亂象1 一紙申請 多付一月利差
“還得等20天啊，這一個月不白白多交幾百塊的利息嘛！”劉琰女士盡管剛剛在建行辦理了利率打7折申請，還是一臉的不高興。
兩天前，得知自己符合北京建行申請7折優惠利率的條件后，劉琰興奮了一晚上。
第二天，劉琰一早就到建行的北京一家貸款行辦理手續。先填申請表，再填個人貸款增值賬戶表，然后填“存貸通”申請，還要重新辦張銀行卡……兩個多小時下來，劉琰已經被搞得暈頭轉向：要填這么多表，咱這優質客戶當得可真不容易！
盡管如此，飄進耳朵里的這樣一段對話讓劉琰頗有些得意：
“哎呀，實在對不起，您的還款記錄顯示已經拖欠了21次，您無法享受優惠利率。”一位銀行客服經理對電話另一頭強調：“不行，不符合條件……”
“我這套房大概多久能批呀？”手續辦妥了，劉琰最后問。辦理貸款的工作人員笑容可掬地回答：“20個工作日后確認是否得到批準。”
20個工作日？那這個月不還得按去年的利率還貸嗎？劉琰略略有些掃興。
可更郁悶的是，劉琰剛回到單位，就聽一位在民生銀行貸款的同事說，根本就不用申請，銀行就從1月1日起自動下浮了。同事原先貸款45萬每月還款2900元，這個月就降成了2600元。
劉琰算了算，自己50萬的貸款，一個月利差也有300多塊錢。“都是銀行，待遇怎么就這么不一樣呢？”
還有更“邪乎”的——據媒體報道，一位業主差點被當地銀行苛刻的7折優惠條件“氣歪了鼻子”：不僅要開通網上銀行，還要至少申請10張信用卡，或存入10萬元以上定期存款至少三個月，或買入基金至少5萬元，或每月定期投資基金至少500元……
亂象 2 享受低利率 得帶5塊“敲門磚”
“不是說只要2008年10月27日前執行基準利率0.85倍優惠，沒有不良信用記錄的優質客戶，原則上都可以申請7折優惠利率嗎？”65歲的吳大媽怎么也弄不明白，為什么自己孩子的貸款就不靈了。
周四一大早，家住豐臺區的吳大媽就和老伴來到了附近的農業銀行。“帶著任務來的，要打聽打聽房貸利率下降的事。”
2007年初，吳大媽的女兒結婚了。在雙方老人的資助下，小兩口交了40萬元的首付，在三元橋附近買了套兩居室的房子，剩下的貸款在農行申請了按揭。一年后，女婿得到了一次為期5年的赴美外派任務，再加上女兒想繼續深造，于是，小兩口在辦理了自動關聯還款的業務后，雙雙飛赴大洋彼岸。
這兩天，女兒在網絡上得知了各家銀行下調房貸利率的消息，讓父母幫忙問一問。“我女兒在電話里說應該很好問的，他們的信用記錄沒問題，沒準早就享受上七折利率了。”
但看似挺簡單的一件事，卻給吳大媽帶來了意想不到的煩惱。一進業務大廳，吳大媽就被大堂經理攔住了。“上來就要具體貸款信息，我說是幫別人，先問個大概就行。銀行員工回答說，具體情況具體分析，沒有統一做法。”
這下可把吳大媽搞糊涂了，“新聞上明明說的七折，照一般理解，只要符合標準，這個優惠利率就應該能拿到啊，怎么又說‘不一定’呢？”
更讓吳大媽“鬧心”的是，就連幫忙咨詢都需要五個必備條件。“帶上貸款金額、何時貸款、小區名稱、貸款期限、貸款人身份證或賬號的信息，到貸款行找到當時為您女兒辦理貸款的客戶經理，進行面對面的交流。如果沒問題，再向銀行遞交優惠利率的申請。”大堂經理告訴吳大媽，最終能不能申請到優惠利率，優惠到多少，由農行審批決定。至于什么時候能申請下來，支行也不清楚。
亂象 3 貸款額低于30萬 遭遇銀行“嫌貧愛富”
李先生3年前買了套位于城南的二居室。當時李先生搜羅出家里的所有存折，湊出了80多萬，還剩下20萬元，到農業銀行辦了20年的按揭貸款。本周農業銀行也出臺了貸款利率優惠政策，李先生信心滿滿地來到了銀行要求申請優惠，卻被告知初始貸款金額不足30萬元，無法申請優惠利率。
“這不是嫌貧愛富嗎？我們貸得少怎么了？每月不是也按時還款嗎？怎么能根據貸款金額把顧客分出三六九等呢？”簡單一計算，李先生每月白白損失了100多元，“一桶花生油沒了。”
