信用卡，似乎是每個人都很熟悉的一個名詞，它還有個名字，叫貸記卡，顧名思義，是可以通過自己的信用進行經(jīng)濟借貸的。是由商業(yè)銀行或信用卡公司對信用合格的消費者發(fā)行的信用證明。持有信用卡的消費者可以到特約商業(yè)服務(wù)部門購物或消費，再由銀行同商戶和持卡人進行結(jié)算，持卡人可以在規(guī)定額度內(nèi)透支，也就是先消費后還款。

　　最早的信用卡出現(xiàn)于19世紀末。19世紀80年代，英國服裝業(yè)發(fā)展出所謂的信用卡，旅游業(yè)與商業(yè)部門也都跟隨這個潮流。但當(dāng)時的卡片僅能進行短期的商業(yè)賒借行為，款項還是要隨用隨付，不能長期拖欠，也沒有授信額度。

　　1979年10月，中國銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂了為其代辦“東美VISA信用卡”協(xié)議，代辦東美卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)。從此，信用卡在中國出現(xiàn)。1985年6月，中國銀行珠海分行發(fā)行我國第一張信用卡——中銀卡，標(biāo)志著信用卡在我國誕生。

　　但，隨著時間的不斷延長，尤其是近幾年，互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，人們的生活態(tài)度不斷轉(zhuǎn)變，我國消費進入空前繁榮期，與此同時，隨著金融科技的迅猛發(fā)展，大家消費的支付效率得到很大提升，借錢也變得更加容易，月光族，花錢如流水，花錢不心疼成為很多人的常態(tài)。

　　介于此，性質(zhì)相當(dāng)于傳統(tǒng)信用卡消費的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款——網(wǎng)貸，便如同雨后春筍般不斷涌出。網(wǎng)貸，外文名是peer to peer，網(wǎng)絡(luò)信貸起源于英國，隨后發(fā)展到美國、德國和其他國家，其典型的模式為：網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺，由借貸雙方自由競價，撮合成交。網(wǎng)貸是網(wǎng)絡(luò)貸款的簡稱，包括個體網(wǎng)絡(luò)借貸(即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸)和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。P2P網(wǎng)貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。它是互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)行業(yè)中的子類。網(wǎng)貸平臺數(shù)量在2012年在國內(nèi)迅速增長，迄今比較活躍的有350家左右，而總量截止到2015年4月底已有3054家。互聯(lián)網(wǎng)金融似乎迎來了一個短暫的春天。

　　然而，我們不應(yīng)該忽略一個事實，金融與互聯(lián)網(wǎng)科技的不斷發(fā)展，當(dāng)傳統(tǒng)的金融與互聯(lián)網(wǎng)相互結(jié)合，相互刺激，會讓更多人成為債務(wù)人。提前消費就像“蜜罐”一樣，一旦嘗到，就停不下來，提前消費的習(xí)慣一旦養(yǎng)成，便很難改變。

　　正是這種消費習(xí)慣的原因，許多年輕人都會使用一些消費金融產(chǎn)品和借貸產(chǎn)品，如信用卡、花唄、網(wǎng)貸(借唄、白條、現(xiàn)金貸、P2P平臺)等借款，來提高自己的消費額度，彰顯自己的消費能力。

　　提前消費可以，畢竟有奮斗精神的年輕人，工資只會越來越高，但即便如此，現(xiàn)實生活中，許多人都不會量力而行，借款之后，短短幾個小時、幾天可能就揮霍殆盡。不難發(fā)現(xiàn)，一些人還款的時候會遇到難題，畢竟自己經(jīng)濟能力有限。

　　借錢逾期不還，后果很嚴重

　　花錢爽快，還錢的時候發(fā)現(xiàn)自己沒錢了，那真很難受，但是如果真的沒錢還或者錢不夠還，快逾期了，該如何償還呢?

　　似乎大家在使用信用卡的時候都應(yīng)該很清楚一件事，就是逾期，很明顯，信用卡如果不及時償還，在銀行通知到本人還不能正常還款的話就會上人民銀行的征信系統(tǒng)，征信污點將至少會被央行征信保存5—7年，如果逾期時間過長(3個月以上)和連續(xù)3次以上逾期，接下來買房、買車等大件消費貸款，有征信污點的人將很難與銀行打交道，即使能從銀行借到錢，利率也比征信好的人高很多。

　　至于一些網(wǎng)貸平臺，因為征信問題，也將很難借到錢，如果誰愿意借你錢，要小心了，那可能是高利貸，套路貸亦未可知，因為沒有人愿意借錢給不講信用的人。而且就目前國家出臺的一些相關(guān)政策來看，除了以后向銀行貸款比較麻煩以外，高鐵、飛機、出國等等，都會受到很大的影響和不便。另外欠信用卡也會面臨一個罰息以及違約金，罰息是日息5/萬，違約金是最低應(yīng)還款未還部分的5%。

　　有人會問，如果信用卡和網(wǎng)貸都存在還款問題，那到底該先還哪個，或者怎么辦呢?怎樣償還才能保證自己的損失減到最小呢?

