私家車已經進入到尋常百姓家，成為人們生活不可缺之物，與此同時，因機動車交通事故造成的理賠糾紛也越來越多。

　　案例：

　　2007年7月底，王少明(原車主)向某保險公司投保機動車交通事故責任強制保險，同時為該車投保家庭自用汽車保險(商業險)一份，包括機動車損失保險、第三者責任保險和不計免賠率特約險。保險期限均自2007年8月5日～2008年8月4日24時止。家庭自用汽車保險單明示告知中注明：保險車輛轉賣、轉讓、贈送他人、變更用途等，應書面通知本保險人并辦理批改手續。

　　2007年11月8日，王少明將該被保險車輛轉讓給李志存，并辦理了過戶手續。次日，李志存駕駛該車與侯廣安駕駛的電動自行車相撞，造成乘車人辛江波經搶救無效死亡。事故發生后，李志存即時向保險公司報案，申請辦理保險單批改手續，保險公司于同日辦理了交強險批單，同意自2007年11月10日被保險人由王少明變更為李志存。同日，李志存向被告保險公司申請辦理家庭自用汽車保險(商業險)保險單批改手續，保險公司同意變更，其他條件不變。2007年12月30日，交管部門做出交通事故認定書，認定李志存、侯廣安承擔事故的同等責任，辛江波無責任。2008年2月，有關部門做出傷殘評定，確認侯廣安骨盆損傷屬九級傷殘。李志存要求被告保險公司理賠，保險公司以被保險機動車轉讓他人，未向保險公司辦理批改手續為由拒絕賠償，引起糾紛，李志存無奈向人民法院提起訴訟，要求判令保險公司履行保險合同。

　　保險公司認為，在王少明將車賣給李志存后，李志存并未及時向保險公司申請辦理保險單批改手續，而是在發生事故后才去辦理，故其只應承擔批改后發生的交通事故，對保險單批改前發生的交通事故不應賠償。

　　李志存代理律師向法庭提交了2007年11月10日保險公司簽發的《家庭自用汽車保險(商業險)保險單批改單》，批改單上明確注明了“保險公司同意續保，其他條件不變字樣”，以此證明，保險公司應承擔相應的保險責任。

　　法院審理查明，保險事故發生后，原告李志存48小時內向被告保險公司報案，被告收到報案并委托他人代為查勘，已知曉保險車輛發生事故。在此情況下，被告仍然為原告辦理了保險單批改手續，且在保險批單上注明其他條件不變，應視為其已經對加大的風險進行了評估認可，同意繼續承保，因而保險合同利益已隨保險車輛的轉讓轉移至原告，被告應按合同約定向原告承擔賠償責任。法院一審判決被告某保險公司賠償原告李志存交強險理賠款6萬元，商業險(機動車損失保險、第三者責任保險和不計免賠率特約險)理賠款12萬余元。

　　保單事故后批改 同意續保應賠償

　　機動車投保交強險后，無論車輛發生幾次轉讓，即便保險公司沒有批改保單，并不影響交強險的效力，保險公司任何情況下都要依據保險合同對事故中的第三者承擔責任。

　　本案中，保險合同未經保險公司批改，原保險合同只對原車主有效，原合同對新車主并不自然產生法律效力，但在車輛轉讓并辦理了過戶后，保險合同經保險公司做出同意批改的手續，這表明保險公司知曉并認可了投保人與保險標的物所有權人不是同一人的事實，表示承認了新車主與保險公司形成新的合同關系，法院認為這是有效合同。李志存有權向保險公司提出理賠申請，保險公司也應依照新合同承擔責任。從法律上說，保險公司在審查投保人資格上的不嚴格，是其承擔保險合同責任的根本原因。

　　保險理賠4注意

　　不要隨意包攬事故責任 有的車主認為有保險公司賠付，因此將所有的責任全部承擔。實際上，保險公司根據車主承擔的責任輕重制定了不同的賠付比例。

　　切忌先修理后報銷 一些車主在出險后為了節省時間和麻煩先找修理廠，修完車后再找保險公司報銷費用。實際上，車主如果不向保險公司報案就開始修理車輛，在理賠時保險公司認為修理費用高出定損的費用，差額部分將由車主自己承擔。

　　委托修理廠理賠需慎重 一些車主為了方便，發生事故后不與保險公司直接聯系，而是將理賠委托給較為熟悉的修理廠。此行為風險很大，有的修理廠會讓車主走一些“歪門邪道”以達到賠付目的，而這些“歪門邪道”如果被保險公司查實，車主不但需要自己承擔責任，還會在保險公司留下不良記錄。

　　不計免賠范圍有限制 即使投保了不計免賠險，車主不一定就能獲得全額理賠。保險公司為了防范道德風險，會對一些特定的事故定出單獨的免賠率，這些免賠率不屬于不計免賠范圍。如多次出險、超范圍行駛和理賠證件不全等，保險公司一般會加扣免賠率。不計免賠險是附加險，主要針對車損險和第三者責任險等主險，對于自燃險、玻璃單獨破損險等附加險，不計免賠險并不起作用。

　　鏈接

　　車險理賠基本流程：

　　1、報案方式：電話報案、網上報案、到保險公司報案以及理賠員轉達報案。

　　2、保險事故發生后，應在24小時之內通知交警，在48小時內通知保險公司。

　　被保險人需及時向保險公司報案，并認真填寫《機動車輛保險出險/索賠通知書》并簽章。 及時告知保險公司損壞車輛所在地點，以便對車輛查勘定損。

　　3、《道路交通事故處理辦法》的規定處理事故時，對財物損失的賠償需取得相應的票據、憑證。車輛修復及事故處理結案后，辦理保險索賠所需資料。

　　4、領取理賠款。

　　5、理賠周期：被保險人自保險車輛修復或事故處理結案之日起，3個月內不向保險公司提出理賠申請，或自保險公司通知被保險人領取保險賠款之日起1年內不領取應得的賠款，即視為自動放棄權益。車輛發生撞墻、臺階、水泥柱及樹等不涉及向他人賠償的事故時，可以不向交警等部門報案，及時直接向保險公司報案就可以。