讓高血壓病人吃升壓藥，良藥就變成了毒藥！將高保費低保障的分紅險，賣給低收入缺保障人群，分紅險就成了毒保險！分紅險保費規模占比高達96.93%的泰康人壽(微博)，將分紅險賣給了誰？有多少人買了毒保險？

　　泰康人壽：“瘋狂”的分紅險

　　根據泰康人壽披露的公開信息，2011年度，泰康人壽個險保險總收入為178.01億元，其中分紅險保費收入為159.41億元；銀保保費總收入為461.38億元，其中分紅險保費收入為460.34億元。兩項合計，分紅險保費規模占個險和銀保渠道總保費的96.36%。

　　更讓人驚訝地是，泰康人壽2011年度銷售排名前五位的保險產品均為分紅險。其中排名第一位，且保費規模占據半壁江山的，是最典型的保費高保障低的兩全分紅險——泰康金滿倉兩全保險（分紅型）。前五名保險產品中，兩全分紅險保費規模占比高達69.69%。

　　神秘的泰康人壽客戶群

　　保監會指出，消費者購買保險時，應先考慮保障型保險，然后根據經濟條件再考慮儲蓄和投資理財規劃（保險）。以此推理，泰康人壽分紅險的客戶應該是相對高收入，保障保險購買已經較全的一個群體。那么，泰康客戶的收入到底有多高？

　　保監會指出年繳保費一般應為年收入的5%-15%，但專業保險網站——世紀保網指出這個數據相對寬泛，正常的保費支出不應超過消費者年收入的7%。

　　據友邦保險統計，2011年，重大疾病件均賠付為7.7萬多元，較2010年增長近10％，但對比重疾后的實際金額需求，仍有不小缺口，因此保障型保險的保額不能過低。對大部分人來講，業內人士建議一般定在20萬左右比較合適。如果以30歲男性，30年保障及繳費期，購買定期壽險附加重疾險，保障金額為20萬元計算，目前市場保費成本約為3000元/年。按照保費支出不超過年收入的7%計算，年收入應不低于42857元，可以初步認為，如果你的年收入低于4萬元而購買了分紅險（尤其是兩全分紅險），意味著你有可能中“毒”了。

　　2011年年度，泰康人壽個險及銀保渠道分紅險保費收入為639.39億元，截止2012年，個人客戶數為2776萬人，假設所有個人客戶都是分紅險客戶，則人均年繳分紅險保費超過2303元。根據保監會的購買提示，如果客戶沒有購買毒保險，即購買分紅險時，已經支付保費購買了保障型保險，則正常的分紅險保費支出應低于7%，按不超過5%測算，泰康客戶最低年收入超過了9萬4千元。

　　但是，從常識來講，不可能所有客戶都是分紅險客戶！如果采用二八定律，即20%的主要客戶購買了泰康人壽分紅險，則泰康客戶最低年收入超過了27萬6千元。

　　這是一個驚人的數據！ 2011年，全國農民人均純收入為6977元，城鎮居民純收入為23979元。泰康人壽客戶群體最低年收入超過了農民的39倍、城鎮居民的11倍。由此可見，泰康人壽分紅險客戶應是國內的高收入階層！當然，論斷成立的前提是，這些客戶都沒有購買毒保險！

　　揭開泰康客戶的神秘面紗

　　泰康人壽分紅險客戶到底是怎樣的一個群體？他們的收入到底有多高？

　　2013年3月7日，消費者向權威保險投訴網站——世紀保網反映：7旬老父親到重慶一建設銀行存錢，被誤導購買泰康人壽分紅險。消費者反映：業務員一直誤導老父親是一份高額理財的產品，收益高于銀行存款同期利息，就是說明是一份保險！指導看到央視《每周質量報告》關于分紅險的詐騙報道后，才發現上當受騙了。

　　2011年1月15日，消費者向世紀保網投訴：母親和我去建設銀行去打算存定期，遇到穿著銀行工作服大堂經理問我們是不是存錢，然后極力推薦我們存一種比銀行利息還高的存款，每年存2W，連續存5年，利息是4%，然后還有不固定的分紅，送一份保險。（泰康金滿倉B款年金保險(分紅型)）。工作人員只給我們拿紙畫的收益表，根本沒有提到4%其實是生存金，更沒有說10年后才能全部取出來。

　　消費者強調：“這完全是欺詐消費者的行為，（泰康人壽）保險人員只為了自己的利益忽悠老百姓，這種行為可恥。現在要求退還本金，解除合同。”

　　2010年至今，世紀保網累計接到消費者對泰康人壽的投訴226起，其中涉及分紅險168起，占比74.34%。這些分紅險客戶大部為退休老人、農民工、普通工薪階層，甚至不乏平困地區的留守老人，根據世紀保網調查，他們的年收入均遠遠低于9萬4千元，更不用說驚人的27萬6千元了。

　　毒保險影響有多深？

　　分紅險本身是沒毒的，但買給不合適的人就成了毒保險！如果說個別消費者“中毒”影響了個人的資金安全，那么大規模的消費者“中毒”，就有可能導致消費者集體退保等群體性事件的發生。這不僅違背了保險“社會穩定器” 的作用，與保險的社會管理功能更是嚴重背道而馳。如果泰康人壽為了追求保費規模，不對分紅險客戶收入和需求進行必要的管理，那么熱銷的分紅險，不但有可能成為泰康人壽健康發展的地雷，更有可能成為中國保險行業可持續發展的不定時炸彈。

　　令人擔憂的是，近幾年分紅險成了一些保險公司的主力產品，2011年上半年度，分紅險保費規模占到整個壽險行業保費規模的91.6%，而與之對應的是，2011年年底和今年上半年，分紅險客戶退保的規模也越來越大，引起了媒體和社會的高度關注。更讓人吃驚的是，據揚子晚報4月23日報道，有6成分紅險客戶想退保。作為分紅險保費收入達總體業務規模92.8%的泰康人壽，必須引起足夠的重視。

　　究竟誰在制造毒保險？泰康人壽分紅險有沒有毒？請繼續關注本網與世紀保網聯合推出的“有毒的分紅險”系列文章