讓廠商召回心無旁顧 使車主權(quán)益得到保障

汽車召回險走進視野

    □ 本報記者 王 輝

    幾年前，英國某零部件商為德國某汽車商的新車提供了方向桿。新車上市后不久，發(fā)現(xiàn)方向桿設(shè)計有缺陷，于是宣布召回。經(jīng)計算，此次總召回費用高達150萬英鎊。但是，英國零部件商并沒有因此損失太大，因為他們購買了汽車召回險，實際發(fā)生的召回費用，僅為可能發(fā)生費用的1/10。

    汽車召回保險對于中國還很陌生。最近，全國人大代表、廣州汽車集團股份有限公司總經(jīng)理曾慶洪提出關(guān)于在汽車召回制度中增加推進召回相關(guān)保險的建議，引來社會各界關(guān)注。

    轉(zhuǎn)嫁召回風(fēng)險

    國際上，一次召回50萬甚至幾百萬輛汽車屢見不鮮。近幾年隨著中國汽車業(yè)的高速發(fā)展，中國汽車召回從2004年的30.8萬輛上升到2009年的136萬輛，5年多共召回缺陷汽車321萬輛。可以預(yù)計，汽車召回事件的發(fā)生頻率將越來越高，企業(yè)面臨的風(fēng)險必定會越來越大，缺陷汽車召回已成為全球汽車產(chǎn)業(yè)“常態(tài)”。實際上汽車召回風(fēng)險在國外早已開始嘗試，不僅在英國，在日本豐田等大型汽車集團也推出了召回相關(guān)保險產(chǎn)品。

    據(jù)了解，可保風(fēng)險必須具備幾個基本條件，即非投機性(純粹性)、偶然性、意外性以及發(fā)生重大損失的可能性。

    曾慶洪認為，汽車召回雖然是一種巨大的風(fēng)險，但是它屬于可保風(fēng)險。首先汽車被召回的風(fēng)險不是投機的，是純粹風(fēng)險。一旦發(fā)生召回，會給車主、整車廠家或者零部件廠家和銷售商都帶來損失，沒有帶來利益的可能。第二，風(fēng)險發(fā)生具有偶然性。對于任何一個生產(chǎn)廠商，發(fā)生召回都有可能，但是否召回、何時召回、召回會造成多大的損失，都是不確定的。第三，風(fēng)險的發(fā)生是意外的。缺陷汽車是由于生產(chǎn)廠家在設(shè)計與制造方面的經(jīng)驗與能力有限造成的缺陷性產(chǎn)品，不存在主觀的故意性。因此，風(fēng)險的發(fā)生或風(fēng)險損害后果的擴散都不是廠商的故意行為。第四，大量的汽車廠商、零部件廠商均有可能面臨召回并遭受損失。因此該風(fēng)險的發(fā)生具有意外性。

    零部件企業(yè)可先行

    因為召回常常是因為某一個零部件設(shè)計或質(zhì)量缺陷造成，所以專家建議，先從零部件企業(yè)逐步推進汽車召回相關(guān)保險。

    中國汽車工業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2009年中國汽車零部件總產(chǎn)值將達1.2萬億元，同比增長26.7%。中國的零部件廠家數(shù)量也達到1.3萬家，其中上規(guī)模的不下5000家，從2002~2008年，中國汽車零部件廠家數(shù)量以年均20%的速度增長。雖然有預(yù)測稱中國零部件廠家經(jīng)過整合后整體數(shù)量將有所減少，但其仍將是一個數(shù)量龐大的群體。

    在我國，由于各大汽車生產(chǎn)企業(yè)的召回風(fēng)險相對獨立，風(fēng)險難以分散，召回相關(guān)保險保費的設(shè)定必將較高，因此目前在汽車廠家中全面推行汽車召回相關(guān)保險尚未能一步到位，暫時可通過召回風(fēng)險準(zhǔn)備金等安排防范風(fēng)險。汽車產(chǎn)業(yè)鏈上游存在的大量中小型零部件制造企業(yè)，他們充分符合可保資源的“偶發(fā)性、大量標(biāo)的”等基本特點，而且整車廠傾向于對同一車型的同一種零件實行多家采購方式，借以促進零部件廠家間相互競爭，這也形成了因零部件原因?qū)е碌恼倩仫L(fēng)險將由不少于一家的零部件廠家承擔(dān)的事實，這些零部件廠家可能不在同一家保險公司投保，這樣一來，風(fēng)險就相對分散。通過對大量的樣本承保，保險公司可以降低它們的客觀風(fēng)險，相應(yīng)的保費自然會降下來，而且這對于保險公司來說還是比較安全的。可見，從零部件廠家尋求突破，逐步推行汽車召回相關(guān)保險在現(xiàn)階段具有可行性。

    記者了解到，在國外，汽車制造商往往會要求其零部件供應(yīng)商購買相應(yīng)的零件產(chǎn)品召回險，并以條款的形式出現(xiàn)在雙方的供貨合同上。

