守護(hù)消費(fèi)者“錢(qián)袋子” 數(shù)字人民幣破解預(yù)付費(fèi)保障難題
2024-08-27 中國(guó)質(zhì)量萬(wàn)里行 點(diǎn)擊：次
“我是‘格林童趣’照相館的會(huì)員，孩子從出生起就一直在這家照相館拍照。誰(shuí)能想到，去年10月我剛充的錢(qián)，今年1月25日就收到商家微信公眾號(hào)的推送消息說(shuō)他們停業(yè)了。我卡里還有近一萬(wàn)元的余額，直到現(xiàn)在投訴無(wú)門(mén)。”北京消費(fèi)者李女士無(wú)奈地說(shuō)。
“格林童趣”微信公眾號(hào)截圖
商家跑路后，卡里的余額該怎么辦？在預(yù)付式消費(fèi)隨處可見(jiàn)的當(dāng)下，資金保障成了讓許多消費(fèi)者擔(dān)憂(yōu)的一大難題。
最近，山東省青島市的大型連鎖健身品牌“伍佰優(yōu)品健身”出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)異常并宣布閉店后，通過(guò)“元管家”數(shù)字人民幣預(yù)約購(gòu)卡消費(fèi)的51名用戶(hù)在兩天內(nèi)便收到了退款。專(zhuān)家表示，隨著數(shù)字人民幣智能合約的發(fā)展，預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域迎來(lái)了一種新型有效的管理模式，這也為治理能力現(xiàn)代化提供了一個(gè)有效的解決方案。未來(lái)數(shù)字人民幣智能合約有望在預(yù)付式消費(fèi)、信貸、財(cái)政補(bǔ)貼等領(lǐng)域發(fā)揮更大的作用，有助于提高社會(huì)治理的效率。
預(yù)付式消費(fèi)模式亟需重塑
如今，預(yù)付式消費(fèi)經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)從起初的美容美發(fā)、健身等領(lǐng)域擴(kuò)展到了幾乎所有消費(fèi)行業(yè)，所涉資金量也在不斷增加。然而，這種預(yù)付模式也引起了消費(fèi)者的一些不滿(mǎn)。2024年上半年，上海市消費(fèi)者保護(hù)委員會(huì)系統(tǒng)就受理了來(lái)自健身、教育培訓(xùn)和美容美發(fā)等行業(yè)的預(yù)付式消費(fèi)投訴達(dá)14176件，占服務(wù)類(lèi)投訴比例達(dá)到了23.8%。
以健身行業(yè)為例，艾瑞咨詢(xún)于8月21日發(fā)布的《2024中國(guó)健身行業(yè)經(jīng)營(yíng)白皮書(shū)》表明，過(guò)去兩年，許多知名健身品牌相繼出現(xiàn)倒閉和關(guān)店情況，這無(wú)疑加劇了消費(fèi)者的不安定感。數(shù)據(jù)還顯示，未選擇傳統(tǒng)健身房的用戶(hù)中，有41.1%的人是因?yàn)閾?dān)心商家會(huì)突然消失。更令人擔(dān)憂(yōu)的是，只有8.5%的關(guān)閉健身房選擇了退款，而“不予處理”的商家數(shù)量卻呈上升趨勢(shì)。
“之前我在一家健身房辦了會(huì)員卡，花費(fèi)了好幾千塊錢(qián)。但后來(lái)因?yàn)橐欢螘r(shí)間沒(méi)有去，發(fā)現(xiàn)店面已經(jīng)關(guān)門(mén)了，說(shuō)是要裝修。我原本想通過(guò)法律途徑來(lái)維權(quán)，但考慮到這將耗費(fèi)大量的時(shí)間和金錢(qián)，最終還是放棄了。”董先生這樣告訴記者。
專(zhuān)家表示，近年來(lái)，傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)模式已經(jīng)暴露出了許多問(wèn)題，預(yù)付模式的周期過(guò)長(zhǎng)且用戶(hù)的決策成本高，讓消費(fèi)者產(chǎn)生了較大的顧慮，消費(fèi)者期待出現(xiàn)一種更為合理的消費(fèi)模式，行業(yè)正在經(jīng)歷一場(chǎng)深度“洗牌”。各大品牌都在尋求更為穩(wěn)定且可持續(xù)的經(jīng)營(yíng)模式，亟需創(chuàng)新服務(wù)模式、提升運(yùn)營(yíng)效率、加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理以及風(fēng)險(xiǎn)控制。因此，整個(gè)行業(yè)的模式需重塑以保持其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
