隨著銀行卡業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，全國(guó)各地有關(guān)銀行卡方面的投訴、糾紛、案件頻發(fā)，銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)處于多發(fā)、高發(fā)期。為此，銀監(jiān)會(huì)對(duì)當(dāng)前銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了專門調(diào)查分析，并提出了相應(yīng)的防范建議，

　　一、銀行卡業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)類型及其特征

　　（一）外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)。在各類銀行卡風(fēng)險(xiǎn)中，外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)是目前最嚴(yán)重、危害最大的一類風(fēng)險(xiǎn)。欺詐目的的實(shí)現(xiàn)渠道主要有三種：ATM機(jī)取現(xiàn)、POS機(jī)套現(xiàn)（消費(fèi)）或網(wǎng)絡(luò)（電話）轉(zhuǎn)賬。從欺詐的手段看，主要是偽卡欺詐、直接騙取客戶資金和利用ATM機(jī)騙卡三類。

　　（二）中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)。中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)主要是指特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發(fā)卡機(jī)構(gòu)資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。中介機(jī)構(gòu)的交易風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)為兩類：一類是部分不法商戶提供信用卡套現(xiàn)交易，為犯罪目的的實(shí)現(xiàn)提供了渠道，引發(fā)交易風(fēng)險(xiǎn)；另一類是中介機(jī)構(gòu)或者個(gè)人不規(guī)范（甚至是非法）的信用卡營(yíng)銷行為引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　（三）內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)是指銀行工作人員違規(guī)操作或操作失誤造成銀行資金損失，或者工作人員利用職務(wù)之便，與不法分子勾結(jié)、串通作案，引起發(fā)卡行或客戶資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。與外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)和中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)相比，此類案件不具有普遍性，但是由于是內(nèi)部專業(yè)人員作案，手段更加隱蔽，對(duì)銀行聲譽(yù)的影響也更嚴(yán)重。

　　（四）持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前各行在信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展上，重規(guī)模、輕質(zhì)量，不能有效區(qū)分潛在客戶，對(duì)客戶授信未予以嚴(yán)格把關(guān)，發(fā)卡對(duì)象有向高風(fēng)險(xiǎn)群體擴(kuò)展的現(xiàn)象，過(guò)度消費(fèi)、透支炒股等高風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生。另外，不少銀行向收入不穩(wěn)定人群（包括沒(méi)有固定收入的青少年和在校生等）發(fā)放信用卡，也埋下了較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。這些均反映出部分商業(yè)銀行盲目追求發(fā)卡量而對(duì)申請(qǐng)人狀況審查不嚴(yán)或者降低門檻的問(wèn)題。

　　二、如何有效防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

　　（一）完善銀行卡業(yè)務(wù)內(nèi)控制度，提高制度執(zhí)行力。銀監(jiān)會(huì)成立以來(lái)，先后發(fā)布了授信盡職、外部營(yíng)銷、銀行卡安全管理等一系列規(guī)范性文件和風(fēng)險(xiǎn)提示，各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)查漏補(bǔ)缺，進(jìn)一步建立健全內(nèi)控機(jī)制，根據(jù)銀行卡種的屬性、業(yè)務(wù)種類及其風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作程序。各行應(yīng)從各類風(fēng)險(xiǎn)事件中吸取教訓(xùn)，建立有效的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，確保內(nèi)控制度的落實(shí)，把銀行卡業(yè)務(wù)的審計(jì)工作納入到銀行內(nèi)部審計(jì)工作的整體計(jì)劃中，結(jié)合案件專項(xiàng)治理工作，建立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)效機(jī)制。

　　（二）加強(qiáng)發(fā)卡環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)把風(fēng)險(xiǎn)源頭關(guān)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循“了解你的客戶”和“了解你的業(yè)務(wù)”的原則，對(duì)申請(qǐng)人的資料進(jìn)行嚴(yán)格的資信審核，確認(rèn)申報(bào)材料的真實(shí)性。針對(duì)當(dāng)前不少銀行發(fā)卡業(yè)務(wù)外包的現(xiàn)狀，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)慎重選擇發(fā)卡營(yíng)銷外包服務(wù)商，并嚴(yán)格約束與外包商之間的外包關(guān)系，對(duì)于發(fā)卡營(yíng)銷外包服務(wù)商或單位批量提交的申請(qǐng)資料，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)加大資信審核力度。

