6月13日訊 前一段時(shí)間，中國(guó)銀行在哈爾濱市推出了一項(xiàng)“開(kāi)卡送保險(xiǎn)”的活動(dòng)。銀行的宣傳材料上寫著“辦借記卡送25萬(wàn)保險(xiǎn)大禮”。該活動(dòng)一經(jīng)推出，在市民中立刻引起了一波爭(zhēng)論，有人認(rèn)為這是天大的便宜；也有人認(rèn)為這只不過(guò)是銀行為了引人注意的噱頭；還有人認(rèn)為“開(kāi)卡送保險(xiǎn)”涉嫌虛假宣傳，誤導(dǎo)消費(fèi)。
開(kāi)卡送保險(xiǎn)：是便宜還是噱頭
前一段時(shí)間，市民劉女士到一家中國(guó)銀行辦理借記卡，在繳納了5元的工本費(fèi)和第一年的10元年費(fèi)以后，銀行的工作人員告訴她，該行正在推出“辦長(zhǎng)城借記卡送保險(xiǎn)大禮”的活動(dòng)。在活動(dòng)期間凡到中行新開(kāi)戶借記卡并繳納全額年費(fèi)的客戶，都可以免費(fèi)獲得一份保額累計(jì)達(dá)25萬(wàn)元的“中銀安居綜合保障計(jì)劃”。該計(jì)劃包含保額達(dá)14萬(wàn)元的交通意外險(xiǎn)以及保額達(dá)11萬(wàn)元的家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)，交通意外險(xiǎn)投保出險(xiǎn)范圍包含飛機(jī)、火車、輪船、客運(yùn)班車及城市公共交通等，家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)投保出險(xiǎn)范圍包含房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、財(cái)產(chǎn)等。保險(xiǎn)期為1年。同一持卡人如果持有多張借記卡，則保險(xiǎn)金額可以累加，但最多只能持有本保險(xiǎn)5份。
劉女士聽(tīng)到工作人員介紹以后，認(rèn)為自己撿到了一個(gè)大便宜。“只交了10元年費(fèi)居然獲得了一份25萬(wàn)元的保險(xiǎn)，這是我沒(méi)有想到的。”工作人員很快就為劉女士辦理了保險(xiǎn)，可是與在保險(xiǎn)公司買保險(xiǎn)不同的是，銀行的工作人員既沒(méi)有讓劉女士簽一堆保單，也沒(méi)有給她保險(xiǎn)回執(zhí)。只是告訴她，一旦出事要理賠，在保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5日內(nèi)通知中銀保險(xiǎn)公司就行了。
從銀行回來(lái)后，劉女士將這件事講給了很多朋友聽(tīng)。然而，大家對(duì)此的反映卻是各有不相同，大部分人認(rèn)為，這只不過(guò)是銀行為了吸引客戶眼球而推出的一項(xiàng)商業(yè)活動(dòng)。但也有人認(rèn)為，銀行的這個(gè)做法已經(jīng)涉嫌虛假宣傳和誤導(dǎo)消費(fèi)。
誤導(dǎo)消費(fèi)者：有虛假宣傳之嫌
與劉女士一樣，保險(xiǎn)專業(yè)律師李濱在一家中國(guó)銀行辦理借記卡時(shí)也同樣獲得一份“中銀安居綜合保障計(jì)劃”。但作為專業(yè)人士，李濱認(rèn)為，銀行這次推出的“開(kāi)卡送保險(xiǎn)”活動(dòng)有虛假宣傳和誤導(dǎo)消費(fèi)者之嫌。
李濱認(rèn)為“開(kāi)卡送保險(xiǎn)”活動(dòng)存在以下一些問(wèn)題。
———2005年中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范壽險(xiǎn)公司贈(zèng)送保險(xiǎn)有關(guān)行為的通知》規(guī)定，壽險(xiǎn)公司贈(zèng)送保險(xiǎn)，必須取得被保險(xiǎn)人書面同意為其投保的授權(quán)，并出具正式保單。《保險(xiǎn)法》規(guī)定，人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。在與開(kāi)卡人沒(méi)有任何的身份關(guān)系，未經(jīng)開(kāi)卡人同意的情況下，中行與開(kāi)卡人沒(méi)有保險(xiǎn)利益，其不具備投保人的主體資格，其所投保的保險(xiǎn)依法是無(wú)效的。
———保險(xiǎn)合同具有相對(duì)性，合同的主體應(yīng)當(dāng)明確，如果主體不明，將直接導(dǎo)致理賠主體不明，被保險(xiǎn)人的權(quán)益無(wú)法實(shí)現(xiàn)。李濱告訴記者，他至今不清楚承保公司是中銀保險(xiǎn)公司總公司還是各地的分公司。今年1月1日實(shí)施的《人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)》規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)要求保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不得通過(guò)其子公司、分支機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域外銷售意外險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)了解，中銀保險(xiǎn)公司在黑龍江省沒(méi)有合法機(jī)構(gòu)，其通過(guò)中行銷售保險(xiǎn)的行為屬異地銷售保險(xiǎn)。如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，將給被保險(xiǎn)人理賠帶來(lái)困難。
