“借1萬元卻寫下20萬元借條”“借款兩萬元，最后賠上了一套房子”“‘零首付’購車，最后差點傾家蕩產”……近年來，一種隱蔽性極強的新型犯罪——“套路貸”逐漸浮出水面。這種偽裝成民間借貸的詐騙行為，處處披著合法外衣，整個騙局環環相扣，最終會把受害人的錢“吃干榨凈”。對此，很多受害人直呼——“我走過最長的路，就是騙子的套路”。

　　偵辦過多起“套路貸”案件的浙江省杭州市公安局有關負責人介紹，與在法律規定的利率范疇內營利的民間借貸不同，“套路貸”以追討虛增債務非法斂財，其本質是違法犯罪行為。

　　“套路貸”究竟有哪些“套路”，它是如何讓受害人深陷其中的?又該如何防范?本報記者進行了調查采訪。

　　1.陰陽合同、虛造流水，警惕“引狼入室”

　　【案例1】陰陽合同

　　2016年8月，在杭州做服裝生意的鄭女士急需借3萬元，經中介介紹，鄭女士認識了某寄賣行老板朱某、吳某。朱某了解到鄭女士名下有多套房產時，答應提供借款服務。鄭女士當即向朱某借款3萬元，約定保證金是本金的20%，逾期每天違約金為20%。最后，加上10天利息、中介費、家訪費等費用，借款總額為5萬元。但朱某要求鄭女士在借款條上寫下的金額為8萬元，并解釋說這是“行規”。經不住朱某的誘騙，鄭女士簽下了8萬元的翻倍借款合同，但實際到手只有3萬元。

　　同年9月，為償還之前本息，鄭女士再次向朱某借款。依然按照“行規”，借款合同寫著25萬元，實際到手12.5萬元。同時，鄭女士還簽署了一份長達20年的租房協議、房屋騰退協議和代為開鎖委托書作為貸款的擔保。

　　經過不斷“借新補舊”，鄭女士的債務后來滾成800萬元，變賣了房產都沒有還上貸款。

　　【案例2】虛造流水

　　2015年1月，家住上海，時年17歲的小杭在朋友圈看到一條消息：16歲以上未成年人只要憑一張身份證，即可在當天拿到3000元至5000元的放貸。涉世未深的小杭在放貸人傅某、郝某等人的誘騙下，向瞿某借貸4萬元。第二天，瞿某和唐某以“走賬”為由，通過銀行給小杭打款16萬元，按瞿某要求，小杭當場從16萬中取現12萬還給瞿某，拿出3.5萬元作為中介費付給傅某、郝某等人，小杭實際僅到手5000元。

　　盡管只拿到5000元，幾個月后瞿某催債時，小杭的借款已經“利滾利”到了90萬元。后來，小杭被詐騙團伙強迫賣掉一套價值194萬元的房子來還欠款。

　　陰陽合同、虛假流水，是詐騙分子實施“套路貸”的慣用伎倆。據記者調查，“套路貸”開始往往以“無抵押，三分鐘放款”“低門檻、零首付、零利息、免擔保”等極具吸引力的放貸條件為誘惑，受害人“咬餌”后，犯罪分子會先誘使借款人借貸，隨后以“行規”“手續費”“保證金”等名義，哄騙借款人簽下高于所借款項一倍甚至數倍的欠條。借款人簽下欠條之后，“貸款公司”或通過銀行轉賬，哄騙借款人取款并扣留部分現金;或在放貸時借故扣除部分款項，使借款人到手款項明顯少于合同款項。

　　不論是以“看點費”“手續費”“砍頭息”“保證金”等名義扣除的各種款項，還是通過虛造銀行流水扣留的現金，這些都成了詐騙團伙詐騙所得的“第一桶金”。杭州市公安局臨安區分局錦城派出所副所長姚海韻接受記者采訪時表示，詐騙分子讓受害人簽訂遠高于所借款項的合同，然后截留一部分現金，一方面是為了最大限度拿回借款的本金;另一方面是利用受害人簽下的翻倍借條，為后續實施詐騙做準備。

　　2.故意失蹤、肆意認定，制造“違約”套路多

　　【案例1】故意失蹤

　　2016年8月，四川的盧先生在朋友介紹下到某貸款公司，用自己的越野車抵押貸款8萬元。貸款公司以扣除3個月利息、停車費及其他相關費用為由從中扣除11000元，盧先生實際收到69000元。按照該公司員工張某要求，盧先生打了一張借條——“今借到張某現金8萬元，自愿拿越野車作為抵押，期限為3個月。”

　　同年10月，盧先生去車貸公司還款，卻發現公司搬走了，張某“人在外地”。后來盧先生輾轉找到該公司和張某，張某均以“不在本地”或者“正在辦理取車手續”為由搪塞過去。直到2017年1月底，張某告訴盧先生，因逾期現車子已被轉押，需支付13萬元用于取車，其中包含8萬元貸款、逾期違約金、停車費、車輛保險、車輛出庫費、來回人工費等多項費用。

　　【案例2】肆意認定

　　2017年12月，急需資金的蔣先生經人介紹找到杭州某公司，用自己的寶馬車作抵押，與該公司簽訂了借款合同。該公司與蔣先生口頭約定還款方式為：先息后本，半月一付，期限4個月，每期付息5000元。2018年1月14日，在蔣先生支付第2期利息后，該公司卻以付息超期21分鐘為由，認定蔣先生違約，并強制扣押蔣先生的車輛，要求償還虛高借款合同金額5萬元，索要“違約金”1.2萬元。該公司的老板陳某通過威脅施壓、扣車、聚眾造勢等手段，迫使蔣先生支付4.5萬元將車贖回。

