修訂后的《保險(xiǎn)法》將于2009年10月1日起施行。修訂后的《保險(xiǎn)法》進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人雙方的權(quán)利、義務(wù)，加強(qiáng)了對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)。對(duì)于廣大消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，新《保險(xiǎn)法》的確帶來(lái)不少利好。

　　但是不是“十一”后買保險(xiǎn)更劃算？筆者認(rèn)為，雖然新《保險(xiǎn)法》中有傾向于保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的條款，但是保險(xiǎn)公司肯定會(huì)采取相應(yīng)的舉措來(lái)避免保險(xiǎn)公司的損失，如核保更嚴(yán)格、體檢更多項(xiàng)目等。

　　此外，因潛在道德風(fēng)險(xiǎn)加大，今后部分保險(xiǎn)的費(fèi)率還有可能會(huì)適當(dāng)提高。

　　合同成立兩年后不得拒賠

　　舊《保險(xiǎn)法》規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司就被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知；投保人未如實(shí)告知，足以影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。

　　該規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)公司較為有利，實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)往往并不對(duì)投保人提供的有關(guān)情況進(jìn)行審查；即使在保障期內(nèi)發(fā)現(xiàn)投保人未如實(shí)告知的，也仍繼續(xù)收受保費(fèi)；甚至個(gè)別保險(xiǎn)代理人還故意誤導(dǎo)投保人進(jìn)行虛假陳述。可是，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司就以上述規(guī)定為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

　　新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)作了適當(dāng)限制：1、投保人未如實(shí)告知的，保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)30日不行使而消滅；自合同成立之日起超過(guò)兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。2、保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　同時(shí)，新《保險(xiǎn)法》第16條還規(guī)定了“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。”如果認(rèn)定投保人為了騙取保險(xiǎn)金故意不告知保險(xiǎn)公司自己以前的身體狀況，保險(xiǎn)公司還是可以不賠的。

　　另外保險(xiǎn)公司為了規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，肯定要對(duì)體檢標(biāo)準(zhǔn)、核保標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整，而且未來(lái)就醫(yī)實(shí)名制的規(guī)范和病歷聯(lián)網(wǎng)也可以規(guī)避保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)。作為投保人千萬(wàn)不要抱有僥幸心理來(lái)去購(gòu)買保險(xiǎn)，這其實(shí)對(duì)于所有健康身體購(gòu)買保險(xiǎn)的人來(lái)講也是不公平的。

　　30天內(nèi)完成理賠審核

　　舊《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供其所能提供的有關(guān)證明和資料；當(dāng)上述證明和資料不完整時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)通知其補(bǔ)充提供。實(shí)踐中，有的保險(xiǎn)公司故意每次只通知補(bǔ)充提供一部分資料，并以證明和資料仍不完整為由多次要求投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供，借此拖延賠付時(shí)間。修訂后的《保險(xiǎn)法》規(guī)定，上述情形下，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。

　　舊《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)做出核定，并將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書(shū)。這一規(guī)定由于缺乏明確的時(shí)限規(guī)定，有的保險(xiǎn)公司常常以未完成核定為由，故意拖延賠付時(shí)間；認(rèn)為不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，也不及時(shí)通知被保險(xiǎn)人或者受益人。

　　新《保險(xiǎn)法》規(guī)定：1、保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)做出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)做出核定。2、對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自做出核定之日起3日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書(shū)；此外，還必須說(shuō)明拒絕賠付的理由。

　　舊保單是否受新法保護(hù)

　　舊保單是否受新法保護(hù)？就這個(gè)問(wèn)題保監(jiān)會(huì)法規(guī)部負(fù)責(zé)人楊華柏在接受媒體采訪時(shí)也表示，舊保單是否適用新《保險(xiǎn)法》涉及到法的銜接問(wèn)題，按照法律不溯及既往的原則，新法實(shí)施后，對(duì)新法實(shí)施之前的行為不得適用新法，只能沿用舊法。不過(guò)，出于對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，針對(duì)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，將盡快與相關(guān)部門協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取出臺(tái)相關(guān)司法解釋，以確定保護(hù)已簽訂保險(xiǎn)合同且合同處于存續(xù)狀態(tài)消費(fèi)者的權(quán)益。

