似乎有句話我們每個人都會知道，禍兮福所倚，福兮禍所伏。 指福與禍相互依存，互相轉(zhuǎn)化。而這句話放在金融風(fēng)控上面也很恰當(dāng)，凡事過猶不及，當(dāng)整個行業(yè)都在談場景金融，都在談大數(shù)據(jù)風(fēng)控時，當(dāng)人們都覺得大數(shù)據(jù)與場景相比于傳統(tǒng)的風(fēng)控手段相比，更加的安全，然而，也就在沾沾自喜的時候，危機(jī)已經(jīng)悄然而至。
其實(shí)但凡是與數(shù)據(jù)相關(guān)系的，似乎都會與大數(shù)據(jù)過分的相結(jié)合，如今，不光是金融科技公司在談，互聯(lián)網(wǎng)巨頭在談，整個銀行圈也在談。
城商行、農(nóng)商行覺得這是彎道超車的機(jī)會，國有大行害怕掉隊，金融科技公司對誰都在鼓吹。
面對這互聯(lián)網(wǎng)金融一片黃金蔚藍(lán)，即使以最寬泛的標(biāo)準(zhǔn)算，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的歷史不到10年。10年前，甚至在為到底是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融互聯(lián)網(wǎng)而爭論。
在行業(yè)內(nèi)，普遍以余額寶成立的2013年作為中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年。也就是說，互聯(lián)網(wǎng)金融這個名詞為大多數(shù)人知曉只有6年。
所謂的金融科技公司或者平臺公司，僅只是監(jiān)管機(jī)構(gòu)一度對互聯(lián)網(wǎng)金融這個名稱表述偏負(fù)面，各家想出的替代詞。
在這短短的幾年當(dāng)中，又有誰能說自己是這方面的“行業(yè)專家”呢?在這個行業(yè)放過千億貸款，而又經(jīng)歷過經(jīng)濟(jì)周期、信貸周期的，只有很少一群人。多數(shù)人只是好風(fēng)憑借力，送我上青云罷了。
經(jīng)濟(jì)周期上行時，萬丈高樓平地起，只要不出大格，都沒有事。一旦風(fēng)停了，無根高樓宴賓客，越是喧囂，越是熱鬧，越多人粉身碎骨。其實(shí)這些，很多人又未嘗不知呢?
二、
大數(shù)據(jù)風(fēng)控和場景。其實(shí)在之前，筆者也曾說過大數(shù)據(jù)和場景的，或許只是沒有說的那么透徹，想要了解的，傳送門(場景化消費(fèi)借貸——教育分期貸糾紛四起，借貸教育需謹(jǐn)慎)http://m.hairdiseases.net/itonline/hlwjr/395151.html，在這片文里，筆者也只是一筆帶過相關(guān)于場景對于風(fēng)控的作用。
很多人認(rèn)為在線信貸的核心是大數(shù)據(jù)風(fēng)控。這樣說，確實(shí)沒錯，但對比10年前、5年前、甚至3年前，這一塊的門檻正逐步降低。
整個行業(yè)在線信貸的余額已經(jīng)幾萬億了(P2P目前9000億在貸，24家消金公司總在管信貸余額4200億，花唄借唄8000億，三家互聯(lián)網(wǎng)銀行在管信貸還有6000億，其他銀行放款也不少，只是缺乏公開的統(tǒng)計數(shù)據(jù)……)
人才是流通的，建模的各種方法論在頭部平臺里已經(jīng)不是秘密。
建好核心團(tuán)隊，招985、211數(shù)學(xué)和統(tǒng)計學(xué)專業(yè)的好苗子培養(yǎng)形成梯隊，風(fēng)控團(tuán)隊的建設(shè)幾乎都模板化了。
大數(shù)據(jù)是標(biāo)配，數(shù)據(jù)大才是關(guān)鍵，只有數(shù)據(jù)才能撐得起場景
全國范圍內(nèi)合法且有價值的數(shù)據(jù)源只有那么些，無非征信、銀聯(lián)、運(yùn)營商、公安、司法、工商、稅務(wù)等等。公積金、社保、房產(chǎn)這些，征信報告有一部分，其他的就需要一個城市一個城市和當(dāng)?shù)卣块T談。至于人臉、評分、多頭、反欺詐，也就那么幾家眾所周知的公司做得不錯。
若無自身特色數(shù)據(jù)，絕大多數(shù)在線信貸的數(shù)據(jù)源和風(fēng)控方法論是趨同的。
若不是少數(shù)經(jīng)歷過周期的人在操盤，大多數(shù)平臺每天幾千萬、上億的放款，會放到很多人心里發(fā)毛。
特色數(shù)據(jù)哪里有?所有人的眼睛都瞄向了場景。
好是好，但似乎也并不是那么完美!
