中國人民銀行《關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》和《關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》將于12月1日開始實施。大家使用銀行賬戶的習慣也要隨之發生一些變化。

　　銀行轉賬24小時內將可撤銷

　　央行要求，銀行要增加轉賬方式，調整轉賬時間。自2016年12月1日起，銀行和支付機構向存款人提供實時到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉賬方式選擇，存款人在選擇后才能辦理業務。

　　除向本人同行賬戶轉賬外，個人通過自助柜員機轉賬的，發卡行在受理24小時后辦理資金轉賬。在發卡行受理后24小時內，個人可以向發卡行申請撤銷轉賬。銀行通過自助柜員機為個人辦理轉賬業務的，應當增加漢語語音提示，并通過文字、標識、彈窗等設置防詐騙提醒;非漢語提示界面應當對資金轉出等核心關鍵字段提供漢語提示，無法提示的，不得提供轉賬。

　　工行北京分行個人金融業務部經理劉楠告訴北京青年報記者，除了ATM轉賬之外，從12月1日起，工行電子銀行的轉賬界面也會增加次日轉賬這一選項。如果匯款人選擇了這一功能，可以在當天24:00之前申請撤銷，如果超過這一時刻就無法辦理。當然，匯款人也可以與以前一樣選擇實時或普通到賬的傳統方式。

　　5萬以上非柜面轉賬不能只憑短信

　　目前，各家銀行的網銀和手機銀行可以讓大家足不出戶，動動手指就能辦理匯款，十分方便。但是一些犯罪分子卻利用木馬病毒、截獲手機動態驗證碼等手段，輕易地將幾十萬甚至上百萬資金輕松盜走。而部分銀行的手機銀行只需要一條短信發送的驗證碼就可以轉走高達數萬元的大額資金，無疑也給犯罪分子可乘之機。

　　從明天開始，這樣的漏洞將被堵上。根據央行新規，自2016年12月1日起，銀行在為存款人開通非柜面轉賬業務時，應當與存款人簽訂協議，約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉賬的日累計限額、筆數和年累計限額等，超出限額和筆數的，應當到銀行柜面辦理。

　　同時，除向本人同行賬戶轉賬外，銀行為個人辦理非柜面轉賬業務，單日累計金額超過5萬元的，應當采用U盾等數字證書或者電子簽名等安全可靠的支付指令驗證方式。單位、個人銀行賬戶非柜面轉賬單日累計金額分別超過100萬元、30萬元的，銀行應當進行大額交易提醒，單位、個人確認后方可轉賬。

　　賬戶分類管理 Ⅱ類Ⅲ類戶有限額

　　早在去年年底，央行出臺《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》首次提出將個人銀行賬戶分類管理的概念。

　　Ⅰ類戶是全功能的銀行結算賬戶，必須在柜面或通過銀行自助機具，經銀行工作人員現場面對面審核身份后開立，存款人可通過Ⅰ類戶辦理存款、購買理財產品等金融產品、支取現金、轉賬、消費及繳費支付等全部金融業務，沒有限額。

　�、蝾�、Ⅲ類銀行賬戶既可以在柜面開立，也可以通過電子渠道，非面對面地開通，但要綁定本人I類銀行賬戶或者信用卡賬戶進行身份驗證。

　�、蝾悜艨梢赞k理存款、購買投資理財產品等金融產品、限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業務。經銀行工作人員現場面對面確認身份的，Ⅱ類戶還可以辦理存取現金、非綁定賬戶資金轉入業務，可以配發銀行卡實體卡片。其中，Ⅱ類戶非綁定賬戶轉入資金、存入現金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元;消費和繳費、向非綁定賬戶轉出資金、取出現金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元。

　　Ⅲ類戶權限最小，只能辦理限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業務。經銀行柜面、自助設備加以銀行工作人員現場面對面確認身份的，Ⅲ類戶還可以辦理非綁定賬戶資金轉入業務。其中，Ⅲ類戶賬戶余額不得超過1000元;非綁定賬戶資金轉入日累計限額為5000元，年累計限額為10萬元;消費和繳費支付、向非綁定賬戶轉出資金日累計限額合計為5000元，年累計限額合計為10萬元。

