近日《每日經(jīng)濟(jì)新聞》從江蘇保監(jiān)局了解到，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行南京市雨花臺(tái)支行在銷售銀保產(chǎn)品時(shí)，出現(xiàn)欺騙投保人的違規(guī)行為，江蘇保監(jiān)局吊銷了其保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證，并處以5萬元的罰款。
農(nóng)行南京一支行欺騙投保人
江蘇保監(jiān)局表示，2007年9月至10月間，農(nóng)行雨花臺(tái)支行所屬長(zhǎng)虹路支行在銷售光大永明人壽保險(xiǎn)有限公司南京分公司產(chǎn)品時(shí)，向部分投保人出具的 “光大永明金保來A投資連結(jié)保險(xiǎn)”保險(xiǎn)單上含有手寫書面承諾收益內(nèi)容，并分別加蓋了“中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行南京長(zhǎng)虹路支行儲(chǔ)蓄(3)”和“中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行南京長(zhǎng)虹路支行儲(chǔ)蓄(1)”等業(yè)務(wù)章，欺騙了投保人。
江蘇保監(jiān)局壽險(xiǎn)處負(fù)責(zé)人表示，上述行為違反了保險(xiǎn)法第131條的規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的其他利益；利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險(xiǎn)合同。”
依據(jù)《保險(xiǎn)法》第140條的規(guī)定，江蘇保監(jiān)局決定對(duì)農(nóng)業(yè)銀行雨花臺(tái)支行處以5萬元罰款并吊銷其保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證的行政處罰。
這位負(fù)責(zé)人同時(shí)表示，今年一季度，江蘇保監(jiān)局保費(fèi)收入315.34億元，同比增長(zhǎng)9.24%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入58.13億元，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入257.21億元。針對(duì)壽險(xiǎn)行業(yè)的銷售誤導(dǎo)及銀保代理不規(guī)范問題，江蘇保監(jiān)局一季度共展開了六次大檢查，共計(jì)罰款20萬元，責(zé)令撤銷一名高管，吊銷一家銀行網(wǎng)點(diǎn)代理資質(zhì)。其中，吊銷網(wǎng)點(diǎn)代理資質(zhì)是最嚴(yán)重的處罰。
南開大學(xué)保險(xiǎn)系保險(xiǎn)法教授朱銘來表示，銀行在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的過程中，與保險(xiǎn)公司是代理人和被代理人的關(guān)系，代理人在被代理人授權(quán)范圍內(nèi)所從事的活動(dòng)，違法行為應(yīng)由兩者共同承擔(dān)連帶責(zé)任。但是農(nóng)行在保單上用手寫的方式，額外承諾收益，屬于越權(quán)代理、無權(quán)代理的性質(zhì)；另外加蓋銀行公章，是利用職務(wù)便利誤導(dǎo)消費(fèi)者的欺詐行為。農(nóng)行雨花臺(tái)支行這種擅自擴(kuò)大自己的銷售權(quán)限，欺騙、誤導(dǎo)消費(fèi)者的行為是嚴(yán)重違法的。
營(yíng)銷激勵(lì)機(jī)制需改變
昨日記者以客戶的身份致電農(nóng)業(yè)銀行雨花臺(tái)支行，一位工作人員表示：“我們的保險(xiǎn)兼業(yè)代理執(zhí)照過期了，正在申請(qǐng)重辦，現(xiàn)在還不能賣保險(xiǎn)。”記者隨后又致電雨花臺(tái)支行下屬的長(zhǎng)虹路支行，工作人員表示：“我們這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)不代售保險(xiǎn)產(chǎn)品了，估計(jì)這幾年都賣不成了。”
保監(jiān)局秘書科一位負(fù)責(zé)人表示：“農(nóng)業(yè)銀行雨花臺(tái)支行的保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證是被吊銷的，并不是存在過期的情況。吊銷期間不能再出售任何保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是我們?cè)试S他們改正錯(cuò)誤后再申請(qǐng)。如果他們以后符合了核發(fā)的條件和要求，我們會(huì)依法重新給他們頒發(fā)保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證的。”
中投顧問統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2008年保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4148.46億元，同比增長(zhǎng)85.03%，占總保費(fèi)收入的42.40%。在銀行等兼業(yè)渠道貢獻(xiàn)保費(fèi)收入大幅增長(zhǎng)的同時(shí)，銀保合作的違規(guī)現(xiàn)象也不斷涌現(xiàn)。
今年年初，平安人壽北京分公司和深圳分公司就曾因?yàn)榕c不具備保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證的銀行網(wǎng)點(diǎn)開展業(yè)務(wù)等行為，被當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局分別罰款10萬元。江西省南昌市和宜春市的郵政局及郵政儲(chǔ)蓄銀行因?yàn)橐蟊ｋU(xiǎn)公司承諾高額手續(xù)費(fèi)，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)投票決定，各壽險(xiǎn)公司自今年2月起停止委托當(dāng)?shù)剜]儲(chǔ)銀行銷售產(chǎn)品。
朱銘來教授認(rèn)為，按照目前的利益分配機(jī)制，額外承諾收益由保險(xiǎn)公司決定是否兌現(xiàn)，銀行每銷售一份保險(xiǎn)就能獲得一筆代理手續(xù)費(fèi)，并不需要承擔(dān)額外的風(fēng)險(xiǎn)。這種營(yíng)銷激勵(lì)機(jī)制會(huì)導(dǎo)致銀行為了賺取手續(xù)費(fèi)，給下屬營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分配保險(xiǎn)銷售指標(biāo)。在高額的銷售壓力下，銀行會(huì)采用額外承諾收益的方法進(jìn)行促銷，導(dǎo)致銷售過程中的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，甚至是違法行為。要徹底解決這一問題，需要改變目前銀行的營(yíng)銷激勵(lì)機(jī)制，使銀行真正站在客戶的角度上，為客戶利益著想，為客戶服務(wù)。
每經(jīng)記者 印崢嶸