信用卡分期付款，因其拉長(zhǎng)還款周期、緩解還款壓力而得到了不少消費(fèi)者的青睞，當(dāng)然，其不菲的手續(xù)費(fèi)和利息也讓不少人望而卻步。
那么，如果信用卡分期付款可以免息免手續(xù)費(fèi)，是否就一定超值呢？其實(shí)，天下沒(méi)有免費(fèi)的“午餐”。所謂的“免息免手續(xù)費(fèi)”只不過(guò)是銀行和商家以偷換概念的形式算計(jì)了消費(fèi)者。在所謂的優(yōu)惠背后，消費(fèi)者不僅沒(méi)有得到實(shí)惠，還有可能付出更高的成本。
免息免手續(xù)費(fèi)是幌子
信用卡網(wǎng)上商城商品價(jià)格彈性大
目前，各大銀行網(wǎng)上商城的商品種類極為豐富，其內(nèi)容涵蓋數(shù)碼通信、旅游機(jī)票、書(shū)籍音像、家電百貨等等。面對(duì)琳瑯滿目的商品，許多持卡人都選擇了透支消費(fèi)，而此時(shí)，銀行口中“免息、免手續(xù)費(fèi)”的信用卡郵購(gòu)分期付款，就成為不少持卡人減輕付款壓力的最好選擇。
所謂郵購(gòu)分期付款，是指信用卡持卡人在發(fā)卡銀行網(wǎng)上商城購(gòu)物，購(gòu)買相應(yīng)產(chǎn)品并分期付款，商品會(huì)以郵寄形式送到消費(fèi)者手中。某股份制商業(yè)銀行客服表示，郵購(gòu)分期付款相當(dāng)于銀行幫助商戶代售一些產(chǎn)品，銀行可以從中拿到返點(diǎn)，所以不對(duì)持卡人收取任何費(fèi)用。
但事實(shí)卻并不像銀行口中宣傳的那般“美好”，細(xì)心的購(gòu)物者不難發(fā)現(xiàn)，銀行郵購(gòu)分期的商品價(jià)格往往要比市價(jià)貴出一大截。
持卡人小張日前對(duì)記者表示，他想買一臺(tái)筆記本電腦，此時(shí)剛好收到了某銀行寄來(lái)的“七月郵購(gòu)分享精彩”，其中一款I(lǐng)BM的筆記本性能卓越、外觀漂亮，頗吸引小張的眼球，最重要的是，宣傳單上注明市場(chǎng)價(jià)格5799元，而這里購(gòu)買只需要5199元，還能分12期支付，每期只需要433.25元，并且沒(méi)有任何利息和手續(xù)費(fèi)。IBM筆記本僅5000元出頭，在小張看來(lái)非常劃算，更重要的是小張持有的基金都被套牢，不愿意割肉賣出，分期付款相當(dāng)于幫助小張保住了基金，于是小張毫不猶豫地就訂購(gòu)了一臺(tái)。
但是其后小張發(fā)現(xiàn)自己這臺(tái)筆記本電腦在卓越上的售價(jià)為4781元，自己買時(shí)多花了418元。經(jīng)過(guò)計(jì)算，多出來(lái)的這400多元錢剛好是交了分期付款的手續(xù)費(fèi)(扣款額度為消費(fèi)金額的8.8%左右)，比自己在卓越上購(gòu)買使用信用卡支付，然后把這筆消費(fèi)申請(qǐng)分期付款還要貴，小張頓時(shí)有一種上當(dāng)?shù)母杏X(jué)。
渠道費(fèi)和手續(xù)費(fèi)雙管齊下
“灰色”利益鏈助銀行坐收漁利
小張的遭遇并非個(gè)例，記者在一家大型國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)上商城隨意搜索了一款諾基亞E71手機(jī)，根據(jù)商城報(bào)價(jià)，持卡人分12期購(gòu)買該手機(jī)，每月需交180元，商品總價(jià)為2160元。而諾基亞官方銷售網(wǎng)站上，同款產(chǎn)品的促銷價(jià)格僅為1966元，兩者之間相差194元。
那么，如果以消費(fèi)分期方式來(lái)購(gòu)買該手機(jī)，又需要花費(fèi)多少手續(xù)費(fèi)呢？根據(jù)上述國(guó)有銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，持卡人的交易金額在1500元到6500元之間，消費(fèi)分期的手續(xù)費(fèi)率為每個(gè)月0.72%。因此，12期分期付款的手續(xù)費(fèi)為1966×0.72%×12≈169.86元。號(hào)稱“免息、免手續(xù)費(fèi)”的信用卡郵購(gòu)分期業(yè)務(wù)，不但沒(méi)讓消費(fèi)者得到實(shí)惠，反而還要比普通的消費(fèi)分期多花20多元。
正所謂“羊毛出在羊身上”，看上去實(shí)惠、便宜的信用卡郵購(gòu)分期業(yè)務(wù)并不是免費(fèi)的午餐。銀行一位業(yè)內(nèi)人士透露，網(wǎng)上商城商品的報(bào)價(jià)往往要高于市場(chǎng)中間價(jià)，其實(shí)就是銀行已經(jīng)把手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)移到這些商品的價(jià)格上了。
