銀監(jiān)會(huì)一紙禁令油墨未干，高息攬儲(chǔ)再次變相重現(xiàn)江湖。 7月20日，銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在2010年第三次經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)通報(bào)會(huì)上突然“特別”提到，要嚴(yán)厲禁止各種形式的變相拉存款行為，取締各種存款中介。 劉明康的話似乎打了水漂。時(shí)代周報(bào)記者在走訪珠三角各大銀行時(shí)，發(fā)現(xiàn)一度消失的高息攬儲(chǔ)，以全新的面目出現(xiàn)。 違規(guī)高息攬儲(chǔ)情況無疑到了緊急關(guān)頭。7月20日，銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在2010年第三次經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)通報(bào)會(huì)上突然“特別”提到，要嚴(yán)厲禁止各種形式的變相拉存款行為，取締各種存款中介。
然而，據(jù)知情人士對(duì)時(shí)代周報(bào)記者透露，珠三角不少股份制商業(yè)銀行6月30日當(dāng)日的攬儲(chǔ)已到了白熱化的地步。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于去年大量的信貸投放，包括居民投資對(duì)資金的分流，以及央行今年連續(xù)三次提高存款準(zhǔn)備金率，許多商業(yè)銀行囊中羞澀，不得不進(jìn)行攬儲(chǔ)大戰(zhàn)。大戰(zhàn)的主角就是部分股份制商業(yè)銀行。與此同時(shí)，各大銀行還在加緊推行超短期、高收益的理財(cái)產(chǎn)品。
為什么在四大行都已上市的狀況下，這種從理論上講計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下才會(huì)出現(xiàn)的現(xiàn)象依然如此嚴(yán)峻？銀行商業(yè)化改制這么多年，對(duì)于存款指標(biāo)機(jī)械的、計(jì)劃的、僵硬的考核機(jī)制為何依然不死？監(jiān)管部門到底如何對(duì)此種行為定性？
違規(guī)高息攬儲(chǔ)
時(shí)代周報(bào)記者在走訪珠三角各大銀行時(shí)，發(fā)現(xiàn)一度消失的高息攬儲(chǔ)以全新的面目出現(xiàn)。以珠海為例，據(jù)知情人士透露，6月30日的攬儲(chǔ)已到了白熱化的地步，該市的渣打銀行、深發(fā)展、交通銀行和郵儲(chǔ)銀行，在當(dāng)日利率是萬分之六，建行4.8%，光大銀行萬分之八，而中國金融機(jī)構(gòu)人民幣存款基準(zhǔn)利率僅為0.36%。
在珠海，這種現(xiàn)象幾乎全民皆知，臨近季度末時(shí)，銀行客戶經(jīng)理會(huì)以短信、電話等方式通知熟悉的大客戶，要其把大額度的資金存入銀行，幾天后就可取出。部分銀行甚至在報(bào)紙上刊登廣告，以“高收益、百分之百保險(xiǎn)率的超短期理財(cái)產(chǎn)品”的噱頭吸引小額分散存款。
在渣打銀行珠海分行，當(dāng)時(shí)代周報(bào)記者詢問若有大筆存款存入能否給予優(yōu)惠利率時(shí)，該行客戶經(jīng)理猶豫了一會(huì)請(qǐng)出了分行負(fù)責(zé)人。該負(fù)責(zé)人坦言：“銀行就像上市公司一樣，上半年要有一個(gè)年報(bào)給上級(jí)部門看，存貸比如果達(dá)不到要求要被罰款的。”但具體需要的額度是“由市場(chǎng)對(duì)資金需求量決定”。渣打銀行不像國有大行那樣財(cái)大氣粗，因此對(duì)于存款“隨時(shí)吸收”，至于高利率的理財(cái)產(chǎn)品更是“每天都有，只是價(jià)格和收益率不一樣”而已。
珠海工行某分行的一位客戶經(jīng)理對(duì)時(shí)代周報(bào)記者承認(rèn)：“季度末和年末時(shí)會(huì)有這樣的產(chǎn)品，收益率高達(dá)3%。”在記者詢問是何種產(chǎn)品時(shí)，該經(jīng)理含糊地稱“就是我們銀行自己的人民幣理財(cái)產(chǎn)品”。珠海交行某支行的一位客戶經(jīng)理表示，如果有大額度的存款，返還現(xiàn)金不太可能，但可“贈(zèng)送禮品，上個(gè)季度末我們行會(huì)對(duì)存款達(dá)到一定數(shù)量的客戶贈(zèng)送限量版的紀(jì)念幣和世博門票”。當(dāng)時(shí)代周報(bào)記者詢問“如果存入幾百萬元是否可以返還6個(gè)百分點(diǎn)的現(xiàn)金”時(shí)，該經(jīng)理猶豫了一會(huì)說“需要向上級(jí)請(qǐng)示”。
