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網(wǎng)貸“套路”風(fēng)險倒逼行業(yè)合規(guī)

2019-09-16 15:27:25    中國質(zhì)量萬里行    文/本刊記者 雷玄    點(diǎn)擊:

  網(wǎng)貸之家最新數(shù)據(jù)顯示,今年7月份網(wǎng)貸行業(yè)的成交量為900.28億元,同比下降62.19%,成交量基本與上月持平。截至7月末,網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺數(shù)量跌破800家整數(shù)關(guān)口,下降至787家,相比6月底減少了30家。隨著監(jiān)管力度加強(qiáng),未來網(wǎng)貸行業(yè)將呈現(xiàn)分化狀態(tài):一方面是頭部網(wǎng)貸平臺在“增資”“三降”的同時,及時進(jìn)行備案,逐步完成合規(guī),繼續(xù)生存發(fā)展;另一面,隨著出清延續(xù),一部分網(wǎng)貸平臺面臨“清退”和“轉(zhuǎn)型”。

  網(wǎng)貸是金融業(yè)一項創(chuàng)新網(wǎng)貸行業(yè),即網(wǎng)絡(luò)借貸,是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸,個體包含自然人、法人及其他組織。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu),即網(wǎng)貸平臺,是指依法設(shè)立,專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動的金融信息中介企業(yè)。

  該類機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道,為借款人與出借人進(jìn)行直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。

  在我國,網(wǎng)貸行業(yè)起步于2007年。2014年起,進(jìn)入快速發(fā)展時期,交易規(guī)模迅猛增長。從2016年開始,網(wǎng)貸行業(yè)月投資人數(shù)基本保持在300萬人以上。

  在互聯(lián)網(wǎng)時代,金融行業(yè)出現(xiàn)的創(chuàng)新,網(wǎng)貸行業(yè)算是一個,這是普惠金融的重要創(chuàng)新成果。網(wǎng)貸平臺將社會閑散小額資金積聚起來,并通過平臺信息對接滿足資金供需雙方的金融服務(wù)需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及,我國網(wǎng)貸行業(yè)商業(yè)模式迅猛發(fā)展,創(chuàng)新出多種借貸商業(yè)模式,讓所有的金融運(yùn)作流程都在互聯(lián)網(wǎng)上完成。

  之所以網(wǎng)絡(luò)借貸在我國得到蓬勃發(fā)展,依賴于資金供需兩端的現(xiàn)實背景。一方面,網(wǎng)絡(luò)借貸為個人和企業(yè)提供了新型融資渠道,并且相比于銀行信貸,網(wǎng)貸產(chǎn)品的期限更加靈活;另一方面,與銀行存款以及理財產(chǎn)品相比,網(wǎng)貸投資產(chǎn)品往往能夠提供更高收益率,為消費(fèi)者提供了一個高收益的新型投資渠道。

  雖然,線上操作可以大幅度降低網(wǎng)貸平臺的運(yùn)營成本,但是受技術(shù)發(fā)展制約及相關(guān)監(jiān)管政策等因素影響,在過去的發(fā)展過程中,網(wǎng)貸行業(yè)出現(xiàn)了許多信用“黑洞”,帶來了網(wǎng)貸行業(yè)的高風(fēng)險:網(wǎng)貸消費(fèi)者因信息不對等遭遇“套路貸”

  而面臨暴力催收的遭遇,借款平臺因無法全面掌握“老賴”的真實資料,即使聘用了大量的審核人員,無法避免死賬爛賬的情況。

  網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)過2016年和2017年的爆發(fā)式增長后,從2018年開始增速明顯放緩,2019年持續(xù)下降。融360大數(shù)據(jù)研究院重點(diǎn)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示,2019年上半年,網(wǎng)貸行業(yè)累計成交量為4371.85億元,較2018年下半年網(wǎng)貸行業(yè)累計成交量5983.03億元環(huán)比下降26.93%,較2017年下半年累計成交量13992.91億元的歷史成交最高峰時期下降68.76%。

  數(shù)據(jù)顯示,2016年初,月借款人數(shù)不足100萬,到2017年底,月借款人數(shù)超過500萬。2018年網(wǎng)貸行業(yè)投資人數(shù)和借款人數(shù)有所回落,網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)模不斷縮小,平臺退出數(shù)量不斷增加。

