如果你是一個(gè)用慣了網(wǎng)銀的消費(fèi)者，那么在幾個(gè)月后，你將會(huì)發(fā)現(xiàn)，你可以在民生銀行的網(wǎng)銀窗口，直接切入中國(guó)銀行的網(wǎng)銀賬戶，省去了在電腦里安裝多個(gè)網(wǎng)銀證書(shū)和密鑰的麻煩。
這是一個(gè)名叫“超級(jí)網(wǎng)銀”的系統(tǒng)帶來(lái)的體驗(yàn)。央行在半年前就開(kāi)始啟動(dòng)的這一網(wǎng)銀互聯(lián)互通系統(tǒng)將于今年8月上線。這一系統(tǒng)的上限是5萬(wàn)元。
“以前用戶手頭有多把網(wǎng)銀鑰匙，現(xiàn)在只需要一把了。”參與超級(jí)網(wǎng)銀試點(diǎn)的中國(guó)民生銀行一位不愿透露姓名的負(fù)責(zé)人對(duì)南方周末記者表示。
自從1999年9月招商銀行全國(guó)首家推出網(wǎng)銀以來(lái)，十年間已有88家國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)設(shè)了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。據(jù)易觀國(guó)際的數(shù)據(jù)顯示，截至2009年第二季度，約有1.72億人注冊(cè)了各自的網(wǎng)銀。
據(jù)央行透露，目前超級(jí)網(wǎng)銀只是選擇了十幾家大銀行進(jìn)行試點(diǎn)測(cè)試。支付寶等第三方支付公司并不在試點(diǎn)范圍之內(nèi)。相反，這些被納入試點(diǎn)范圍內(nèi)的銀行們，則將被允許開(kāi)展第三方擔(dān)保和預(yù)授權(quán)等業(yè)務(wù)。
第三方支付指的是與各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)，如為淘寶網(wǎng)上交易提供擔(dān)保的支付寶。據(jù)易觀國(guó)際去年底提供的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)第三方支付市場(chǎng)經(jīng)過(guò)10年的發(fā)展，年度交易規(guī)模已經(jīng)接近6000億元。
超級(jí)網(wǎng)銀的出現(xiàn)，是否意味著支付寶等第三方支付將面臨著被蠶食的覆頂之禍？
第三方支付有驚無(wú)險(xiǎn)
“推出超級(jí)網(wǎng)銀是央行在做美國(guó)三十多年前就做了的事情。”易寶支付CEO兼創(chuàng)始人唐彬?qū)δ戏街苣┯浾哒f(shuō)。易寶支付是國(guó)內(nèi)知名的第三方支付公司。
目前國(guó)內(nèi)的第三方支付公司跟所有的銀行都要連接。而超級(jí)網(wǎng)銀啟動(dòng)以后，只要接央行或者任何一家銀行或者兩個(gè)都接就可以覆蓋所有銀行的用戶。但前提是，第三方支付公司能對(duì)接上超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)。由于央行的系統(tǒng)不開(kāi)放給非金融用戶，因此問(wèn)題變成了第三方支付公司如何獲取金融身份和牌照。
而央行研究5年的《支付清算組織管理辦法》一直未能出臺(tái)，直到去年才開(kāi)始實(shí)行報(bào)備制。到今年5月底，有消息稱(chēng)，該辦法已經(jīng)遞交國(guó)務(wù)院相關(guān)部門(mén)審核，有望年內(nèi)出臺(tái)。
民生銀行的一位負(fù)責(zé)人對(duì)南方周末記者分析說(shuō)，央行對(duì)于第三方支付公司的心態(tài)比較復(fù)雜。
一方面，央行需要終結(jié)各銀行網(wǎng)銀的內(nèi)耗。但如果讓第三方支付加入超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)，支付清算組織間的壁壘被打破，而第三方平臺(tái)因?yàn)闃I(yè)務(wù)量大、市場(chǎng)反應(yīng)靈活，將對(duì)銀行的支付業(yè)務(wù)造成較大沖擊。
另一方面，新興支付手段的大量沉淀資金，增大了洗錢(qián)、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)央行不能坐視不管，因此也就不能完全將第三方支付公司排除在超級(jí)網(wǎng)銀之外。“我相信一年后肯定會(huì)讓支付寶們接入的。畢竟，央行有點(diǎn)私心是正常的，但出發(fā)點(diǎn)一定會(huì)是從大局考慮。”上述民生銀行負(fù)責(zé)人說(shuō)。
目前，國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)主要有三類(lèi)企業(yè)。一是獨(dú)立的第三方網(wǎng)上支付公司，如易寶支付和快錢(qián)。二是“電子商務(wù)平臺(tái)＋網(wǎng)上支付工具”的模式，如淘寶網(wǎng)的支付寶、騰訊拍拍的財(cái)付通、易趣的安付通、百度有啊的百付寶等。三是所謂的銀行派，典型代表是中國(guó)銀聯(lián)旗下的Chinapay。
支付寶這樣的擔(dān)保型和易寶支付這樣的行業(yè)型第三方支付公司已經(jīng)占據(jù)三分之二強(qiáng)的市場(chǎng)份額。易寶支付CEO唐彬認(rèn)為，他們受到的沖擊不會(huì)特別大。畢竟，支付寶背靠淘寶網(wǎng)，客戶群體穩(wěn)定。而易寶支付等早在多年前就已經(jīng)轉(zhuǎn)向做行業(yè)客戶為主。對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)的能力已經(jīng)較強(qiáng)。