　　我們來對比下信用卡與網(wǎng)貸平臺，未償還的后果。

　　信用卡沒有償還，我們會讓自己的征信添上污點，其次，會面臨民事訴訟;最后，金額過大，我們還會面臨著刑事犯罪的危險。

　　如果網(wǎng)貸沒有償還，小額貸款不還錢其實跟信用卡差不多。至于小額貸款逾期會不會對征信造成影響，就要看你所借的小貸公司是否會上征信。目前有一些小貸公司會上報到央行征信系統(tǒng)，但市場上有很多小貸公司都沒有上傳到央行征信系統(tǒng)。

　　綜合分析之后，我們會發(fā)現(xiàn)，征信記錄對我們很重要。也因此，在不能全部償還的情況下，可以考慮優(yōu)先償還信用卡，以避免留下征信污點的嚴重后果。因為信用卡逾期，是百分百上征信，而網(wǎng)貸逾期，就不一定了。正規(guī)的網(wǎng)貸數(shù)量不多，一般是有點品牌的，才會上征信。其他年利率畸高或者是經(jīng)營不合規(guī)的，是不會上征信的。而如果我們將來有購車或者購房的計劃，信用卡的欠款就可能需要先還了。因為征信有污點了，我們在兩年內(nèi)都很難申請貸款。不能因為這短暫的危機，導(dǎo)致自己人生計劃落空呀。

　　如果確實沒有錢，可以提前選擇分期或者最低還款，要盡最大努力確保自己的征信不出問題。

　　網(wǎng)貸平臺的錢也要還，提前溝通空間較大。有人可能會問，那網(wǎng)貸平臺的錢怎么辦?就可以晚還，或者不用還了嗎?當(dāng)然不是，很多網(wǎng)貸平臺，特別是一些大的互聯(lián)網(wǎng)公司和持牌消費金融公司的借款，也可以提前選擇或者申請分期還款。

　　沒有注明可以申請分期還款的一定要提前與網(wǎng)貸平臺溝通，告知一時沒錢還貸的實情，然后選擇分期或者其它妥善處理的辦法。

　　選擇以上方式，也是不得已而為之，畢竟銀行不會為一個人改變規(guī)矩，而船小好調(diào)頭的網(wǎng)貸平臺目前則有可能對積極還款的人挽開一面，接下來守住承諾就可以了。

　　現(xiàn)在金融科技特別發(fā)達，很多逾期行為發(fā)生的那一刻，就會自動觸發(fā)收取額外費用和機器人催收，人工干預(yù)的空間有限。

　　大家有沒發(fā)現(xiàn)，我一直在強調(diào)提前兩個字，不管是網(wǎng)貸平臺，還是銀行信用卡，還款這件事提前溝通告知協(xié)商，總比毫無原因的突然逾期好。因為一旦逾期行為發(fā)生再去挽回，付出的成本和代價將難以估量。

　　其實網(wǎng)貸平臺的逾期后果挺麻煩，一方面可能有大額的逾期費，一些媒體有報道，即使正規(guī)的網(wǎng)貸平臺或者消費金融平臺，很多逾期后的實際年化也超過了36%。

　　另一方面，逾期后，你將要被平臺各種手段的催收打擾，還有可能進入行業(yè)黑名單，成為全行業(yè)的黑兔子，再也沒人借錢給你了。

　　征信體系在完善，先還后還都得還

　　包含更多個人信息的新版征信在試用行，今年上線將是大概率事件。新版央行個人征信報告在更新周期上更快，記錄的時效更久，共同還款人也將體現(xiàn)，信息量更完善，還款金額等信息也將得到體現(xiàn)。

　　除此之外，從去年開始，國家一直在推動征信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，百行征信就是其中之一，很多網(wǎng)貸平臺正在將自己的逾期信息，逃廢債人員信息等相關(guān)數(shù)據(jù)接入，隨著越來越多平臺和數(shù)據(jù)的接入，網(wǎng)貸平臺的老賴們將無處遁形。

　　去年下半年以來，國家相關(guān)監(jiān)管部門對網(wǎng)貸行業(yè)逃廢債的行為人打擊力度在不斷加強，很多逃廢債的人被列入國家失信名單，高鐵、飛機等交通工具都無法搭乘，生活受到極大影響。

　　惡意拖欠信用卡或者惡意套現(xiàn)行為要負刑事責(zé)任

　　根據(jù)最高人民法院規(guī)定，惡意透支額在5萬元以上的，在經(jīng)過借款銀行兩次有效催收后，超過三個月仍未歸還的，就構(gòu)成了信用卡詐騙罪立案條件。

　　我國《刑法》 第一百九十六條，信用卡(詐騙罪、盜竊罪)有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)

　　現(xiàn)在才發(fā)現(xiàn)逾期和欠款這件事情，很是可怕。所以最好的辦法，就是適度消費，不要讓能力超過自己的欲望，只有這樣子，才不用擔(dān)心先還信用卡還是網(wǎng)貸平臺的問題。