  與此同時,網(wǎng)貸消費(fèi)者態(tài)度也逐漸趨于保守,投資活躍度降低。

  網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示,截至7月末,網(wǎng)貸行業(yè)活躍出借人數(shù)、活躍借款人數(shù)分別為199.51萬人、233.65萬人,其中活躍出借人數(shù)環(huán)比下降1.59%,約減少3.23萬人;活躍借款人數(shù)環(huán)比下降3.21%,約減少7.75萬人。

  行業(yè)的野蠻生長,市場的逐漸發(fā)展逐步倒逼網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)。

  面對風(fēng)險監(jiān)管趨嚴(yán)有分析文章指出,行業(yè)出清和備案合規(guī)要求是網(wǎng)貸成交量下降的最主要因素。

  近年來,監(jiān)管政策對“互金”

  業(yè)務(wù)監(jiān)管指引趨嚴(yán)。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室共同發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》明確規(guī)定,不得撮合或變相撮合不符合法律有關(guān)利率規(guī)定的借貸業(yè)務(wù);禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金,以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

  從2017年“雙降”要求的降存量規(guī)模和降投資人數(shù),逐步升級為“三降”,即降存量規(guī)模、降借款余額和降投資人數(shù)。至2019年初,《關(guān)于做好網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分類處置和風(fēng)險防范工作的意見》(175號文)將堅持以機(jī)構(gòu)退出為主要工作方向,除部分嚴(yán)格合規(guī)的、在營的機(jī)構(gòu)外,其余機(jī)構(gòu)能退盡退、應(yīng)關(guān)盡關(guān),加大整治工作的力度和速度。

  同時積極引導(dǎo)部分機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)小貸公司、助貸機(jī)構(gòu)或為持牌資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)導(dǎo)流等。

  2019年上半年,行業(yè)出清延續(xù),部分頭部平臺為了達(dá)到監(jiān)管的“三降”要求,主動減少發(fā)標(biāo)數(shù)量,降低成交規(guī)模,成交量繼續(xù)下滑。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示,2019年上半年,網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺數(shù)量已進(jìn)一步下降至864家,停業(yè)及問題平臺為215家。

  7月,有關(guān)陸金所(上海陸家嘴國際金融資產(chǎn)交易市場股份有限公司)計劃退出網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的消息傳出后,引發(fā)業(yè)界廣泛關(guān)注。陸金所在回應(yīng)部分媒體時表示,旗下陸金服P2P業(yè)務(wù)正積極響應(yīng)和配合監(jiān)管“三降”要求,現(xiàn)有產(chǎn)品與客戶權(quán)益不受影響。

  有分析指出,陸金所之所以計劃退出網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù),是由于P2P網(wǎng)貸備案短期可能難以實現(xiàn),已影響其上市、登陸資本市場的進(jìn)程。因此,高層最終選擇放棄占比公司業(yè)務(wù)不到10%的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。

  有業(yè)內(nèi)人士預(yù)測,2019年下半年,網(wǎng)貸行業(yè)關(guān)鍵詞仍將是“出清”和“備案”,即:一些問題平臺以及達(dá)不到備案要求的平臺將清退或轉(zhuǎn)型,成交量將繼續(xù)下滑,如果備案試點(diǎn)啟動,網(wǎng)貸成交量有望在下降到一定程度后保持相對穩(wěn)定的水平。

  “野蠻生長的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù),看來即將告一段落了。”部分網(wǎng)友表示。

  對普通消費(fèi)者來說,中國質(zhì)量萬里行提醒,金融消費(fèi)者在享受互聯(lián)網(wǎng)金融便捷的同時,也要提高警惕,做到:

  第一,樹立正確的消費(fèi)觀和金錢觀,避免超前消費(fèi)和過度消費(fèi)。

  第二,選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)進(jìn)行消費(fèi)。不要輕信非正規(guī)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的虛假宣傳廣告。

  第三,看管好身份證件及相關(guān)信息,避免不法分子在未經(jīng)本人許可的前提下,利用有關(guān)信息申請貸款。同時,勿將手機(jī)通訊錄等敏感信息泄露給第三方。

  第四,了解實際貸款機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)確信息,并向該機(jī)構(gòu)核實貸款的條件和審批流程。

  第五,務(wù)必留存協(xié)議書面文本或電子文檔、截屏圖片等能證明協(xié)議約定內(nèi)容的證據(jù),以便相關(guān)部門開展查證工作,及時保護(hù)自身合法權(quán)益。

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