場景金融好不好?好!這一點(diǎn)毋庸置疑，因?yàn)閳鼍暗南M(fèi)決定了人的檔次與層次，所以風(fēng)控也相對準(zhǔn)確，而，面對這樣的風(fēng)控模型能不能干的成呢?干得成!肯定是能干的成的。只要場景是真實(shí)的，數(shù)據(jù)是真實(shí)的，假以時日，一定會有人干成。但是數(shù)據(jù)和場景模型的構(gòu)成是需要成本的，經(jīng)濟(jì)成本與時間成本。在這一過程中，作為債權(quán)人需要花費(fèi)多少億呢?這是值得我們思量的。
據(jù)了解，很多稍微有點(diǎn)資本的公司，踩過的坑造成的信貸損失肯定是不會少于一個億。每一份風(fēng)控模型，(亦或者說是經(jīng)驗(yàn))的背后，都是海量的試錯成本。
在這里，筆者舉個例子：
運(yùn)營商經(jīng)常在推0元購機(jī)，只要客戶定制100-300元不等的2年或3年話費(fèi)套餐既可拿走不同價位檔次的手機(jī)。背后的邏輯是金融機(jī)構(gòu)的一筆手機(jī)分期貸款，運(yùn)營商每月從客戶繳納的話費(fèi)中扣除一部分歸還貸款，甚至連利息都是運(yùn)營商貼。
有交易有場景，還是受托支付，運(yùn)營商合作又最大程度降低了欺詐風(fēng)險，人群又是主流人群，話費(fèi)是穩(wěn)定支出……
從數(shù)據(jù)模型上來看，頭3個月好得嚇人，十幾億的放款，回款率高到嚇人。但1年后，逾期率大幅上升，當(dāng)你看到數(shù)據(jù)惡化，開始收業(yè)務(wù)時，完全遏制不住，3年下來核算財務(wù)不良超過了10%。
不是人群出現(xiàn)了問題，也不是風(fēng)控出現(xiàn)了問題，反查客戶評分，客群質(zhì)量完全沒問題，若是正常的幾千元現(xiàn)金貸款，不良率會在1%左右。
問題就出現(xiàn)在了消費(fèi)場景
一臺新手機(jī)的客戶蜜月期只有半年到1年，1年后手機(jī)使用速度會明顯下降，更何況質(zhì)量再好的手機(jī)品牌，使用1年后故障率也不小。手機(jī)都壞了，客戶就不愿繼續(xù)歸還貸款了。
由于是0元購機(jī)，客戶的話費(fèi)套餐一般比較高，超出了實(shí)際需要。當(dāng)新款手機(jī)出現(xiàn)時，客戶有極大動力換新手機(jī)。手機(jī)都換了，老手機(jī)的高額話費(fèi)套餐客戶怎么會繼續(xù)繳納?