除了像李先生這種小額貸款者在一些銀行的利率優惠政策上栽了跟頭，計劃購買期房的購房者也紛紛在相關論壇上互倒苦水。
“滿心歡喜地咨詢了招商銀行，想問問怎么辦理七折房貸，工作人員卻告訴我們，必須具備兩證才能申請享受七折利率優惠，我們買的是期房，哪兒來的兩證啊？！”
據了解，不少銀行對申請七折貸款利率的客戶要求出示土地證和房產證，從而關閉了期房購買者享受優惠的大門。而銀行對此的解釋是出于風險的考慮。
亂想 4 二套房偷偷松綁
就在不少“房奴”還在為首套房因某種因素無法享受7折優惠利率琢磨轉按揭時，第二套房貸款“有實無名”的松動已經開始了。
“原本以為我的第二套房享受不了7折優惠，咳，沒想到打個電話過去，銀行居然說沒問題。”新年剛至，魏新宇就偷著樂了。
魏新宇在2007年投資的北四環一套公寓，首付30％。他對記者說：“怎么想也不算‘首套’房吧，但既然銀行方面不說，咱也犯不著去刨根問底。保不齊咱還被算做VIP客戶呢。”
北京一家商業銀行人士告訴記者，總行的要求一般都是原則性的。例如建設銀行要求各分行結合當地的房地產市場情況，區分地域、區分樓盤、區分客戶，合理評估貸款風險。所以，實際操作均在于分支行貸款部門。
“能買得起第二套房子的人，就能買得起第三套房。”一位銀行內部人士對記者說，就算第一套住房貸款沒有還清的客戶，只要沒有不良記錄，也能享受優惠的利率。他透露，二套房貸款的政策很可能馬上就要松動。
“現在政策變化太快，該動的都動了，唯一沒有松動的就是二套房和商用房。”這位內部人士說，估計很快就會有新的消息出來。
他以該銀行內部的標準舉例說，二套普通住宅，房齡10年以內的，貸款不高于80％可以打7折。二套房房齡超過10年的，首付超過三成的，也可以享受7折利率。
“要說我們的標準并不算寬松，有的銀行做法更激進一些。”該人士說。記者隨后也發現，這些松動的標準，在一般“官方口徑”那里難以問到。
15家銀行存量房貸優惠完全手冊
15家銀行存量房貸優惠完全手冊
銀行 打7折條件 是否接受轉入按揭
工商銀行 細則未出 不接受
農業銀行 自動下浮 可接受申請
建設銀行 需申請 不接受
交通銀行 需申請 可接受轉按揭
中國銀行 需申請 不接受
中信銀行 需申請 不接受
招商銀行 需申請 需咨詢具體貸款行
廣發銀行 需申請 不接受
興業銀行 細則未出 不接受
浦發銀行 需申請 可接受，需咨詢具體貸款行
民生銀行 自動下浮 可隨時轉按揭
光大銀行 需申請 不接受
深發展銀行 需申請 15萬元以下不受理，并需咨詢各分支行
華夏銀行 需申請 可接受，但原貸款需還清才可重新申請
北京銀行 需申請 不接受
以下信息截至2009年1月9日
1、工商銀行
實施細則尚未下放至支行一級。
轉按揭成本：可轉按揭至其他銀行，且無額外費用，但不接受轉入按揭貸款。
2、農業銀行
申請條件：初始貸款發放金額在30萬元（含）以上、原執行利率為同期同檔次基準利率0.85倍的貸款，且借款人無連續90天（含）以上的逾期記錄。
操作流程：于2009年1月1日后由農業銀行通過內部銀行系統自動調整至同期同檔基準利率0.7倍。
轉按揭成本：需向貸款支行遞交申請，并由貸款支行進行審核。
其他說明：不符合自動調整條件的客戶需向貸款支行提供“貸款金額、何時貸款、小區名稱、貸款期限、貸款人身份證、貸款合同”等信息并遞交申請，由支行審核具體情況，最終決定貸款人能否享受優惠利率。
3、建設銀行
申請條件：2008年10月27日前執行基準利率0.85倍的個人住房貸款，無拖欠記錄。
操作流程：到貸款支行遞交申請，本人攜帶身份證、借款合同、存折或存款卡，確認需20個工作日。
轉按揭成本：不接受轉按揭。
4、交通銀行
申請條件：2008年10月27日前首次購買商品房，無逾期。
操作流程：到貸款支行遞交申請，貸款支行將給符合條件的客戶發短信，客戶需攜帶身份證和合同原件簽署補充協議。
轉按揭成本：可接受轉按揭，按新增客戶標準執行。
5、中國銀行