除了從客戶身上賺錢，銀行幫助商戶做分期付款，還要向商戶收取一定比例的渠道費(fèi)用。“一般而言，客戶使用信用卡分期付款的方式在商家購(gòu)買商品，商家會(huì)向銀行支付一定金額的渠道費(fèi)用。這筆渠道費(fèi)用有時(shí)是按照每筆20-50元收取，有時(shí)是按照交易金額的1%-2%收取，收取類型根據(jù)商戶類型而有所不同。而銀行為了維護(hù)日常經(jīng)營(yíng)收入，還會(huì)向持卡人收取分期付款的手續(xù)費(fèi)。以一位客戶購(gòu)買1200元商品分12期還款為例，其分期付款手續(xù)費(fèi)一般在7.2%-8.4%左右，也就是客戶要支付的費(fèi)用在86.4元-100.8元。如果算上商戶給銀行的渠道費(fèi)用，銀行在一筆1200元的消費(fèi)中最少也要賺20+86.4=106.4元。可以試想，如果免費(fèi)免息，銀行只掙20元的渠道費(fèi)。”對(duì)此，一位資深信用卡使用者對(duì)記者表示。而在他看來(lái)，雖然銀行與商家之間對(duì)于高出市場(chǎng)價(jià)部分的分成各有不同，但商家為了維系銀行支付渠道，很可能出讓50%以上的利潤(rùn)。但相關(guān)銀行信用卡中心人士對(duì)這一說(shuō)法不予置評(píng)。
交易有糾紛銀行不負(fù)責(zé)
專家：“買的沒(méi)有賣的精”
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行在某款數(shù)碼產(chǎn)品剛剛推出、價(jià)位比較高的時(shí)候與商家簽訂一個(gè)價(jià)格協(xié)議，然后在商品上市一個(gè)月或者幾個(gè)月，等市場(chǎng)價(jià)格降下來(lái)后卻仍然以高價(jià)向客戶推出。在這個(gè)過(guò)程中，銀行表面上看似并未抬高商品的價(jià)格，卻能從商家那里得到高額的返利。而消費(fèi)者幾乎沒(méi)有得到什么好處。
此外，記者發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行的網(wǎng)上購(gòu)物商城只是提供支付結(jié)算服務(wù)，如果產(chǎn)品出現(xiàn)價(jià)格爭(zhēng)議、質(zhì)量爭(zhēng)議、售后服務(wù)爭(zhēng)議等問(wèn)題，銀行方面不負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)解決客戶與商戶之間的交易糾紛，消費(fèi)者需要直接向廠家反映并協(xié)商解決。
當(dāng)然，也有人對(duì)郵購(gòu)分期表示出濃厚的興趣，一位卡友表示，在國(guó)外年輕人由于資金不足，很多東西都是使用分期付款購(gòu)買，這樣既能夠?qū)崿F(xiàn)自己的愿望，又不至于給自己帶來(lái)過(guò)大的資金壓力，是一種不錯(cuò)的模式。他認(rèn)為，年輕人應(yīng)該學(xué)會(huì)自己安排收支計(jì)劃，使用分期付款來(lái)購(gòu)買自己需要的東西，而不是總找父母索要，分期付款對(duì)于年輕人的自立很有好處。
不過(guò)，很多中國(guó)的持卡人在消費(fèi)上并沒(méi)有足夠的自律，分期付款的出現(xiàn)也催生了大量卡奴，這些人花錢無(wú)節(jié)制，最后導(dǎo)致卡債越來(lái)越多，最終達(dá)到自己無(wú)法承受的程度。央行數(shù)據(jù)顯示，一季度信用卡授信總額增長(zhǎng)迅猛，達(dá)到1.48萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)42.9%。但不可小視的是，今年一季度，信用卡壞賬增加11.08億元，不良率較2009年第四季度上升0.4個(gè)百分點(diǎn)至3.5%。其中股份制銀行信用卡的不良率大幅上升至5.1%，高于國(guó)有銀行的2%。
專家建議，雖然是分期付款，持卡人也應(yīng)該有所節(jié)制，不要花太多的錢去購(gòu)買奢侈品。持卡人可以根據(jù)自己的實(shí)際情況酌情安排，如果手頭資金緊張，支付高價(jià)選擇分期付款并無(wú)不可，但如果手頭資金寬裕，最好還是貨比三家之后選擇適合自己的購(gòu)買渠道。
不僅如此，雖然銀行的信譽(yù)度支撐了大量卡主使用信用卡網(wǎng)上商城購(gòu)物，但所購(gòu)買產(chǎn)品的質(zhì)量出現(xiàn)問(wèn)題卻與銀行無(wú)關(guān)。也就是說(shuō)，在整個(gè)網(wǎng)購(gòu)分期付款過(guò)程中，銀行只有收費(fèi)的權(quán)利，沒(méi)有負(fù)責(zé)的義務(wù)。
“買的不如賣的精。消費(fèi)者應(yīng)該理性一點(diǎn)，不能被表面現(xiàn)象所迷惑。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示。在他看來(lái)，表面上的免息費(fèi)是銀行在血本大回饋，但事實(shí)上，“背著抱著一般沉，有時(shí)所謂優(yōu)惠，僅僅是個(gè)鮮花裝扮的陷阱而已。”郭田勇表示。
商報(bào)記者 崔呂萍 孟凡霞 周科競(jìng)/文