用工業(yè)明膠制藥用膠囊就成了毒膠囊，用泰康人壽(微博)兩全分紅險為非富裕低保障人群提供主要風(fēng)險保障，保險就成了毒保險！即使純粹追求投資收益，分紅險也不是最佳選擇！如果你是泰康人壽分紅險客戶，你是否中了毒保險？世紀保網(wǎng)為你揭開謎底。
到銀行存款時，保險人員說它是一款理財產(chǎn)品，收益比存款利息高；收益較差要退保時，保險人員說這是一份保險，退保要扣錢；發(fā)生死亡賠償時，賠償金與客戶所交保費相差無幾！泰康人壽全力推銷的分紅險遭到了消費者與專業(yè)人士的共同質(zhì)疑，泰康人壽分紅險到底是否是毒保險？！
泰康人壽兩全分紅險：夏利車插上奔馳標(biāo)？
在泰康人壽官網(wǎng)上，對其一款名為“泰康金滿倉兩全保險（分紅險）”如此介紹：“金滿倉”是一種保值、增值的分紅型產(chǎn)品，集保險保障與投資理財于一身，客戶除享有保險保障外，還有機會參與公司經(jīng)營成果的分配。字面上給消費者的感覺是既理財又保險。那么泰康人壽分紅險的保障是否強？回報是否高呢？
“泰康金滿倉兩全保險（分紅險）”的保障功能并不強，通俗地講就是不保險！
根據(jù)公開資料，早在2004年，著名保險權(quán)威郝演蘇教授就指出：分紅險的保障功能幾乎為零，千萬不要相信分紅險。泰康金滿倉兩全保險（分紅險）是消費者在世紀保網(wǎng)上投訴較多的分紅險，從保障角度解讀其條款可以發(fā)現(xiàn)，疾病及身故保障金額與客戶所的保險費相差無幾，保障功能非常有限。據(jù)媒體報道，一分紅險客戶，三年所交保費約三萬元，身故后獲得的賠款僅比其三年所交保費多出數(shù)千元。
既然保障功能不強，那么泰康人壽分紅險的收益回報是否高呢？去年12月16日，央視《每周質(zhì)量報告》揭開《分紅險陷阱》：“保險公司想掛羊頭賣狗肉，結(jié)果羊肉也不是好羊肉，狗肉也不是好狗肉”。著名保險法專家陳欣認為，國內(nèi)的分紅險，實際上就是保險公司賣的定期存款，而且保本不保息，“沒覺得有正面作用”。有銀行理財人士告訴世紀保網(wǎng)：“分紅險的理財收益肯定不能與銀行和基金等理財產(chǎn)品比！要超過銀行和基金的收益，幾乎是不可能的事情”。
需要說明的是，這種分析方法很難獲得一些保險公司的認可，正如消費者投訴中反應(yīng)到的：你跟銀行存款比收益，他說這個是保險；你說不要買保險，他說這個可以理財。保險公司和保監(jiān)會也都強調(diào)：盡管部分壽險產(chǎn)品偏重投資功能，但本質(zhì)上屬于保險產(chǎn)品。但是讓普通消費者迷惑的是：保障功能幾乎為零的分紅險，它還是保險嗎？！更準確地說，它還是一份值得保險公司、保險行業(yè)主推的保險產(chǎn)品嗎？！
消費者：如何判斷你的保險有無中毒？
保監(jiān)會近期指出，購買保險時，應(yīng)先考慮保障型保險，然后根據(jù)經(jīng)濟條件再考慮儲蓄和投資理財規(guī)劃(保險)。據(jù)此推理，如果你還沒有購買健康險、意外險等傳統(tǒng)保障型壽險，而直接購買了泰康人壽分紅險，那么意味著你很有可能中“毒”了。
那么有多少收入？購買了哪些保障型保險后才適合購買分紅險？
據(jù)友邦保險統(tǒng)計，2011年，重大疾病件均賠付為7.7萬多元，較2010年增長近10％，但對比重疾后的實際金額需求，仍有不小缺口。因此保障型保險的保額不能過低，對大部分人來講，業(yè)內(nèi)人士建議一般定在20萬左右比較合適。如果以30歲男性，30年保障及繳費期，購買定期壽險附加重疾險，保障金額為20萬元計算，目前市場保費成本約為3000元/年。按照保費支出不超過年收入的7%計算，年收入應(yīng)不低于42857元，可以初步認為，如果你的年收入低于4萬元而購買了高額分紅險，意味著你有可能中“毒”了。
還有一種更簡便的判斷方法，如果你每年所交的分紅險保費，超過了個人年收入的10%，也意味著你的保險可能有“毒”，應(yīng)盡快適當(dāng)調(diào)整。
泰康人壽分紅險獨大堪憂
據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，2011年，全國農(nóng)民人均純收入為6977元，城鎮(zhèn)居民純收入為23979元，低于適合購買分紅險所需4萬元左右的收入。從這個角度講，泰康人壽的分紅險僅僅符合較高收入階層的保險需求，并不適合大部分消費者購買，是一個小眾保險。但令人擔(dān)憂的是，分紅險一直是泰康人壽的主推產(chǎn)品，2011年保費收入達到了個險及銀保業(yè)務(wù)規(guī)模的96.93%，有多少比例的泰康人壽個人客戶是高收入階層？有多少消費者買了毒保險。
2011年上半年保險監(jiān)管工作會議上指出：“分紅險保費收入占壽險保費收入比重達91.6%，壽險市場‘一險獨大’的問題日益突出。”根據(jù)Sigma的數(shù)據(jù)顯示，過去我國保險深度的提高主要是由分紅險等理財型保險產(chǎn)品的增長所帶來的，保障型產(chǎn)品的保險深度不增反減。我國的保險深度從2001年的1.31%提升至2010年的2.66%，主要是理財產(chǎn)品型產(chǎn)品的深度從0.38%上升至2010年的2.23%，保障型產(chǎn)品的保險深度反而是從0.92%下降至0.43%。
中國目前所處的階段，要求保險公司為消費者提供更多的保障型保險，做為一種制度設(shè)計，為社會提供保障安排是中國保險公司的社會使命，甚至是政治責(zé)任。個別保險公司在享受了制度帶來的保險經(jīng)營權(quán)時，卻放棄了這種使命和責(zé)任，在保監(jiān)會再三強調(diào)保險的本質(zhì)是保障時，片面追求保費規(guī)模，片面推廣分紅保險，是一種對社會、對消費者不負責(zé)任的行為。
究竟誰在制造毒保險？泰康人壽分紅險有沒有毒？請繼續(xù)關(guān)注本網(wǎng)與世紀保網(wǎng)聯(lián)合推出的“有毒的分紅險”系列文章
