《中國質量萬里行》

　　本刊記者 李穎

　　信用卡不避“啃老”一族

　　“媽，上個月的賬單來了，在茶幾上，你記得還，否則該影響信譽度啦！”郭金一邊在屋里打游戲，一邊跟正在廚房做飯的馬女士喊道。

　　郭金，2007年中專畢業(yè)后一直無業(yè)在家。現(xiàn)年19歲的他去年在某超市門口，用身份證，填寫了一張申請表，便辦來了一張信用卡。

　　說起兒子的信用卡，馬女士露出了滿臉無奈：“我們就是一個普通工薪家庭，自從孩子去年辦了這張信用卡，每個月家里除了正常開銷外，還要額外支出1000多塊，相當于我一個月的工資了。”為了控制郭金亂花錢，馬女士曾扣下他的信用卡，沒想到他卻申請掛失，又補辦了一張。“我也去過銀行，讓他們把孩子的信用卡注銷，但是銀行說，持卡人是年滿18周歲的成年人，注銷得本人辦理。”

　　對于馬女士的態(tài)度，郭金也有委屈：“我也不想天天在家，但是現(xiàn)在工作確實不好找。我也有朋友圈子，需要應酬，總不能一直當‘鐵公雞’啊。再說，用信用卡刷點錢，總比不走正道強吧。”

　　“一直無業(yè)，二老啃光，三餐飽食，四肢無力，五官端正，六親不認，七分任性，八方逍遙，九(久)坐不動，十分無用。”在中國，這一系列的形容詞說的是一個正在日益擴大的社會群體——“啃老族”。今年6月10日公布的《中國大學畢業(yè)生就業(yè)報告（2009）》中有一個觸目驚心的數(shù)字：16萬畢業(yè)生淪為“啃老族”。

　　調查顯示，目前中國有65%以上的家庭存在“老養(yǎng)小”現(xiàn)象，三成的成年人基本靠父母供養(yǎng)。“啃老族”的出現(xiàn)，正在逐漸顛覆著中國人養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)觀念。

　　近年來，隨著銀行業(yè)務的增多，信用卡已成為中國居民普遍使用的支付工具。數(shù)據(jù)顯示，截至2008年底，我國銀行卡（其中包括信用卡）發(fā)卡總量約為18億張，同比增長20%。

　　由于銀行間在信用卡業(yè)務上競爭激烈，各家銀行在街頭路邊瘋狂地設攤布點，千方百計地吸引人申辦信用卡。與此同時，銀行辦理信用卡的流程也越來越簡單，辦卡人只需出示身份證，填寫一張表格，就可以免費申請辦理信用卡，在辦卡的同時還有小禮物贈送。
　
　　眾所周知，信用卡的主要功用就是透支，可以超前消費，這無疑給人們的日常消費帶來了許多方便與樂趣。但它的透支能力卻讓一些暫時無還款能力的人花錢失去了節(jié)制，卻也害苦了那些被迫為他們背上沉重債務的父母。

　　“錢花都花了，也就是嘴上說兩句罷了，能不還錢么？據(jù)說信用不好，是要上銀行黑名單的。”馬女士說道。對于類似馬女士的這種對孩子的教育方法，或許只能用“可憐天下父母心”來解釋最為貼切了。

　　信用卡“啃老”大學中較普遍

　　隨著銀行辦理信用卡門檻的降低，不少在校大學生也成為了信用卡消費的主力軍。在我國，大學生辦理信用卡既不需要銀行存款憑證，也不需要擔保人，只要出示身份證和學生證復印件，并填寫一張表格即可。與此同時，信用卡為大學生提供的方便之處還在于，在催款與“對賬單接收人”一欄可以不填寫持卡人本人的姓名。于是，一些大學生索性把還款人鎖定為自己的父母。這樣一來，既不用擔心被催還款，也滿足了自己超前消費的欲望。信用卡刷卡消費這種形式已經(jīng)逐漸被越來越多的年輕人所接受，并成為一種消費時尚。信用卡“啃老”一詞便由此而來。

　　在我國，孩子在小時候并沒有接受過超前消費觀念的培養(yǎng)，在上大學之前往往都是在父母的監(jiān)管下支配著自己可使用的金錢。而在上大學后，他們有了能夠獨立支配自己金錢的機會，在刷卡消費時容易沖動，越來越多的大學生淪為“卡奴”和信用卡“啃老族”。

　　目前，大學生中出現(xiàn)的信用卡“啃老族”已經(jīng)成為一個不小的群體，并有日益壯大之勢。某網(wǎng)站公布的一項調查顯示，北京某高校的一個班級，20%的學生讓父母為自己透支的信用卡買單。

　　在某大學一棟宿舍樓傳達室內的信箱中，參差不齊地擺放著二十幾封銀行寄來的信件。據(jù)在傳達室值班的樓管人員王先生介紹，這批信件大部分都是銀行信用卡的催款單，每個月的這幾天，這些發(fā)自國內各大銀行的存款單都會如約而至。