　　（三）加強(qiáng)收單環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理，防范交易風(fēng)險(xiǎn)。一方面，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)特約商戶資質(zhì)的審核，強(qiáng)化對(duì)特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)控制，防范特約商戶套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全對(duì)特約商戶和POS機(jī)具的管理制度，根據(jù)銀行卡受理市場(chǎng)的有關(guān)規(guī)定，按照“一柜一機(jī)”的要求布放POS機(jī)具，并嚴(yán)格按照相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范設(shè)置商戶編碼、商戶名稱、商戶服務(wù)類別碼、商戶地址等關(guān)鍵信息，為發(fā)卡銀行對(duì)交易風(fēng)險(xiǎn)度的判斷和對(duì)交易的正常授權(quán)提供準(zhǔn)確信息。另外，收單機(jī)構(gòu)還應(yīng)建立健全日常監(jiān)控機(jī)制，對(duì)商戶的交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額或整數(shù)交易等可疑異常現(xiàn)象，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)進(jìn)行監(jiān)控和調(diào)查。

　　（四）加強(qiáng)ATM機(jī)等自助設(shè)備管理，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。一要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)銀行自助設(shè)備的日常檢查。銀行機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格落實(shí)ATM機(jī)等銀行自助設(shè)備的檢查制度，定時(shí)對(duì)自助設(shè)備工作區(qū)域進(jìn)行檢查，并做好檢查記錄，尤其要加強(qiáng)自助銀行區(qū)域的安全管理。二要定期檢查監(jiān)控錄像設(shè)備和相關(guān)錄像資料。各銀行機(jī)構(gòu)必須在自助設(shè)備營(yíng)業(yè)場(chǎng)安裝閉路電視監(jiān)控系統(tǒng)、報(bào)警系統(tǒng)、24小時(shí)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)等。要完善相關(guān)制度，按制度規(guī)定調(diào)閱銀行自助設(shè)備區(qū)域的全套錄像資料，重點(diǎn)查看有無(wú)可疑人員在銀行自助設(shè)備上安裝物件，并做好調(diào)閱情況記錄。

　　（五）加強(qiáng)宣傳教育，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。一方面，銀行機(jī)構(gòu)要高度重視對(duì)干部員工的教育和思想動(dòng)態(tài)管理，加強(qiáng)內(nèi)部員工的合規(guī)和職業(yè)操守教育，重視對(duì)有異常活動(dòng)員工的排查。另一方面，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)多種渠道對(duì)公眾進(jìn)行有關(guān)銀行卡知識(shí)的宣傳，使公眾了解銀行卡的基本常識(shí)。要采取多種形式向客戶提示犯罪分子利用銀行卡作案的新手段和新動(dòng)向，提高客戶的安全意識(shí)和自我保護(hù)能力。

　　（六）加強(qiáng)協(xié)作，建立健全銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范合作機(jī)制。一方面各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與銀聯(lián)、公安機(jī)關(guān)的合作與溝通，建立良好的信息共享機(jī)制。“銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)”是中國(guó)銀聯(lián)建立的包括不良持卡人、黑名單商戶等銀行卡重要負(fù)面信息的系統(tǒng)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)積極利用該系統(tǒng)，對(duì)確認(rèn)的不良持卡人、商戶名單應(yīng)及時(shí)報(bào)至該系統(tǒng)，以實(shí)現(xiàn)信息共享，共同防范風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，銀行業(yè)協(xié)會(huì)要加強(qiáng)協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮銀行卡專業(yè)委員會(huì)的職能，督促各會(huì)員行嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定和同業(yè)約定，共同營(yíng)造有利于銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境。