　　玩失蹤、強制縮短還款期限、肆意認定……無論犯罪分子以什么樣的理由搪塞、推脫，都是為了讓受害人“違約”。姚海韻指出，犯罪分子制造“違約”，是為了侵占受害人的違約金，以便進一步侵占其財產。“違約”后，犯罪分子就可以要求對方按合同約定賠償“違約金”“手續費”等，而這些費用往往比借款金額高出數倍甚至數十倍。

　　杭州市富陽區人民法院法官董月霞告訴記者，“套路貸”的主要借口就是“你已經違約了，欠債還錢天經地義”，犯罪分子以此要挾借款人還錢，如果借款人還不起錢，“借貸公司”就會用“平賬”的方式解決。所謂“平賬”，即由另一家“小額貸款公司”償還第一家公司的錢，借款人再簽下更高額的欠款合同。

　　“‘平賬’的過程其實就是壘高債務，把虛增款項‘坐實’的過程，這樣會使受害人的債務越來越多。”姚海韻表示。這樣的“借新補舊”，使詐騙分子步步為營，而受害人不斷被“溫水煮青蛙”，最后深陷債務泥潭不能自拔。在杭州鄭女士的案例中，當偵查民警找到受害人鄭女士了解情況時，鄭女士對自己被騙竟然一無所知，甚至一直在想方設法償還高額債務。

　　“欺騙貸款人一次次簽下借條當然不是騙子的最終目的，騙子瞄準的是借款人的房產、汽車等高價值財產，最后，詐騙分子會用簽訂抵押合同和起訴的方式，確保所有的詐騙手段都能變現。”北京天岳律師事務所律師聶成濤說。

　　3.虛假訴訟、惡意索債，“圖窮而匕首見”

　　【案例1】虛假訴訟

　　重慶市民小葉在一家小額貸款公司辦理了2.8萬元貸款。該貸款公司以“行業規矩”“平賬”等理由誘騙小葉簽訂了6.3萬元的虛高借款合同、陰陽借條和房屋買賣合同，同時制造了假銀行流水并約定高額違約金。隨后，22天期限內難以還款的小葉在貸款公司威逼利誘下，被迫同意該貸款公司提出的“走渠道”要求，到其他公司不斷進行貸款，不到兩個月時間，小葉的債務從2.8萬元增長到42.2萬元，房屋也被作了抵押登記。最后，該公司將無力還款的小葉告上法庭，小葉面臨著拍賣房屋償還貸款的境地。

　　【案例2】惡意索債

　　今年5月，在甘肅酒泉某醫院工作的小徐急需用錢時，恰好接到小額網貸推介電話，他當即按照平臺要求提供了個人身份信息、手機通訊錄、三個月通話記錄以及親朋領導的聯絡方式，申請貸款1500元，對方扣除各種手續費450元，實際借款1050元。一周后，該公司刻意制造小徐違約，以每天20%以上的違約金虛增債務，致小徐深陷“套路貸”泥潭。在不到2個月的時間里，小徐被該公司介紹與多家網貸公司簽訂借款協議，先后支付借款本金10萬余元，仍負債18萬余元。其間，網貸公司采取頻繁騷擾、電話“轟炸”親朋好友、敲詐勒索、恐嚇威脅等多種手段逼其還款，小徐走投無路，向公安機關報案求助。

　　受害人被告上法庭，這件聽起來匪夷所思的事情，正是“套路貸”的可恨之處——處心積慮設計“法律陷阱”，讓受害人有冤難伸。

　　“‘借貸方’雖然干的是見不得人的事，但由于手握完整證據鏈，就敢把借款人告上法庭。”聶成濤說，而放貸人員從一開始就保留了銀行流水、簽字借條、公證文書等有力證據，偽造成民間借貸糾紛，把證據鏈條做成了完美的閉環，使受害人很難打贏官司。

　　記者調查發現，“套路貸”犯罪分子為了索債不遺余力，有的用“電話轟炸”、語言威脅、油漆刷墻、堵鑰匙孔等“軟暴力”;有的則用非法拘禁、暴力毆打等涉黑涉惡手段;有的團伙甚至組建“法務組”負責制造“法律陷阱”，用虛假訴訟的方式實施詐騙。

　　為防此類犯罪活動，最高人民法院日前發出通知提出，要切實提高對“套路貸”詐騙等犯罪行為的警覺，加強對民間借貸行為與詐騙等犯罪行為的甄別。通知明確，民間借貸行為本身涉及違法犯罪的，應當裁定駁回起訴，并將涉嫌犯罪的線索、材料移送公安機關或檢察機關。刑事判決認定出借人構成“套路貸”詐騙等犯罪的，人民法院對已按普通民間借貸糾紛作出的生效判決，應當及時通過審判監督程序予以糾正。此前，中國銀保監會等四部門也聯合發文，明確要求嚴厲打擊非法放貸活動。

　　“通知的發布，為下一步打擊‘套路貸’類違法犯罪指明了方向，不僅會讓犯罪分子有所收斂，也會讓群眾在借貸方面提高警惕。”姚海韻表示。

　　“大家在辦理借款、貸款時，應選取有正規資質的金融機構，或向親朋好友請求支援，避免高利貸，利率超過銀行數倍、到手現金‘打折’、高額罰息、利滾利等霸王條款，同時切記貸款金額不要超過自己的承受能力。”董月霞建議，如遇“套路貸”，應盡可能保存好相關證據，盡快尋求法律途徑維權，或向警方報警求助。