數(shù)字人民幣守護(hù)消費(fèi)者資金安全
6月底，由于資金鏈斷裂，位于山東省青島市的大型連鎖健身品牌“伍佰優(yōu)品健身”瀕臨破產(chǎn)清算。該品牌旗下的門(mén)店宣布全部停止?fàn)I業(yè)，并無(wú)法繼續(xù)按約定為會(huì)員提供服務(wù)。“7月4日我收到了一條短信，告知我會(huì)在兩天內(nèi)將未消費(fèi)的金額退還給我。7月5日，我在數(shù)字人民幣App中收到了退款。”用戶(hù)王先生表示。
保護(hù)著王先生資金安全的正是數(shù)字人民幣智能合約產(chǎn)品——“元管家”。據(jù)官方信息，2022年9月，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“數(shù)研所”）與商業(yè)銀行聯(lián)合推出了這款名為“元管家”的數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付消費(fèi)資金管理產(chǎn)品。截至今年6月，已有7家運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)提供了“元管家”服務(wù)，并且這項(xiàng)服務(wù)已經(jīng)在北京、成都、青島等城市落地，共有61家商戶(hù)加入了這一服務(wù)。
據(jù)了解，“元管家”產(chǎn)品專(zhuān)門(mén)用于保障消費(fèi)者預(yù)付資金的安全。當(dāng)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)服務(wù)時(shí)，預(yù)付款將被存入一個(gè)搭載了智能合約功能的數(shù)字人民幣錢(qián)包中。在實(shí)際消費(fèi)前，這些預(yù)付資金依然屬于消費(fèi)者。而當(dāng)消費(fèi)發(fā)生時(shí)，智能合約會(huì)按照預(yù)設(shè)的條件自動(dòng)將資金轉(zhuǎn)移至商戶(hù)的錢(qián)包里。
數(shù)研所的相關(guān)人員介紹，基于“元管家”這一基礎(chǔ)產(chǎn)品，各個(gè)數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)與市場(chǎng)機(jī)構(gòu)合作，建設(shè)了不同的數(shù)字人民幣智能合約應(yīng)用平臺(tái)，提供了多種場(chǎng)景下的應(yīng)用和服務(wù)，這些平臺(tái)為消費(fèi)者和商戶(hù)提供了接入數(shù)字人民幣智能合約服務(wù)的入口。
2023年9月，“伍佰優(yōu)品健身”通過(guò)智金衛(wèi)士加入“元管家”，利用數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)發(fā)行會(huì)員卡，允許購(gòu)卡的顧客在青島市內(nèi)的9家連鎖健身店進(jìn)行核銷(xiāo)使用。每當(dāng)消費(fèi)者上完一次課，智能合約就會(huì)自動(dòng)劃轉(zhuǎn)一筆資金給“伍佰優(yōu)品健身”的錢(qián)包，而未使用的預(yù)付資金仍歸消費(fèi)者所有。
從“伍佰優(yōu)品健身”的案例可以看出，數(shù)字人民幣智能合約為政府在預(yù)付資金監(jiān)管領(lǐng)域提供了新的治理工具。記者還了解到，“元管家”已經(jīng)在全國(guó)多個(gè)試點(diǎn)地區(qū)進(jìn)行了推廣應(yīng)用，例如四川省成都市龍泉驛區(qū)教育局就在教育培訓(xùn)領(lǐng)域應(yīng)用了這款產(chǎn)品。
數(shù)字人民幣助力消費(fèi)創(chuàng)新改革