　　據(jù)了解，一些銀行正是瞄準了大學生客戶的潛在消費能力，而專門到學校為學生辦卡，只要是在校的大學生，基本上都能辦理自己的信用卡。

　　然而使用信用卡消費，消費的其實是一種虛擬貨幣，刷卡消費時唯一能看到的只是顯示金額的數(shù)字，并不能讓使用者對具體的金錢產(chǎn)生明確的概念。這樣很容易使大學生形成一種不成熟的消費習慣，造成不必要的奢侈浪費。

　　從大學生刷卡消費的項目上看，其中很大一筆開銷是用來支付數(shù)碼產(chǎn)品、化妝品、服裝及交際應酬等，而真正用到讀書、培訓方面的費用少之又少。

　　由于在校大學生每個月父母給的生活費有限，借助信用卡超前消費，瀟灑又時尚。然而，大學生沒有獨立的經(jīng)濟來源，而銀行在辦理信用卡時沒有對申請資格進行嚴格的限制。最終，刷卡背后的負債還是要父母來代為解決。

　　當被問及信用卡“啃老”這一問題時，某大學大三學生張濤的臉上顯得很平靜：“學生沒有經(jīng)濟來源，這是一個很正常的現(xiàn)象嘛。快20歲了，一直都是依靠父母的資助，并沒有感覺自己是在‘啃老’，畢竟從大學畢業(yè)到獨立還需要一段時間。”

　　此外，大學生在辦理信用卡時，只看到了它的透支消費能力，而沒有注意到信用卡涉及到個人信用問題。各大銀行在為學生辦理信用卡時，也只是一味地宣傳其透支的方便，而忽視了信用卡的信用問題。

　　目前，個人信用記錄在各大銀行均已聯(lián)網(wǎng)，不良的信用記錄對于大學生日后進入社會的各個方面都會產(chǎn)生負面影響。

　　為此，有關專家表示，大學生在使用信用卡消費時，要充分考慮到自身消費能力，切不可盲目跟風。

　　如何改變信用卡“啃老”

　　記者曾經(jīng)聽到過這樣一個故事，故事的主人公是老劉。老劉的兒子一直無業(yè)在家，卻擁有多張信用卡，在不到1年的時間里，兒子透支刷掉了20多萬元，老劉即使搭上全部的積蓄也不夠還款。

　　老劉的遭遇讓人同情，同時也不禁讓人產(chǎn)生一連串疑問：一個沒有還款能力的人，銀行為什么會允許他申領多張信用卡，還給他如此高的透支額度呢？對此，銀行是否該承擔一定的責任呢？

　　北京大學社會學教授夏學鑾認為，信用卡的透支功能很容易使自制能力較差的人不懂得量入為出，形成沒有節(jié)制、過度依賴父母的不良生活習慣。作為銀行應，從制度上嚴格把關，避免向“啃老族”發(fā)卡。

　　針對過渡透支消費問題，有關監(jiān)管部門正在抓緊制定相關條例，并提示各大銀行注意控制發(fā)卡風險。

　　中央財經(jīng)大學中國銀行研究中心主任郭田勇曾透露，前幾年，信用卡的不良率在1%左右。近兩三年，不良率上升至2%～3%，而大學生信用卡的不良率在4%左右。為此，一些銀行已經(jīng)停止向大學生發(fā)放信用卡。比如，自2月9日起，中信銀行停止發(fā)放大學生卡“I卡”；招商銀行Young卡的申請業(yè)務也已暫停。

　　當然，大學生信用卡“啃老”的問題，不能單純歸咎于信用卡制度，其中一個主要的原因是大學生缺乏必要的理財觀念。改善信用卡“啃老”的現(xiàn)狀，銀行肩負著重要的使命，父母和學校在其中也扮演著重要角色。

　　在西方國家，家長拒絕和孩子設立共同的賬戶，或者申請聯(lián)名信用卡，就是為了防止孩子“啃老”。而在中國的傳統(tǒng)觀念中，把孩子養(yǎng)大、供孩子上學是父母天經(jīng)地義的責任。在孩子的求學時期，父母節(jié)衣縮食，竭盡全力為孩子提供經(jīng)濟和物質保障，也被認為是再正常不過的事情。因此，絕大多數(shù)家庭，在孩子成長過程中，根本不會有理財觀念方面的教育。孩子對于金錢的支配只有在他們長大后才可以獨立進行。

　　早在十幾年前，就曾有經(jīng)濟學家提出培養(yǎng)中國兒童的理財觀念，但是并沒有得到重視。十幾年過去了，現(xiàn)今出現(xiàn)的信用卡“啃老”現(xiàn)象，或許正是由于缺少了這樣一門必修課而造成的后果。現(xiàn)代人，應該培養(yǎng)自己獨立自主的生活意識。而這些意識的培養(yǎng)，應該從小開始，而不是等到孩子成人之后再亡羊補牢。

　　信用卡快捷、方便的消費能力值得稱道，但如果使信用卡淪為“啃老”的工具，就未免有些悲哀了。