運(yùn)營商員工在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)推薦業(yè)務(wù)時，都會重點(diǎn)講0元購機(jī)優(yōu)勢，談到貸款基本是一筆帶過(反正運(yùn)營商貼息了，客戶不出錢也不太關(guān)心)。造成雖然所有客戶都簽署了紙質(zhì)貸款合同，但未必100%都知曉這是一筆分期購機(jī)業(yè)務(wù)，當(dāng)你催收時，很多客戶會否認(rèn)貸款。
你看，介入這個場景中，沒有人故意害你，風(fēng)控上你也沒出任何紕漏，但卻莫名其妙的卷入了手機(jī)交易糾紛、質(zhì)量糾紛、貸款有效性糾紛。你背了一身壞賬，客戶還要因?yàn)槿诵姓餍疟挥涗洠蛉诵型对V你。
這樣的業(yè)務(wù)，直至今天還在全國大范圍開展。永遠(yuǎn)有后來者躊躇滿志的跳進(jìn)去，而吃過虧的人永遠(yuǎn)在河岸上笑而不語。
另一個例子是長租公寓，客群也非常不錯，都是一二線城市對租房品質(zhì)有一定要求的年青人。白領(lǐng)上班族，剛需，受托支付，逾期電子鎖還可自動鎖房。粗看下來，真是做租房分期的好場景。
那通過客戶拍照聲明解決貸款知曉度問題，就意味著這是一項好業(yè)務(wù)呢?未必!客戶的長期租房貸款打給了長租公寓公司(一般1年以上，因?yàn)樽赓U合同上寫的基本都是一年)，長租公寓公司拿著客戶的錢集中和房東租房、裝修，租金支付周期一般都是按月或按季。在行業(yè)穩(wěn)定不繼續(xù)瘋狂擴(kuò)張前，這就是一場和現(xiàn)金流賽跑的游戲。一旦長租公寓公司資金斷裂，是無法繼續(xù)支付房東房租的，房東沒有收到房租，當(dāng)然會收房。而尷尬的是，租客已經(jīng)付過了房租。這個時候，你的貸款還怎么收得回?
除了信用風(fēng)險，場景本身就有場景風(fēng)險。除了資金斷裂，裝修甲醛超標(biāo)一直也是大問題，租客死了都沒解決，更別談貸款了。
降低風(fēng)險，提高風(fēng)控效率，必須將大數(shù)據(jù)與場景相互結(jié)合
但金融從來就不僅是數(shù)據(jù)及算法而已。互聯(lián)網(wǎng)并沒有創(chuàng)造場景，場景它一直在那，無非是用不同的方式呈現(xiàn)而已。
場景有場景的特點(diǎn)，若非世事洞明，又怎能弄清一個行業(yè)的背影。數(shù)據(jù)成就你，也會欺騙你。在發(fā)現(xiàn)錯之前，你一直都是對的。
個人的消費(fèi)習(xí)慣與環(huán)境成就了場景，而在場景中所消耗的貨幣，便就成了場景金融的前身。對于場景金融，它的歷史比互聯(lián)網(wǎng)金融長得多。每一筆分期貸款、每一筆供應(yīng)鏈貸款的背后，又怎會沒有場景?
并不是場景遇上了互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險就會變小，而是場景遇到了懂得該場景的行業(yè)專家風(fēng)險會變小。用大數(shù)據(jù)風(fēng)控切入場景，算法工程師和行業(yè)專家同等重要。
人性有人性的弱點(diǎn)，若非人情練達(dá)，又怎能了解人內(nèi)心的陰影。純粹的好人和純粹壞人一樣稀少，大多數(shù)人內(nèi)心有善也有惡。
真正珍貴的從來不是算法和數(shù)據(jù)，而是你踩過的坑，見過的血，受過的傷，死過的人。沒有見過大的不良，幾千萬上億壞賬出現(xiàn)時，別談控制風(fēng)險，或許，當(dāng)你面對的時候，都會亂了方寸。
你積累的一個個經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，會讓你在風(fēng)險塌方時，在眾多機(jī)構(gòu)撤退搶路的修羅戰(zhàn)場握得緊劍、拿得起刀，從容面對。
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