目前，全國(guó)多地正在持續(xù)探索預(yù)付式消費(fèi)的創(chuàng)新改革。郵儲(chǔ)銀行數(shù)字人民幣部副總經(jīng)理朱峰介紹，相較于傳統(tǒng)的資金監(jiān)管模式，數(shù)字人民幣智能合約明確了預(yù)付資金的權(quán)屬關(guān)系，確保資金在未消費(fèi)前始終歸屬于消費(fèi)者本人。“即使在商戶(hù)遭遇破產(chǎn)清算等極端情況下，消費(fèi)者的未消費(fèi)金額也能得到有效保障，避免了傳統(tǒng)模式下資金被挪用或無(wú)法退回的風(fēng)險(xiǎn)。”支付寶健身行業(yè)負(fù)責(zé)人陳偉透露，支付寶已上線(xiàn)“安心付”，預(yù)付資金進(jìn)入銀行專(zhuān)用賬戶(hù)，用戶(hù)消費(fèi)一筆、資金“解凍”一筆，消費(fèi)筆筆透明、記錄余額可查、商家關(guān)店可退款，從而保障用戶(hù)的資金安全。
除了在預(yù)付資金管理領(lǐng)域的有益實(shí)踐，數(shù)字人民幣智能合約還在信貸領(lǐng)域進(jìn)行積極探索。據(jù)了解，數(shù)字人民幣“智能信貸”產(chǎn)品已經(jīng)在微眾銀行的小微企業(yè)貸款場(chǎng)景中實(shí)施。一方面，微眾銀行能追蹤貸款資金去向，相關(guān)記錄不可偽造和篡改；另一方面，微眾銀行通過(guò)智能合約提供的數(shù)據(jù)，有效開(kāi)展貸后分析工作。
通過(guò)數(shù)字人民幣“智能信貸”產(chǎn)品，微眾銀行可以向核心企業(yè)供應(yīng)鏈內(nèi)的中小企業(yè)提供定制化的貸款產(chǎn)品，并給予優(yōu)惠利率支持。該產(chǎn)品的實(shí)施，實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款資金的精細(xì)化管理，降低中小企業(yè)的貸款成本，滿(mǎn)足中小企業(yè)“小、快、頻、急”的資金需求，推動(dòng)普惠金融政策的實(shí)施。
“數(shù)字人民幣智能合約的出現(xiàn)，為解決當(dāng)前社會(huì)治理中的痛點(diǎn)問(wèn)題提供了新的解決方案。”一位市場(chǎng)人士分析說(shuō)，通過(guò)將規(guī)則和流程嵌入智能合約，可實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化執(zhí)行，提高社會(huì)治理的實(shí)時(shí)性和準(zhǔn)確性。智能合約的不可篡改性和自動(dòng)執(zhí)行特性，保證規(guī)則得以嚴(yán)格執(zhí)行，同時(shí)降低了人為干預(yù)的可能性。此外，智能合約還能提供實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)追蹤和分析，幫助相關(guān)部門(mén)及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并采取相應(yīng)措施，從而有效提升社會(huì)治理效率。
智能合約的社會(huì)治理與商業(yè)價(jià)值
“面對(duì)預(yù)付費(fèi)行業(yè)長(zhǎng)期存在的種種問(wèn)題，數(shù)字人民幣智能合約預(yù)約消費(fèi)服務(wù)，為預(yù)付費(fèi)行業(yè)的治理難題提供了全新的解決方案和路徑。”朱峰表示。而加載智能合約的數(shù)字產(chǎn)品也有利于推進(jìn)地方政府治理能力的現(xiàn)代化。
中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所創(chuàng)新部總經(jīng)理呂遠(yuǎn)認(rèn)為，這一模式遵循了數(shù)字人民幣以人民為中心、法治化和市場(chǎng)化的思路，是一種尋求多方利益平衡和共識(shí)的現(xiàn)代化治理模式。
相關(guān)專(zhuān)家表示，從“元管家”產(chǎn)品的監(jiān)管價(jià)值來(lái)看，首先提升了監(jiān)管數(shù)據(jù)的穿透力，提供了全面的監(jiān)管視角，借助全局“一本賬”的數(shù)據(jù)支持，使監(jiān)管更高效地了解商戶(hù)資金運(yùn)營(yíng)情況；其次提升了監(jiān)管效率，智能合約模板中可以增加監(jiān)管模塊，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)執(zhí)行過(guò)程中的實(shí)時(shí)監(jiān)管，確保業(yè)務(wù)的合規(guī)性，增強(qiáng)了監(jiān)管的智能化和自動(dòng)化水平。
此外，在不斷開(kāi)拓新場(chǎng)景的過(guò)程中，如何形成智能合約的技術(shù)生態(tài)以強(qiáng)化商業(yè)價(jià)值至關(guān)重要。