　　業內人士表示，分類管理可以通俗地理解為，Ⅰ類戶是個人或家庭的小金庫，最重要功能最強大，但沒必要天天搬到外面用;Ⅱ類戶就像是可以帶出門的錢包，裝的錢有限額;Ⅲ類戶就像是零錢包，只能用于小額支付。

　　銀行人士建議，通過賬戶分類管理和使用，可以將“金庫”與“錢包”分離，保障大家的資金安全。為防止大額資金被盜，市民最好將與第三方支付賬戶綁定的賬戶換成Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶。

　　已開立多個Ⅰ類賬戶仍可照常使用

　　一些市民看到有關分類賬戶管理的報道后，都表示太專業，看不懂，擔心自己現在的銀行卡或存折用起來會遇到麻煩，最怕就是被強制降級。

　　對此擔心，工行北京分行個人金融業務部經理劉楠表示，央行關于賬戶分類管理的規定主要針對的是12月1日以后開立的新賬戶。大家現在使用的銀行卡和存折等賬戶，基本都是在銀行柜面開立的，都屬于Ⅰ類戶，是功能權限最全的賬戶，12月1日以后在使用上也不會有什么不同，也不可能被銀行強制降級。

　　以工行為例， 2016年11月30日之前，在工行營業網點開立的借記卡、活期一本通存折賬戶都是Ⅰ類賬戶，比如e時代卡、理財金卡、財富卡等均屬于Ⅰ類賬戶。值得注意的是，信用卡不屬于Ⅰ類、Ⅱ類、III類賬戶，但屬于結算賬戶。

　　雖然原有的借記卡或存折今后使用不受影響，劉楠建議大家根據自己的實際情況，將一些閑置不用或用得較少的賬戶銷戶，將一些主要用于網絡支付或小額高頻支付的賬戶降級為Ⅱ類或Ⅲ類戶。這樣既可以實現個人資金的集中管理，又可以通過Ⅱ、Ⅲ類戶來防范網絡支付風險，更好地保護自身的資金安全。當然，如果個人希望按現有方式繼續使用已開立的各個Ⅰ類戶，仍然可以繼續使用，不受影響，但如果數量較多，應根據銀行要求說明情況。

　　對于名下賬戶過多的，工行會聯系客戶進行核查。開戶之日起6個月內無交易記錄的賬戶，將會被暫停非柜面業務，只能在營業網點柜臺辦理業務。待重新核實身份后，即可恢復。

　　新開賬戶將受限 一人一行只有一個Ⅰ類戶

　　如果客戶已經有了某家銀行的借記卡，今后還想在同一家銀行辦張新卡，就不能像以往那么隨意任性了。根據央行規定，自2016年12月1日起，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。由于個人在一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，為方便大家異地生產生活需要，央行已要求銀行對本行行內異地存取現、轉賬等業務免收異地手續費，降低個人支付成本。

　　劉楠以工行為例解釋稱，如果客戶已經有了工行借記卡或存折，就表明他已經在工行擁有了Ⅰ類戶，工行不會再給他辦一張功能一樣的借記卡。銀行工作人員會建議他充分利用原有的借記卡，或者建議他根據需要，新開一個Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。如果這個客戶在工行此前就有多個賬戶，他也可以選擇將原來賬戶降級使用。

　　提示

　　Ⅱ類、III類賬戶如何開立

　　工行北京分行個人金融業務部經理劉楠介紹稱，客戶可以選擇在線開立Ⅱ類賬戶。比如，在工行直銷銀行、手機銀行等電子渠道,綁定本人同名Ⅰ類賬戶或信用卡賬戶進行身份驗證后，自助開立Ⅱ類賬戶。也可以選擇去網點的柜面開立。12月1日之后，在工行營業網點柜臺或智能柜員機可以開立配有實體銀行卡片的Ⅱ類賬戶，無需綁定賬戶即可使用，并且可辦理限額內的存取現金和非綁定賬戶資金轉入業務。

　　值得注意的是，綁定的賬戶除了工行自身的，也可以使用中國銀行、農業銀行、建設銀行、交通銀行的Ⅰ類賬戶在工行綁定開立Ⅱ類賬戶。

　　III類賬戶需要在工行手機銀行通過“賬戶申請”功能，綁定本人同名賬戶進行身份驗證后，自助開立III類賬戶。

　　自助開立的Ⅱ類、III類賬戶都是62開頭的一個銀行卡號，沒有實體卡片。