　　中國(guó)政法大學(xué)教授王衛(wèi)國(guó)認(rèn)為，從哪個(gè)節(jié)點(diǎn)算，有三種方法。最有利于投保人的是從合同成立時(shí)間算，最不利于投保人的是從法院受理時(shí)間或者糾紛發(fā)生之時(shí)算，折中的是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)間。他建議以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)間算，因?yàn)樾薷摹侗ｋU(xiǎn)法》的主要原因就是以前的規(guī)定不合理，按照新《保險(xiǎn)法》的精神，這樣計(jì)算有利于保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，從而實(shí)現(xiàn)雙贏。

　　目前這一問(wèn)題也是行業(yè)爭(zhēng)論最多的，但具體細(xì)則要看保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的司法解釋結(jié)果。

　　受益人實(shí)施非法行為，保險(xiǎn)公司也得賠

　　10月1日起，如果受益人故意殺害被保險(xiǎn)人，受益人將喪失受益權(quán)，但保險(xiǎn)公司仍要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任給付保險(xiǎn)金———這是即將實(shí)施的新《保險(xiǎn)法》的亮點(diǎn)之一。

　　原《保險(xiǎn)法》規(guī)定，受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)公司不賠錢。為了更好保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，新《保險(xiǎn)法》第43條規(guī)定，此種情形下，實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險(xiǎn)公司不因此免除保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人利益仍受保護(hù)。

　　對(duì)此，有專家指出，舊《保險(xiǎn)法》的規(guī)定對(duì)于無(wú)辜的被保險(xiǎn)人不公平，新《保險(xiǎn)法》修訂后重點(diǎn)加強(qiáng)了對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)。

　　賠付風(fēng)險(xiǎn)增加，費(fèi)率會(huì)上調(diào)

　　由于新推出的重疾險(xiǎn)在保障范圍上有所拓展，保險(xiǎn)公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)增加，因此費(fèi)率上調(diào)在所難免。

　　如某公司的重疾保險(xiǎn)，30歲男性購(gòu)買20萬(wàn)保額的該產(chǎn)品，采用30年繳方式支付，原產(chǎn)品的價(jià)格大約為6060元，而新版的產(chǎn)品價(jià)格約為6340元，價(jià)格增長(zhǎng)的幅度約為4.60%。照此價(jià)格核算，購(gòu)買新產(chǎn)品，30年繳費(fèi)年限，多繳的費(fèi)用總計(jì)大約為8400元，相當(dāng)于多交了一年多的保險(xiǎn)費(fèi)用。

　　目前市場(chǎng)上還有部分即將停售的重疾險(xiǎn)在賣。是購(gòu)買新產(chǎn)品獲得更多保障？還是購(gòu)買舊產(chǎn)品，需要根據(jù)個(gè)人需求做出決定。

　　賠付范圍放寬，重疾險(xiǎn)成為附加險(xiǎn)種

　　為應(yīng)對(duì)新《保險(xiǎn)法》的諸多改動(dòng)，各家保險(xiǎn)公司近期也開(kāi)始對(duì)部分產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整。據(jù)報(bào)道，部分公司將在9月底集中停售部分產(chǎn)品，主要集中在重疾險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)。停售的產(chǎn)品中，部分將永久性停售，部分產(chǎn)品在升級(jí)后將重新投入市場(chǎng)。

　　前期由于新法中增設(shè)的“不可抗辯”條款，保險(xiǎn)公司陸續(xù)停售了部分重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。隨著“十一”臨近，調(diào)整后的新重疾險(xiǎn)也開(kāi)始陸續(xù)面世。新推出的以重疾為賣點(diǎn)的保險(xiǎn)，都是附加險(xiǎn)，均需要附加在年金險(xiǎn)或者終身壽險(xiǎn)上購(gòu)買。因?yàn)榧冎丶搽U(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)成倍增加，因此，新推的重疾險(xiǎn)多以“主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)”的形式存在。