發生保險責任事故，保險公司賠付之后，就可以拒絕為投保人繼續承保，因為一旦患病，即使治愈了，投保人重新患病的風險很大，更何況，現在慢性疾病的發生率較高，有時一種重大疾病會持續一年甚至多年，保險公司的風險太大。保險公司拒絕承保，那么消費者的疾病風險就難以化解。 　　保險公司對被保險人一旦承諾保證續保后，就失去了對被保險人進行核保的權利，即一旦進入保證續保，不論被保險人新患何種疾病，保險公司都不得對其進行加費或除外該疾病，更不能拒保。由于風險很大，因此很多保險公司在推出保險產品時在保單上對續保的條件作出不同的規定，有的公司規定投保人連續5年沒有發生疾病賠付，才可以永久續保，有的公司是3年。比如平安住院安心險中規定，投保人連續投保滿3年后，經審核同意并確定續保條件后，則從第4年開始至約定最高的續保年齡，每一保險年度投保人如期交納當期保險費，對被保險人保證續保。 　　應該履行如實告知義務
　　王先生2000年購買了一份某保險公司的長期健康險，2001年5月他因冠心病、不穩定性心絞痛住院，至2001年6月共住院22天，出院后，根據保險合同，王先生要求保險公司應給付“重大疾病保險金”4000元，但遭到保險公司的拒絕。拒絕的理由是：王先生在投保時沒有履行如實告知義務，因為在投保時，王先生在回答“過去曾否患有下列疾病……高血壓病……”的問題時均回答為“無”，并在投保單上簽字確認。而保險公司在理賠調查中卻發現，王先生的病歷記載他已經患有高血壓5年，即在投保前患有高血壓。根據保險法，王先生違反了如實告知義務，因此不僅不作出賠償，還同時解除了與原告的保險合同。
　　王先生一紙訴狀將這家保險公司告到了福田區法院。法院認為，保險公司因王先生沒有履行如實告知義務，決定對原告所患冠心病不予賠付，理由正當，依據合法，同時駁回王先生的訴訟。
　　據了解，保險法中規定，個人在投保人身保險前都有如實告知義務，這也就是說，投保者在訂立保險合同時，應先將自己目前的身體狀況及既往病史如實向保險人陳述，以便讓保險人判斷是否接受承�；蛞允裁礂l件承保。 　　注意投保過程中的細節 　　健康保險是一種特殊的保險，它和普通的人壽保險不同，因此業內人士認為，消費者在投保的過程中還應該注意一些難以注意的細節。
　　一是注意投保年齡限制，根據險種不同，最低投保年齡一般由出生后90天至年滿16周歲不等，最高投保年齡在60至70周歲之間。 　　二是注意險種的責任范圍，要分清楚哪些疾病是保險責任范圍內的，哪些不在責任范圍內，如果一種保險無法保障這一疾病的風險，那么可以選擇一些可保障特殊疾病的險種。 　　三是要注意免賠額，因為保險公司一般對一些金額較低的醫療費用采用免賠的規定，所以有些損失，消費者如果可以承擔，就不必購買保險。
　　四是注意住院醫療保險的觀望期，觀望期是指保險合同生效一段時間后，保險人才對被保險人因疾病而發生的醫療費用履行給付責任。保險公司在承保時均設有一個觀望期。根據不同的險種，觀望期有自合同生效日起90天和180天兩種。在觀望期內發生的醫療費用支出，保險公司不負賠付責任。