雖然滯納金條款寫進了發(fā)卡行的發(fā)卡條約，但因為是銀行單方起草的，消費者不可能就此與銀行討價還價，應(yīng)當屬于“霸王條款”

　　——中國人民大學法學院教授劉俊海接受央視采訪時表示

　　新京報訊 （記者蘇曼麗）信用卡差1塊錢沒有還，也按照全額消費計算利息。央視《每周質(zhì)量報告》28日報道了王某在中國民生銀行透支11萬5年后要還44萬的案例。記者昨天了解到，目前國內(nèi)除了工商銀行外，絕大多數(shù)銀行均采用這種全額罰息的方式。專家稱，信用卡全額罰息屬于“霸王條款”。

　　僅工行部分罰息

　　“不管你還剩多少錢沒有還，銀行罰息所根據(jù)的基數(shù)是你當期的所欠款項的總數(shù)，賬單是1萬就按照1萬元每天5毛錢的利息計算。”農(nóng)業(yè)銀行客服人員告訴記者。

　　據(jù)了解，通常，銀行透支利息的計算方法有兩種，一種為全額計息，一種為按未償還部分計息。全額計息是指持卡人在到期還款日未能還清全部欠款，就要對全部消費金額進行計息，也就是從消費之日起到還清全款日為止，按每日萬分之五計算循環(huán)利息。部分計息則是將到期未還部分計息。

　　據(jù)記者了解，除了工行，多數(shù)銀行信用卡的罰息目前都是全額罰息。而工行在2009年就取消了信用卡“部分還款，全額計息”的方式，調(diào)整為“部分還款，部分計息”。

　　此外，到期還款日截止，持卡人沒還夠最低還款額時，銀行除按照規(guī)定計收利息外，還要對最低還款額未還夠部分按月收取5%的滯納金費用。

　　滯納金制度不合理

　　對此，法律專家認為，滯納金屬于違約金的一種，有督促持卡人按時足額還款的作用。然而，如果收取的滯納金超過本金，就明顯違反民法通則中的公平原則和誠實信用原則。

　　中國人民大學法學院教授劉俊海接受央視采訪時表示：雖然滯納金條款寫進了發(fā)卡行的發(fā)卡條約，但因為是銀行單方起草的，消費者不可能就此與銀行討價還價，應(yīng)當屬于“霸王條款”。

　　銀行稱符合國際慣例

　　面對全額罰息的質(zhì)疑，一股份制銀行信用卡相關(guān)負責人表示，全額罰息符合國際慣例，而且這種計息方式也符合銀監(jiān)會規(guī)定。

　　另有銀行人士表示，對銀行信用卡中心來說，持卡人未能按時還款，相當于是向銀行做了一筆信用貸款，自然是要支付利息。目前循環(huán)授信產(chǎn)生的利息是我國銀行信用卡利潤的主要來源。

　　■ 算賬

　　兩種計息差額有多大？

　　全額罰息與部分罰息，兩種不同的計息方式之間的差異到底有多大。

　　比如，小張9月10日刷卡消費了8000元，賬單日為每月的15日，還款日為每月的3日。因此在10月3日還款日里，小張還款7000元，剩下的1000元暫不歸還轉(zhuǎn)為循環(huán)信貸。

　　如果10月份小張沒有其他消費，到11月3日的賬單將會顯示應(yīng)還款為1017.5元，其中利息17.5元，計算公式為：未還款額×日利息（0.05%/天）×刷卡天數(shù)，即（1000元×0.05%×35天=17.5元），小張在最后還款日前歸還1017.5元即可全部還清。

　　但如果換做是全額罰息方式，小張11月3日的賬單將會顯示應(yīng)還款為1098元，其中利息98元，計算公式為：消費總金額×日利息×首次還款天數(shù)+未還款額×日利息×（二次還款日期-首次還款日期），即8000元×0.05%×23天+1000元×0.05%×12天=98元，兩種不同的罰息方式，小張需要多還80.5元。