隨著國內(nèi)第三方支付蓬勃發(fā)展，加上網(wǎng)購的不斷頻繁，越來越多的消費(fèi)者提出以上的疑問。日前，有用戶提出質(zhì)疑，網(wǎng)購時(shí)通過第三方支付賬戶付費(fèi)，經(jīng)常有幾十元甚至上百元的余額，但這些沉淀資金從來未收過利息，到底是沒有利息，還是利息被第三方支付“侵吞”？
據(jù)了解，如今國內(nèi)第三方支付用戶備付金的利息已達(dá)到了上千萬元的數(shù)量級。但這千萬元巨額對于消費(fèi)者來說，一直都是糊涂賬，從來未見其蹤影。對此，有第三方支付企業(yè)喊冤，雖沒給用戶付利息，但這部分利息也不到企業(yè)手上。有銀行方面表示，支付企業(yè)賬戶上的用戶備付金，銀行是會按照一定的活期存款的年利率來計(jì)算支付，利息已裝進(jìn)支付企業(yè)的腰包。
文/記者 文靜
不支付賬戶利息成行業(yè)慣例
因?yàn)橛械谌街Ц哆@位“中間人”，讓消費(fèi)者在網(wǎng)上購物時(shí)免除未收貨直接轉(zhuǎn)賬給賣家的風(fēng)險(xiǎn)。然而，隨著國內(nèi)個人網(wǎng)購越來越頻繁，一些消費(fèi)者“殘留”在第三方支付賬戶上的錢日益增多：對于個人買家，有時(shí)購物后會有幾十元或上百元的余額在支付賬戶中，有的買家為了經(jīng)常使用網(wǎng)銀，一定時(shí)間內(nèi)會在支付賬戶上充值，每次幾百元不等。而個人賣家，雖能馬上把錢轉(zhuǎn)到銀行賬戶上，但大部分為生意方便，會將一部分資金留在支付賬戶上。這些都是所謂的沉淀資金。另外，網(wǎng)購中，付款常常由第三方支付公司代為保管3～5天，這是沉淀資金的另一種形式。
對此，不少用戶提出疑問，錢放在銀行中，銀行會支付一定的利息，但放在第三方支付企業(yè)中的沉淀資金卻從來沒有收過利息，這到底是怎么回事？據(jù)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在國內(nèi)，第三方支付公司不向用戶支付賬戶中沉淀資金的利息是一個普遍現(xiàn)象。有支付企業(yè)的相關(guān)人士更明確地告訴記者，賬戶余額從不付利息。
在行業(yè)內(nèi)，第三方支付用戶的沉淀資金被稱為用戶備付金。據(jù)了解，第三方支付用戶的備付金被統(tǒng)一存放在第三方支付公司開設(shè)的銀行賬戶中，銀行通常對備付金按照活期存款處理，也就是說會根據(jù)一定的年利率支付利息。知情人士透露，目前第三方支付用戶備用金利息已超過1000萬元。那么，這筆過千萬元的利息從來未付給用戶，莫非如傳聞所說，被第三方支付企業(yè)“袋袋平安”？
第三方支付與銀行獲益卻喊冤
“確實(shí)是達(dá)到了上千萬元的數(shù)量級”，多家第三方支付企業(yè)高管在接受記者采訪時(shí)承認(rèn)，銀行通常每季度或每半年與第三方支付公司結(jié)算一次用戶備付金的利息。
不過，對于坊間侵吞用戶備付金利息一說，企業(yè)高管大喊“有點(diǎn)冤”，“盡管用戶備付金會生成利息，但因目前央行未有明確這些利息的歸宿問題，所以支付公司與銀行不能使用，可以告訴消費(fèi)者，利息一直存放在銀行中”。不過，對于這筆用戶利息何時(shí)能理清關(guān)系，為什么不直接給予用戶，第三方支付企業(yè)都只是說，等待央行的管理辦法出臺。
據(jù)了解，雖然央行在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的第二十四條中明確規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)，并強(qiáng)調(diào)要保護(hù)客戶的備付金，例如禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金，而且支付機(jī)構(gòu)只能在同一家商業(yè)銀行專戶存放客戶備付金，不過，尚未對如何處理用戶備付金利息有明確說法。
有業(yè)內(nèi)人士表示，如今未有相關(guān)部門出來為這筆利息定性，即使用戶要追討，也只能遭遇支付企業(yè)的“拖字訣”。不過，有第三支付企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，上千萬元對普通消費(fèi)者來說是龐大數(shù)字，但一家企業(yè)運(yùn)營資本往往過億，支付企業(yè)的后臺服務(wù)成本投入都已超千萬元。此負(fù)責(zé)人還說：“第三方支付平臺對個人用戶沒有收取任何的服務(wù)費(fèi)用，而即使銀行有付利息給用戶，但用戶去部分銀行存款與辦理業(yè)務(wù)都要交納一定的管理費(fèi)與手續(xù)費(fèi)”。
一位銀行從事多年業(yè)務(wù)的人士告訴記者，對于用戶備付金利息的問題，銀行與第三方支付企業(yè)都是得益者，都有責(zé)任。“如今雙方都在推諉，銀行說給了企業(yè)，企業(yè)又說放在銀行，用戶備用金利息的去向，如何分配，其實(shí)雙方一早都已在合同上說明”。
據(jù)了解，第三方支付企業(yè)會與銀行簽訂協(xié)議，當(dāng)中包括銀行按照多少的年利率給企業(yè)支付賬戶利息，企業(yè)會給多少合作費(fèi)用給銀行等。該銀行業(yè)人士表示，雖說這些利息是由用戶的備付金生成，但站在支付企業(yè)的角度來看，它沒有收取個人用戶的手續(xù)費(fèi)與管理費(fèi)，這些利息作為服務(wù)成本，“也說得過去”。
消費(fèi)建議
“不想被剝削”用多少存多少
在網(wǎng)上，消費(fèi)者只能看到自己與第三方支付企業(yè)訂立的協(xié)議，但無法知道第三支付企業(yè)與銀行、商家等之間的協(xié)議是如何，這種信息的不對稱性，往往就容易造成消費(fèi)者利益被損害。在目前監(jiān)管條款空白的情況下，消費(fèi)者又如何保障自己的利益？有業(yè)內(nèi)人士建議，第一，用戶不要在第三方支付賬戶上存放資金，最好是用多少存多少，例如，這次網(wǎng)購商品的總價(jià)是138元，就直接通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)138元到第三方支付賬號上，沒有“殘留”資金便無須擔(dān)心利息問題。
第二，作為個人賣家，最好是買家收貨后將款打到你賬戶后，馬上將支付賬戶上的錢提取到銀行賬戶上。
第三，若你還是認(rèn)為存放一定資金在第三方支付賬戶上便于日常網(wǎng)購、網(wǎng)上支付，那么最好是每次為自己設(shè)定一個充值金額，盡量不要太多，而且充值后最好是馬上使用。例如根據(jù)自己的消費(fèi)習(xí)慣，一次充值300元大概足夠半個月的網(wǎng)上支付，半個月用完這300元再充，雖然比較麻煩，但這不僅能降低利息的生成數(shù)量，也便于管理支付賬戶上的資金流向。