“現(xiàn)在查得嚴(yán)，這么做如果被曝光，行長的烏紗帽都保不住。”珠海建行某分行的一位經(jīng)理面對(duì)時(shí)代周報(bào)記者詢問時(shí)顯得比較謹(jǐn)慎，他具體解釋了高息的潛規(guī)則：“6個(gè)百分點(diǎn)是某個(gè)網(wǎng)點(diǎn)私下給的，這屬于私下調(diào)控。肯定不是在分行，若在偏遠(yuǎn)的支行做只要大家嘴嚴(yán)就行了。”他還幫記者給某支行行長打了個(gè)電話，詢問敢不敢接受這種要求高額返現(xiàn)的存款。被告知不行后該經(jīng)理遺憾地說“要不我送你保險(xiǎn)箱吧，存一百萬就可以送你”。
蹊蹺的短期理財(cái)產(chǎn)品
除了這些攬儲(chǔ)贈(zèng)送禮品的銀行，還有不少銀行的攬儲(chǔ)政策則是暗中交鋒。一筆存款幾家爭(zhēng)搶，利息像買菜那樣可以討價(jià)還價(jià)，客戶此時(shí)往往要貨比五六家才做決定。在銀監(jiān)會(huì)三令五申禁止高息攬存后，一些銀行開始鉆政策的空子。特別是對(duì)于需短時(shí)間內(nèi)沖量的大額存款，不少銀行更傾向于采用向客戶推薦短期理財(cái)產(chǎn)品的方式。
時(shí)代周報(bào)記者了解到，中行某市分行在推行一種以天為分列的理財(cái)產(chǎn)品，隨存隨取，20萬元起存，珠海工行某分行也向時(shí)代周報(bào)記者推薦一款名為“靈通快線”的理財(cái)產(chǎn)品：無固定時(shí)間，按天計(jì)算收益，1.45%的高回報(bào)率。郵儲(chǔ)銀行的同類產(chǎn)品回報(bào)率高達(dá)1.5%，交行則為1.7%。
值得一提的是，在時(shí)代周報(bào)記者詢問這種產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)時(shí)，各大銀行的客戶經(jīng)理皆表示：“按照監(jiān)管部門的規(guī)定，只要是理財(cái)產(chǎn)品就一定要標(biāo)明風(fēng)險(xiǎn)提示，但我們很肯定地告訴你，這種產(chǎn)品百分之百無風(fēng)險(xiǎn)。”
珠海工行某分行的一位客戶經(jīng)理信誓旦旦地說：“我來這幾年了，這種產(chǎn)品萬無一失。”業(yè)內(nèi)人士不解的是，萬無一失且有如此高的收益率，這些存款用來做什么呢？中行珠海某分行的一位大堂經(jīng)理給出了答案：“我們可以貸款給其他銀行啊，這樣利率就會(huì)比貸款給個(gè)人高。”
但珠海農(nóng)行一位內(nèi)部人士對(duì)此不屑一顧：“什么理財(cái)產(chǎn)品？就是高息攬儲(chǔ)！為了規(guī)避政策隨便起個(gè)名字，為什么這種高收益的產(chǎn)品總是出現(xiàn)在季度末而平時(shí)就沒有？”
社科院金融研究所金融發(fā)展室主任易憲容接受時(shí)代周報(bào)記者采訪時(shí)說：“銀行在玩各種花樣去鉆銀監(jiān)會(huì)的政策空子，各家銀行去年拼命放貸，銀監(jiān)會(huì)睜只眼閉只眼，直到六七月發(fā)現(xiàn)問題了才開始調(diào)整。銀行發(fā)行這些理財(cái)產(chǎn)品，純粹是為了掩蓋自己的違規(guī)超額貸款。”
中國人民銀行金融研究局研究員鄒平座卻告訴時(shí)代周報(bào)記者：“確實(shí)有一些理財(cái)產(chǎn)品收益高達(dá)3%-4%，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)在加劇，如果不走表內(nèi)科目，賺大錢是很難的。在不動(dòng)用信貸資金和存款資源，既要符合銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，又不走銀信產(chǎn)品道路的情況下，銀行的壓力就會(huì)加大。而6月末的存款指標(biāo)一旦完不成，銀行工作人員的工資和獎(jiǎng)金都成了問題。”
監(jiān)管銀行兩相難
隨著國家連續(xù)三次提高存款準(zhǔn)備金，銀行前期的信貸投放過快，進(jìn)而引發(fā)銀行間存貸比接近甚至超過75%的監(jiān)管紅線，面對(duì)嚴(yán)格的存貸比控制，一些銀行不得不鋌而走險(xiǎn)，為了大分母的存款而血拼。
但是只要過了6月，銀行的壓力就會(huì)減輕，渣打銀行珠海分行的負(fù)責(zé)人對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示，年底時(shí)要考慮下半年的指標(biāo)，監(jiān)管部門會(huì)以12月為標(biāo)準(zhǔn)。指標(biāo)完成的銀行就會(huì)放松一點(diǎn)，甚至?xí)炎约旱拇婵钰s出去一部分。