一位業(yè)內(nèi)資深人士解釋道，“商戶(hù)使用‘元管家’，一是有助于商戶(hù)建立合規(guī)經(jīng)營(yíng)形象，也可通過(guò)地方政府進(jìn)行宣傳，吸引用戶(hù)；二是金融支持，‘元管家’產(chǎn)品支持金融機(jī)構(gòu)依法合規(guī)加強(qiáng)商戶(hù)信用信息的收集，鼓勵(lì)創(chuàng)新開(kāi)發(fā)適合預(yù)付式經(jīng)營(yíng)者的信用貸款產(chǎn)品和其他金融手段，推動(dòng)金融行業(yè)的創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)；三是資金管理透明化，用戶(hù)可以在數(shù)字人民幣App上查看所有已購(gòu)買(mǎi)服務(wù)的詳細(xì)信息，包括商戶(hù)信息和使用記錄，從而輕松掌握每筆資金的動(dòng)向。”
作為提供預(yù)付消費(fèi)服務(wù)的“元管家”商戶(hù)之一，孫先生表示，“通過(guò)數(shù)字人民幣‘元管家’，增加了客戶(hù)服務(wù)渠道，有助于提升口碑。之前對(duì)‘元管家’產(chǎn)品的感受停留在理論上，此次健身房事件讓我們發(fā)現(xiàn)這個(gè)產(chǎn)品確實(shí)能保障客戶(hù)資金安全，消除客戶(hù)購(gòu)卡的顧慮，希望它能成為未來(lái)發(fā)展新會(huì)員的有效工具。”
需要注意的是，由于智能合約會(huì)確保預(yù)付費(fèi)資金在未消費(fèi)前完全屬于消費(fèi)者，傳統(tǒng)模式下用戶(hù)儲(chǔ)值成為商戶(hù)運(yùn)營(yíng)資金部分的情況必須待核銷(xiāo)時(shí)才能釋放，這也在一定程度上抑制了商戶(hù)的使用意愿。對(duì)此，目前已有地方探索“監(jiān)管資金生息”“提供融資貸款平臺(tái)”“政府支持”等多種方式來(lái)解決商戶(hù)端的擔(dān)憂(yōu)。
中國(guó)銀行研究院研究員郝毅認(rèn)為，調(diào)動(dòng)商家參與可從兩個(gè)方面著手：一方面，加大對(duì)數(shù)字人民幣“元管家”產(chǎn)品的宣傳力度，提升商家獲客效果，使商家認(rèn)識(shí)到使用“元管家”有助于建立企業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的正面形象，這對(duì)提升商家獲客能力有積極效果；另一方面，積極開(kāi)發(fā)基于“元管家”的金融產(chǎn)品，對(duì)數(shù)字人民幣智能合約進(jìn)行“增信”，在合規(guī)的前提下，創(chuàng)新適合預(yù)付式經(jīng)營(yíng)者的信用貸和其他金融產(chǎn)品，解決傳統(tǒng)模式下用戶(hù)儲(chǔ)值成為商戶(hù)運(yùn)營(yíng)資金一部分的問(wèn)題，在“元管家”模式下必須待核銷(xiāo)時(shí)才能釋放給商家造成的資金壓力，保障商家正常、合規(guī)經(jīng)營(yíng)。
中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際貨幣研究所特約研究員吳志峰也提出了類(lèi)似建議，他表示，金融機(jī)構(gòu)可以為商家提供額外的金融服務(wù)。例如，商家能否將數(shù)字人民幣預(yù)付款作為抵押物在銀行獲得相應(yīng)的貸款。“要確保抵押貸款的比例不能太低，以免降低對(duì)商家的吸引力。在此過(guò)程中產(chǎn)生的服務(wù)費(fèi)用也不能太高，這都會(huì)影響商家的積極性。”
浙江師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院教授陳宇峰表示，當(dāng)前消費(fèi)者的消費(fèi)意愿整體上仍然是積極的，但在選擇消費(fèi)品上會(huì)更加謹(jǐn)慎。平臺(tái)應(yīng)充分發(fā)揮數(shù)字賦能的驅(qū)動(dòng)作用和生活服務(wù)能力等優(yōu)勢(shì)，商家也應(yīng)積極采用數(shù)字化工具，通過(guò)多方協(xié)同、共同促進(jìn)消費(fèi)信心的提振。
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