申請條件：2008年10月27日前（含）發放的、原住房貸款利率執行基準利率0.85倍的個人住房貸款，無不良記錄，無逾期。
操作流程：攜帶身份證、借款合同、還款計劃表和存折，到貸款支行遞交申請，由貸款行考慮借款人信用情況、貸款房屋抵押登記辦理情況及是否為優質客戶等條件下浮。
轉按揭成本：不接受轉按揭。
6、中信銀行
申請條件：貸款發放日為2008年10月27日以前；最近一年內發生10天以上的逾期不超過2次、最近6個月內發生10天以上的逾期不超過1次，并且調整當期不處于逾期狀態；借款人系貸款購買第一套住房；原合同利率為基準利率的0.85倍；初始貸款金額50萬元以上或者持有該行白金卡的貴賓客戶。
操作流程：客戶聯系貸款所在分行或經辦人進行申請，中信銀行根據貸款人具體情況酌情處理。
轉按揭成本：無轉按揭業務。
其他說明：貸款人即日即可到經辦貸款分行進行優惠利率的申請。至于何時完成審批，將由具體支行靈活操作。
7、招商銀行
申請條件：改善性住房、首套房等可申請，該行根據客戶資質情況進行評估。符合條件的客戶需要征信良好，無逾期還款記錄。貸款行對客戶進行綜合評估后審批確定，可批準利率優惠。
轉按揭成本：可同名轉入按揭。但由貸款行評估客戶的綜合條件。
8、廣發銀行
申請條件：140平方米以下，首套房，無逾期，具有土地證與房產證。
操作流程：到貸款支行遞交申請，預計2009年2月給予答復。
轉按揭成本：轉至其他銀行需提前1個月通知貸款分行，無違約費用，不接受轉入按揭貸款。
9、興業銀行
具體實施方案未出臺。
轉按揭成本：不接受轉入或轉出按揭貸款。
10、浦發銀行
實施細則尚未確定，但貸款人可先行到貸款支行遞交申請，繼而等待具體措施的公布。
轉按揭成本：不接受轉出按揭申請。對于轉入浦發銀行的貸款人，如是新房需確定開發商是否與浦發銀行有合作關系；如是二手房，則要根據具體情況進行進一步的評估調研。原則上不鼓勵二手房轉入按揭貸款。
11、民生銀行
申請條件：執行中國人民銀行公布的同期同檔次基準利率下浮15%的客戶，并滿足連續3個月內逾期還款不超過2次，2年內逾期還款不超過10次的條件。
操作流程：于2009年1月1日后由民生銀行自動調整貸款利率至同期同檔基準利率0.7倍，無需客戶申請。
轉按揭成本：客戶可隨時進行轉按揭至其他銀行，無需交納手續費或違約金。
其他說明：由于各種原因未享受到之前15%的基準利率下浮的客戶，可就具體情況咨詢民生銀行。
12、光大銀行
申請條件：首套商品房，無逾期。另根據貸款的實際情況分別確定。
操作流程：到貸款支行遞交申請，貸款人本人攜帶貸款合同及本人身份證。
轉按揭成本：不接受轉按揭。
13、深發展銀行
申請條件：首套商品房，140平方米以下，無逾期。
操作流程：到貸款支行遞交申請，貸款人本人攜帶貸款合同及本人身份證。
轉按揭成本：可接受轉按揭，15萬元以下不受理，具體業務需咨詢各分支行。
14、華夏銀行
申請條件：首套商品房，140平方米以下。
操作流程：需遞交申請，由各經辦支行把握利率下浮幅度。
轉按揭成本：接受轉按揭，但原貸款需還清，重新申請。
15、北京銀行
申請條件：首套住房、在征信系統中無不良記錄、房屋面積低于140平方米。
操作流程：到貸款支行遞交申請。
轉按揭成本：轉按揭已暫停。
名詞解釋
存量房貸：指2008年10月27日房貸新政出臺前發放的個人住房貸款中尚未還清的部分。去年10月央行宣布，自2008年10月27日起，將商業性個人住房貸款利率的下限由貸款基準利率的0.85倍擴大為0.7倍。加上去年9月份以來連續5次降息，對于優質房貸客戶而言，今年起5年以上住房商業貸款最優惠利率可由去年的6.6555%下調為4.158%。
按照要求，此次享受優惠利率的存量房，調整前執行基準利率0.85倍優惠、沒有拖欠還貸記錄是利率7折的最基本條件，此外，存量房貸還必須符合“首套貸款”、低于“140平方米”的“普通房”等要求。 （通訊員 朱慧寧 記者 丁文亞）