上述民生銀行負(fù)責(zé)人也認(rèn)為，在被允許接入超級(jí)網(wǎng)銀之前，支付寶由于跟淘寶的關(guān)系不會(huì)受到太大的影響。畢竟，淘寶網(wǎng)是支付寶的一個(gè)巨大的“內(nèi)部食堂”。
爭(zhēng)奪無(wú)線支付
“超級(jí)網(wǎng)銀就是一座毛坯房，怎么裝修，更多的還是要靠第三方支付公司來(lái)做。這點(diǎn)銀行沒(méi)有我們擅長(zhǎng)。國(guó)外的花旗和匯豐等大銀行業(yè)曾經(jīng)涉足第三方支付市場(chǎng)，但都做不過(guò)美國(guó)eBay旗下的電子支付工具PayPal。”易寶支付CEO唐彬說(shuō)。
第三方支付公司有著銀行不具備的優(yōu)勢(shì)。正如支付寶公司CEO彭蕾對(duì)南方周末記者所說(shuō)，一直以來(lái)，支付寶通過(guò)自身積累的海量數(shù)據(jù)搭建整個(gè)電子商務(wù)的誠(chéng)信體系。
盡管阿里巴巴集團(tuán)CEO馬云說(shuō)過(guò)，他隨時(shí)做好將支付寶送給國(guó)家的準(zhǔn)備，但支付寶顯然對(duì)最終拿到牌照和被允許接入央行超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)信心十足。
今年4月，阿里巴巴集團(tuán)宣布，未來(lái)5年，將對(duì)旗下第三方支付平臺(tái)支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司投資50億元人民幣。不久前，還傳出了支付寶醞釀收購(gòu)民生銀行以解決支付寶金融融資和牌照問(wèn)題的消息。
4月底，支付寶實(shí)現(xiàn)了杭州市民在手機(jī)上和電腦上通過(guò)支付寶完成日常的繳費(fèi)，水費(fèi)、電費(fèi)，燃?xì)赓M(fèi)等功能，完成了支付寶走向生活服務(wù)的重要一步。同時(shí)，還在上海、重慶、南京等二十多個(gè)城市同樣開(kāi)通支付寶繳費(fèi)服務(wù)。
隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，手機(jī)支付一直被認(rèn)為是未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。連中國(guó)移動(dòng)也通過(guò)入股浦發(fā)銀行，開(kāi)始與銀聯(lián)爭(zhēng)奪未來(lái)手機(jī)銀行主導(dǎo)地位。其前掌門(mén)人王建宙曾說(shuō)，中國(guó)移動(dòng)“最缺少的就是金融和傳媒牌照”，可見(jiàn)其對(duì)無(wú)線支付的重視度。“在移動(dòng)支付上，有兩種模式。一是面對(duì)面的移動(dòng)支付，這適合中移動(dòng)等運(yùn)營(yíng)商來(lái)發(fā)展。二是遠(yuǎn)程移動(dòng)支付，適合第三方支付公司進(jìn)入。因?yàn)楝F(xiàn)在已經(jīng)有了Iphone這樣的手機(jī)終端平臺(tái)。”唐彬說(shuō)。
目前，支付寶的日交易筆數(shù)達(dá)到500萬(wàn)筆，其中手機(jī)支付的日交易筆數(shù)超過(guò)十幾萬(wàn)筆。2009年支付寶就成立了獨(dú)立的無(wú)線團(tuán)隊(duì)，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)手機(jī)支付業(yè)務(wù)的拓展，加強(qiáng)了對(duì)支付寶手機(jī)客戶端的開(kāi)發(fā)。
支付寶公關(guān)部負(fù)責(zé)人告訴南方周末記者，阿里集團(tuán)新近宣布向支付寶投資的50億元的重要使用方向，便是無(wú)線支付領(lǐng)域。而且，支付寶將繼續(xù)專(zhuān)注在手機(jī)遠(yuǎn)程支付領(lǐng)域，包括與手機(jī)廠商、操作系統(tǒng)商甚至運(yùn)營(yíng)商等加強(qiáng)合作，推動(dòng)手機(jī)支付服務(wù)的深化。
相反，似乎在超級(jí)網(wǎng)銀上一時(shí)占據(jù)了優(yōu)勢(shì)的銀行家們卻顯得有點(diǎn)手足無(wú)措。上述民生銀行負(fù)責(zé)人對(duì)南方周末記者表示：“移動(dòng)支付的技術(shù)和用戶需求原來(lái)都已經(jīng)有了。但移動(dòng)和浦發(fā)的合作還是讓我們很驚訝于他們對(duì)這一領(lǐng)域布局之快。”
■資料鏈接
美國(guó)的“超級(jí)網(wǎng)銀”
ACH（自動(dòng)清算系統(tǒng)）是美國(guó)處理銀行付款的主要系統(tǒng)。ACH在美國(guó)已經(jīng)有三十多年歷史，90％的美國(guó)銀行是自動(dòng)交換中心成員。事實(shí)上，每個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家都有自己的自動(dòng)交換中心系統(tǒng)，否則很難在國(guó)際貿(mào)易中競(jìng)爭(zhēng)，也很難建立高效的商業(yè)銀行系統(tǒng)。而全球領(lǐng)先的在線支付系統(tǒng)PayPal在美國(guó)的成功很大程度上就得益于ACH的存在，PayPal只需要一點(diǎn)接入，就可以全網(wǎng)聯(lián)通，不需要逐一單獨(dú)接入各家銀行，而可以專(zhuān)注提供基于賬戶的網(wǎng)上支付。