前不久，北京市發(fā)布《北京市軌道交通乘客守則》和《關(guān)于對(duì)軌道交通不文明乘車行為記錄個(gè)人信用不良信息的實(shí)施意見》。根據(jù)上述文件，在地鐵內(nèi)飲食屬不文明乘車行為，如勸阻制止不聽，地鐵運(yùn)營單位有權(quán)拒絕提供乘車服務(wù)。交通執(zhí)法部門可將這種行為記錄個(gè)人信用不良信息。

　　近兩年，個(gè)人征信問題不斷地被提起，不少地方也是推出了個(gè)人信用積分。

　　此前，山西太原發(fā)布的《太原市道路交通安全管理?xiàng)l例》條例規(guī)定，交通違法行為信息將納入個(gè)人信用記錄，替代他人記分處理道路交通違法行為并從中牟取利益也要受到相應(yīng)處罰。

　　2017年，義烏出臺(tái)了首個(gè)個(gè)人信用綜合性規(guī)范文件——《義烏市個(gè)人信用管理辦法(試行)》，首次采用規(guī)范化評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行量化分析，以評(píng)分制管理個(gè)人信用信息，并明確了良好行為和不良行為的加減分標(biāo)準(zhǔn)以及獎(jiǎng)懲措施。

　　我國征信體系初步建立在我國，社會(huì)信用體系是由國家作為社會(huì)信用建設(shè)主體，通過相關(guān)政策法規(guī)的制定和相關(guān)機(jī)構(gòu)的建立，綜合運(yùn)用各種組織機(jī)構(gòu)和制約方式，對(duì)社會(huì)中的誠信行為進(jìn)行激勵(lì)與褒揚(yáng)、對(duì)失信行為進(jìn)行制約和懲戒、對(duì)誠信文化進(jìn)行宣傳和倡導(dǎo)，并在教育、醫(yī)療、文化、就業(yè)、社會(huì)保障、社會(huì)救助和社會(huì)危機(jī)等眾多領(lǐng)域中廣泛應(yīng)用。

　　從2006年起，央行征信中心就開始探索采集公用服務(wù)信息。但在此過程中發(fā)現(xiàn)，公用服務(wù)信息數(shù)據(jù)質(zhì)量仍然不滿足要求。一方面無法確定數(shù)據(jù)是否準(zhǔn)確記錄在本人名下，如水、電等如果是租戶繳納，并不能有效反映房主的信用情況。

　　而且，目前繳費(fèi)系統(tǒng)無法準(zhǔn)確記錄是租戶的繳費(fèi)行為還是房主的繳費(fèi)行為。另一方面，存在因?yàn)楣�用服�?wù)提供商服務(wù)不到位造成欠費(fèi)或逾期的可能，因而存在爭議，難以界定。因此，目前央行征信中心尚未采集水電繳費(fèi)信息，電信繳費(fèi)信息只采集基礎(chǔ)服務(wù)的繳費(fèi)信息，不采集電信增值服務(wù)的繳費(fèi)信息。

　　2011年3月，“十二五”規(guī)劃綱要提出了“加快社會(huì)信用體系建設(shè)”的總體要求，這是“社會(huì)信用體系”首次正式在國家政策層面登臺(tái)亮相。同年7月，中共中央、國務(wù)院《關(guān)于加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理的意見》提出：“建立健全社會(huì)誠信制度”，將“社會(huì)誠信制度”與創(chuàng)新社會(huì)管理聯(lián)系起來。2012年十八大提出：“加強(qiáng)政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會(huì)誠信和司法公信建設(shè)”。2013年十八屆三中全會(huì)提出：“建立健全社會(huì)征信體系，褒揚(yáng)誠信，懲戒失信”。上述文件均原則性地規(guī)定建立社會(huì)信用(誠信、征信)體系的大目標(biāo)。

　　2014年6月，根據(jù)上述文件，國務(wù)院制定并印發(fā)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014-2020年)》。文如其名，這是社會(huì)信用體系建設(shè)的總藍(lán)圖、總綱領(lǐng)。這個(gè)文件總共17000多字，認(rèn)為加快社會(huì)信用體系建設(shè)是“加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)治理的重要手段”。“社會(huì)管理”的提法至此更新為“社會(huì)治理”。綱領(lǐng)提出的主要目標(biāo)為：到2020年，社會(huì)信用基礎(chǔ)性法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)體系基本建立，以信用信息資源共享為基礎(chǔ)的覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)基本建成，信用監(jiān)管體制基本健全，信用服務(wù)市場體系比較完善，守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制全面發(fā)揮作用。