銀行高息攬儲(chǔ)并非個(gè)別現(xiàn)象。深圳某商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理私下聊天時(shí)告訴時(shí)代周報(bào)記者，曾有客戶在6月30日時(shí)存了一千萬，三天不到就取走，銀行為此還贈(zèng)送了一塊金表。據(jù)其透露，不少銀行都將拉存款作為考核指標(biāo)，作為銀行客戶經(jīng)理，存款量屬基本考核指標(biāo)，完不成指標(biāo)就得降級(jí)，甚至面臨下崗的風(fēng)險(xiǎn)。不光基層經(jīng)理飽受折磨，連高層都無法避免。
沿海城市某農(nóng)行分行在上季度的儲(chǔ)蓄率僅完成了任務(wù)的30%，按照一個(gè)點(diǎn)500元的罰款，該農(nóng)行的三位行長至少要被罰掉三萬元，“我們一個(gè)月工資才不到一萬。”該農(nóng)行副行長向時(shí)代周報(bào)記者訴苦。
高息攬儲(chǔ)曾在上世紀(jì)90年代末期盛行，彼時(shí)金融業(yè)市場(chǎng)體系不夠完善，銀行尚未完全脫離計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的軌道，為了完成指標(biāo)大肆違規(guī)，后經(jīng)過幾年的治理和整頓基本絕跡。為何十幾年后又死灰復(fù)燃？
有分析人士認(rèn)為，最直接的原因是商業(yè)銀行去年房貸過猛，使得存貸比超過監(jiān)管75%以下的警戒線，而6月底又是達(dá)標(biāo)的最后時(shí)間，因此不惜高息攬儲(chǔ)。盡管這種做法對(duì)經(jīng)營效益、資金面扼殺大，加劇銀行業(yè)的惡性競(jìng)爭(zhēng)。
高息攬儲(chǔ)定義待商榷
早在2000年，人民銀行就曾發(fā)出通知，嚴(yán)格禁止高息攬儲(chǔ)、利用不正當(dāng)手段吸收存款，贈(zèng)送實(shí)物也包括在禁止項(xiàng)目中。按照銀監(jiān)會(huì)的要求，大型銀行和中小銀行的資本充足率下限分別提高至11%和10%。
“現(xiàn)在還不能就珠三角部分銀行的現(xiàn)象下高息攬儲(chǔ)的定義，只能說有這個(gè)苗頭。”中國人民銀行金融研究局研究員鄒平座對(duì)時(shí)代周報(bào)記者坦言，現(xiàn)在的金融市場(chǎng)很復(fù)雜，各種各樣的產(chǎn)品同時(shí)存在，在銀行上市的大背景下推行公司化管理，利潤的市場(chǎng)化已經(jīng)展開。2003-2004年間國家進(jìn)行了銀行市場(chǎng)化改革，要求貸款利率上不封頂，存款利率下不設(shè)底。
鄒平座稱，金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展這種中間業(yè)務(wù)是正常的，相比國外中間業(yè)務(wù)30%的比率，中國3%左右則顯得微不足道。而銀行現(xiàn)在的下游衍生品很多，比如對(duì)中小企業(yè)就會(huì)提高一部分貸款的利率，在雙方都可以接受的范圍內(nèi)，極好地解決了中小企業(yè)融資難的問題，“這種做法其實(shí)是值得借鑒的，國家不應(yīng)該隨意打壓。”
對(duì)于如何區(qū)分真正的理財(cái)產(chǎn)品和高息攬儲(chǔ)下的變相理財(cái)時(shí)，鄒直言：“這屬于銀監(jiān)會(huì)的責(zé)任，不是我們應(yīng)該插手的。”
易憲容則對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示，即使定性為高息攬儲(chǔ)，銀監(jiān)會(huì)也檢查不過來，因?yàn)闀r(shí)間操作如此之短，“沒法每天都坐到銀行那里去”。
時(shí)代周報(bào)記者為此走訪了廣東銀監(jiān)局，該局辦公室一位負(fù)責(zé)接待媒體的發(fā)言人表示，目前無法對(duì)此類現(xiàn)象定性，一旦定性要按照銀監(jiān)局今年7月新發(fā)的文件為主，但是文件中只提出嚴(yán)禁各種高息攬儲(chǔ)、變相攬儲(chǔ)現(xiàn)象，卻對(duì)處罰方式只字未提，對(duì)此，該發(fā)言人稱會(huì)按照相關(guān)管理方式進(jìn)行處罰。記者同時(shí)向銀監(jiān)會(huì)發(fā)去了采訪函，但截至發(fā)稿時(shí)未收到回復(fù)。(作者 鄭嵐予 選稿 實(shí)習(xí)生 夏陽)