———中行的活動(dòng)宣傳材料中稱，所贈(zèng)送的保險(xiǎn)包括公共交通意外傷害保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)兩部分，前者累計(jì)保險(xiǎn)金額為14萬(wàn)元，后者累計(jì)保險(xiǎn)金額為11萬(wàn)元。“意外傷害保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)屬于不同的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，其保險(xiǎn)金額無(wú)法累計(jì)。”李濱說(shuō)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)早在2003年就提出，銀行代理人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳和信息披露材料由保險(xiǎn)公司按中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定統(tǒng)一負(fù)責(zé)管理，在宣傳內(nèi)容上，不得出現(xiàn)銀行的標(biāo)志、圖案。事實(shí)上，在這次活動(dòng)中，保險(xiǎn)宣傳材料上有中行的文字和標(biāo)識(shí)，在贈(zèng)送保險(xiǎn)的過(guò)程中，沒(méi)有說(shuō)明保險(xiǎn)公司的主體。綜上，李濱認(rèn)為，這次活動(dòng)的兩個(gè)主辦者在贈(zèng)送保險(xiǎn)的過(guò)程中，涉嫌虛假宣傳，誤導(dǎo)被保險(xiǎn)人。
辦卡送大禮：實(shí)惠到底給了誰(shuí)
然而，不管律師如何從專業(yè)角度看待銀行推出的這次活動(dòng)，但很多開(kāi)卡人確實(shí)認(rèn)為自己得到了實(shí)惠，銀行做到了“讓利”于客戶。可是，就在很多人為自己撿到了便宜而感謝銀行時(shí)，某銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，這樁表面看似銀行“虧本”的買賣，其實(shí)醉翁之意不在酒，在于提高開(kāi)卡量。
那么，看似價(jià)值不菲的贈(zèng)品、大禮，銀行是否真的為此付出了高昂成本呢？記者將中行贈(zèng)送的保險(xiǎn)計(jì)劃拿給一家保險(xiǎn)公司的高級(jí)經(jīng)理。這位經(jīng)理看后認(rèn)為：第一，由于沒(méi)有包含意外傷害險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)，因此這份保單成本很低廉，不過(guò)幾十元而已，一些車商和財(cái)險(xiǎn)公司在常規(guī)促銷活動(dòng)中都會(huì)將這種保險(xiǎn)作為禮品送給客戶；第二，從這份保單的保障內(nèi)容可以看出，這是銀行與保險(xiǎn)公司專門設(shè)計(jì)的一款產(chǎn)品，銀行肯定是用團(tuán)購(gòu)價(jià)購(gòu)買的，價(jià)格勢(shì)必更低。
即使這樣，就算銀行送出的每份保險(xiǎn)成本為20元，可是辦一張借記卡連工本費(fèi)加上第一年的年費(fèi)，銀行也只收回了15元，從表面上看銀行在這次活動(dòng)中每辦一張卡還是虧了5元。再加上廣告等營(yíng)銷費(fèi)用，銀行無(wú)法賺到錢。面對(duì)記者這樣的疑問(wèn)，保險(xiǎn)公司的那位經(jīng)理說(shuō)：“表面上看銀行好像在做‘虧本’買賣，但這背后是銀行和保險(xiǎn)公司的雙贏的結(jié)果。銀行客戶在辦卡時(shí)必定要留下個(gè)人信息，在這個(gè)信息時(shí)代，誰(shuí)掌握的個(gè)人信息多，誰(shuí)就有辦法拉到比別人更多的客戶。從一般層面上理解，你是在銀行辦卡，得到了保險(xiǎn)作為贈(zèng)品，實(shí)際上，你的個(gè)人信息已經(jīng)歸銀行、保險(xiǎn)公司共享。一年后，即使你的這份保單已經(jīng)到期，你也會(huì)成為保險(xiǎn)公司潛在的待開(kāi)發(fā)客戶。有了客源，再推銷別的保單就容易多了。”該經(jīng)理向記者透露，為了多開(kāi)拓客源，銀行和保險(xiǎn)公司的“聯(lián)姻”已經(jīng)成為了一種潮流，就是所謂的“資源共享，而這種“開(kāi)卡送保險(xiǎn)”的活動(dòng)，最終得到實(shí)惠的是銀行和保險(xiǎn)公司。
在采訪結(jié)束時(shí)記者了解到，李濱律師已經(jīng)就“開(kāi)卡送保險(xiǎn)”活動(dòng)中涉嫌的問(wèn)題向中國(guó)保監(jiān)會(huì)黑龍江保監(jiān)局投訴。而中國(guó)銀行也結(jié)束這個(gè)活動(dòng)。