　　經(jīng)過十余年的發(fā)展，征信系統(tǒng)已經(jīng)成為我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，信用報(bào)告已成為反映企業(yè)和個(gè)人信用行為的“經(jīng)濟(jì)身份證”。

　　征信系統(tǒng)為9.7億自然人建立信用檔案早期有消息稱，新版?zhèn)�人征信系統(tǒng)將于5月上線。而就“水、電、電信等公用事業(yè)繳費(fèi)信息”、“共同借貸”等內(nèi)容的采集也引起廣泛的討論。此前在4月22日，央行在官網(wǎng)回應(yīng)稱，目前征信系統(tǒng)升級(jí)優(yōu)化工作仍在進(jìn)行當(dāng)中，并無明確的上線時(shí)間表。金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾查詢的信用報(bào)告沒有變化，不是所謂的新版信用報(bào)告。

　　據(jù)此前人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，目前，個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)已采集9.9億自然人、2591.8萬戶企業(yè)和其他組織的信息，分別接入機(jī)構(gòu)3564家和3465家，年度查詢量分別達(dá)到17.6億次和1.1億次。

　　實(shí)際上，央行個(gè)人征信系統(tǒng)的覆蓋人群、覆蓋維度仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。

　　數(shù)據(jù)顯示，央行個(gè)人征信記錄覆蓋率為35%，而美國個(gè)人征信滲透率則達(dá)92%。從征信人均查詢來看，美國人均5.79次，我國0.35次，查詢量僅為美國的1/17。此外，目前我國仍有4.6億自然人沒有信貸記錄。

　　我國目前正在使用的個(gè)人征信系統(tǒng)還存在諸多問題，比如信用信息不夠全面、相應(yīng)信息更新時(shí)間過長、人群覆蓋率較低等。

　　另外，一些客戶在信用卡發(fā)生嚴(yán)重違約后，最終采取銷戶的方式來“洗白”征信報(bào)告，有的“拆東墻補(bǔ)西墻”、“以卡養(yǎng)卡”，有的通過假離婚騙取首套房貸首付及利率政策上的優(yōu)惠，有的故意欠繳稅金、水電費(fèi)等。這些問題嚴(yán)重制約了個(gè)人相關(guān)信息的查詢使用，容易被一些不誠信之人鉆空子，影響社會(huì)誠信建設(shè)。

　　目前，我國雖已出臺(tái)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》、《征信機(jī)構(gòu)信息安全規(guī)范》

　　等，對(duì)個(gè)人信息保護(hù)起到重要作用，但這些規(guī)定對(duì)個(gè)人信息、隱私的保護(hù)還缺乏法律效力，對(duì)信息泄露和買賣行為如何界定、定罪量刑等仍不明確。為此，應(yīng)盡快制定個(gè)人信息保護(hù)法，明確個(gè)人信息權(quán)的法律地位、權(quán)利屬性以及個(gè)人信息的收集使用原則，為個(gè)人信息保護(hù)提供法律依據(jù)。

　　另一方面，進(jìn)一步完善征信內(nèi)容，嚴(yán)格個(gè)人信息使用。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)與市場上獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)的協(xié)同與合作，快速構(gòu)建一個(gè)覆蓋更加全面、使用更加便捷的征信系統(tǒng)。此外，個(gè)人信用授權(quán)使用機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化法律意識(shí)、合規(guī)意識(shí)與隱私保護(hù)意識(shí)，在對(duì)個(gè)人信用的使用中，注重個(gè)人信息的隱私保護(hù)，嚴(yán)禁買賣、銷售個(gè)人信息。

　　此外，消費(fèi)者個(gè)人也應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，不要隨意泄露個(gè)人信息。一些不法分子事先通過黑客技術(shù)或非法渠道掌握受害人的基本信息，通過短信向受害人發(fā)送異常征信記錄或者直接打電話，以此引起受害人重視、騙取信任。

　　特別是接到一些網(wǎng)貸平臺(tái)自稱能夠提供注銷不良網(wǎng)貸征信記錄的的電話，一定要提高警惕，對(duì)一地存疑的事項(xiàng)，要登錄官方平臺(tái)或官方客服咨詢。一旦被騙，要保存相關(guān)材料，立即報(bào)警。

　　同時(shí)，消費(fèi)者要不斷地提升信用意識(shí)，在金融工具使用、日常生活中，注重信用的維護(hù)，不要產(chǎn)生信用污點(diǎn)，以免留下不良記錄，影響日后生活。