    這個險種有風(fēng)險

    2004年10月國家實施召回以來，許多中外保險公司看好中國市場。據(jù)了解，當(dāng)時美國國際集團在中國的獨資財險公司美亞保險公司在國內(nèi)率先推出產(chǎn)品召回保險業(yè)務(wù)，但承保范圍僅限于玩具、兒童用品、運動健身器材、家電、家具，不包括汽車召回。天安保險武漢分公司也為神龍汽車初步設(shè)計了一份“產(chǎn)品召回保險”，所有保障列項涵蓋了缺陷汽車召回過程中可能發(fā)生的一切費用。2006年華安財產(chǎn)保險公司也在車險條款中獨家將“由于被保險車輛召回造成的一切損失”由免賠責(zé)任增加為保險責(zé)任內(nèi)容。后來，以上保險在市場上悄然消失。

    中山大學(xué)嶺南學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任申曙光教授對汽車召回險給予了肯定，認為這反映出國內(nèi)汽車行業(yè)的風(fēng)險意識在提高。不過他也表示，相對于國外，國內(nèi)的汽車行業(yè)在質(zhì)量、人員和環(huán)境等方面都有很大的差距，開發(fā)汽車召回險存在的風(fēng)險很大。即使在國外，一般的保險公司都不敢碰這個險種。他提醒，目前國內(nèi)大多數(shù)保險公司都不具備開發(fā)汽車召回險的能力，因為除了技術(shù)力量，還要有強大的資金實力。他建議，國內(nèi)保險公司可以先開發(fā)低風(fēng)險的產(chǎn)品召回險種，再逐步涉足高風(fēng)險的產(chǎn)品。

    海達（英國）公司有關(guān)負責(zé)人曾表示，把企業(yè)的召回風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司是個新生事物。作為企業(yè)，很愿意把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁出去，但是很多具體操作細節(jié)值得關(guān)注，例如保險公司應(yīng)該如何評價企業(yè)產(chǎn)品的質(zhì)量風(fēng)險問題。另外，如果企業(yè)完全把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給零部件商，零部件商可能會感到不公平而不能接受。

    一塊燙手的山芋

    召回險之所以沒有火起來，主要是因為保險公司沒有一套令消費者、車企認可的具體的行之有效的可行方案。采訪中，很多消費者似乎對召回險并不感興趣。

    有人認為，每年機動車交通強制保險再加上機動車商業(yè)保險，僅保險花銷基本占據(jù)了每年養(yǎng)車費用的1/3到1/4的支出，如果再加上召回險，感覺有些吃不消。王女士認為，因為產(chǎn)品缺陷才召回，這應(yīng)該是汽車企業(yè)的責(zé)任，為什么要讓消費者埋單？劉先生認為沒必要買召回險，他的理由是，5年來才召回300多萬輛，與每年銷售1000多萬輛車相比畢竟是少數(shù)，召回只是偶然，因為缺陷發(fā)生險情的幾率更是小之又小。孫先生認為，即使因為缺陷而發(fā)生了意外，他還有商業(yè)意外保險理賠作保障。即使發(fā)生召回了，企業(yè)給車主維修更換都是免費的，所以沒必要購買召回保險。

    資深汽車營銷工程師蘇暉認為，因為缺陷汽車而發(fā)生險情畢竟是少數(shù)，它不像交通意外隨時發(fā)生，消費者對于召回險態(tài)度不積極是可以理解的。專家建議召回險的目的是減輕企業(yè)因召回所帶來的風(fēng)險，那么這個險種可以做成保險公司與汽車企業(yè)或者與零部件商之間發(fā)生。他認為，當(dāng)務(wù)之急應(yīng)該是進一步完善我們國家的召回法規(guī)，最好具體到發(fā)生召回后如何具體詳盡地對消費者理賠。

    對此，中國汽車流通協(xié)會副秘書長羅磊建議，召回險可以加在汽車出廠價格上。一旦發(fā)生召回了，消費者順其自然地就能得到相應(yīng)的理賠了。他認為，現(xiàn)在一些企業(yè)不愿意召回主要是怕承擔(dān)責(zé)任、增加召回成本。如果召回險實施后，廠商的損失會降低，有利于中國汽車行業(yè)健康發(fā)展。

    北京某知名保險公司負責(zé)人告訴記者，隨著近期國際知名大牌品牌車召回不斷，車企和消費者已經(jīng)關(guān)注召回險了，他們經(jīng)常能接到廠商和消費者對有關(guān)汽車召回保險產(chǎn)品的咨詢電話。很多保險公司也覺得目前與汽車召回相關(guān)的產(chǎn)品會有很大市場，也有開展召回險業(yè)務(wù)的想法，但最大的問題是國內(nèi)保險公司對召回險基本上沒有經(jīng)驗，不知道該怎么操作，更不懂得如何去控制風(fēng)險。

    事實上，汽車召回相關(guān)保險的逐步推進有利于實現(xiàn)各方共贏。它可以使整車、零部件廠家在面對召回事件時，不僅能得到資金支持，還能得到保險公司專業(yè)的應(yīng)急策略指導(dǎo)，以正確的方式面對公眾、政府乃至銷售鏈中的各個環(huán)節(jié)。《中國質(zhì)量報》