誰辦了你的銀行卡

武漢的王愛芬怎么也想不通，自己的銀行卡被復(fù)制盜刷68萬元，事發(fā)近半年，官司打了好幾個月，至今不知誰該承擔(dān)責(zé)任。

王女士的遭遇，是中國銀行卡安全隱憂的一種，包括復(fù)制盜刷、信用卡盜刷、身份信息被利用制卡進(jìn)行非法活動等現(xiàn)象時有發(fā)生。據(jù)統(tǒng)計，截至2011年末，全國累計發(fā)行銀行卡29.49億張，平均一個中國人就擁有兩張銀行卡。銀行卡消費(fèi)額在社會消費(fèi)品零售總額中的比重也占到近一半。而銀行卡犯罪的產(chǎn)業(yè)鏈也在銀行卡消費(fèi)不斷發(fā)展中形成規(guī)模。

近日，第一財經(jīng)（微博)電視記者喬裝買家，在與一伙販賣銀行卡復(fù)制設(shè)備的不法分子進(jìn)行了近一個月的周旋后，終于得以當(dāng)面接觸，探秘了銀行卡復(fù)制的玄機(jī)。這伙人販賣的一種設(shè)備，1秒鐘內(nèi)就可以復(fù)制你的銀行卡，而這種復(fù)制設(shè)備，8000元就能買一套。

同時，記者還就網(wǎng)絡(luò)兜售銀行卡現(xiàn)象進(jìn)行追蹤，發(fā)現(xiàn)大量“休眠卡”其實被當(dāng)作商品任意出售，而買卡的目的很可能是用來進(jìn)行“詐騙、洗黑錢”等不法用途。

68萬被盜刷

今年1月8日，王愛芬的手機(jī)突然收到一條短信，信息顯示她的一張銀行卡刷卡消費(fèi)了10萬多元，剛開始她以為是詐騙短信，并沒在意。

不過她一會就注意到，發(fā)這條短信的是這家銀行的客服電話。越想越不對勁的王愛芬趕緊打電話給銀行客服，辦理了掛失。

王愛芬向記者講述：“就在掛失的過程當(dāng)中，又接連來了3條短信，總共說我消費(fèi)了68萬元。當(dāng)時抱著一種僥幸的心理，就滿以為這個事是假的，當(dāng)時不死心嘛。”

事后王女士報了警，警方初步判斷，王愛芬的銀行卡被人復(fù)制了，而且被復(fù)制了多張，作案者在不同的地點，約好同時進(jìn)行刷卡消費(fèi)。

在銀行卡被復(fù)制盜刷后，王女士將開卡行告上了法庭。她認(rèn)為，銀行沒有盡到保護(hù)其存款安全的責(zé)任。

不過，雖然事發(fā)將近半年，官司打了好幾個月，但法院那邊至今沒有任何消息。王愛芬代理律師付軍對記者表示：“爭議就是在這樣的案件當(dāng)中，到底是不是儲戶本人，還是委托給他人來取款，或者這張卡到底是不是用于了真實的交易，這是一個事實的爭議。”

也就是說，在這樣的案件中，儲戶本人要向法院證明盜刷卡的人跟本人沒有關(guān)系，也未曾委托其他人交易過。但這樣的舉證，對一個普通儲戶太難了。

銀行卡復(fù)制玄機(jī)

王愛芬的銀行卡到底是如何被復(fù)制的？銀行卡，這個和儲戶利益緊密相關(guān)的卡片怎么這么容易就被人復(fù)制了呢？

記者經(jīng)過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)廈門有不法分子販賣銀行卡復(fù)制器，在經(jīng)過近一個月的反復(fù)聯(lián)系、試探后，對方同意當(dāng)面交易，并傳授使用方法。

在和對方經(jīng)歷多次溝通后，記者最終在廈門見到了這些不法販賣者。對方聲稱，這種機(jī)器來自臺灣地區(qū)。

一名年輕男子拿了一臺筆記本電腦，向記者演示如何使用銀行卡復(fù)制器。年輕男子拿著記者自己的銀行卡在一個微型的讀卡器上一刷，也就1秒鐘，這張卡的所有信息就存到了讀卡器上。

年輕男子告訴記者，銀行卡的磁條存有三軌信息，其中第二軌存的是卡號。只要將這三軌信息通過電腦軟件寫到空白卡上，那么銀行卡就被復(fù)制克隆了。

為了驗證對方的說法，記者拿著自己那張被復(fù)制的克隆卡，到酒店外找了個ATM機(jī)取錢，事實證明，這張克隆卡也能順利取出錢來，而且取款憑證上打印的卡號就是記者自己被復(fù)制的那張銀行卡卡號。

在酒店，這個年輕人告訴記者，銀行卡復(fù)制器，借記卡和信用卡都能復(fù)制，不過如果卡有密碼的話則要通過其他手法獲取。如果在餐館里，需要偷看；如果是在ATM機(jī)上，最好安裝微型攝像頭來偷拍取得，于是他又開始演示如何安裝攝像頭。

按照他們的介紹，不法分子通常將微型讀卡器偽裝成吸卡口安裝到自動取款機(jī)上，獲取銀行卡卡號，再配合攝像頭拍到取款人取款時輸入的密碼，就可以成功制作出一張克隆卡。

“被辦卡”背后的秘密

復(fù)制盜刷，錢直接受損失，很容易被發(fā)現(xiàn)，銀行卡還有另外一種安全隱憂是，在自己毫不知情的情況下，被人偷辦了銀行卡。

善良的人們通常認(rèn)為這是因為銀行里的工作人員為了完成業(yè)績，不得已找尋不同人的身份信息辦理的銀行卡，而這些銀行卡即使違規(guī)辦了，也是不會使用的“休眠卡”。

不過，第一財經(jīng)電視記者近日經(jīng)過調(diào)查，驚人地發(fā)現(xiàn)：就是我們以前認(rèn)為的“休眠卡”其實被當(dāng)作商品任意出售，而買卡的目的很可能是用來進(jìn)行“詐騙、洗黑錢”等不法用途。

記者在谷歌上搜索“出售銀行卡”，竟然出現(xiàn)了6010000條相關(guān)結(jié)果，幾乎每一條都是專門出售銀行卡的網(wǎng)站，記者在其中挑選了一個名為“中國誠保銀行卡辦理中心”。它的首頁上寫著：“本中心有大量真實身份證辦理的全國各地各大銀行全新銀行卡”。網(wǎng)站上，QQ號、24小時全國服務(wù)熱線等聯(lián)系方式一應(yīng)俱全。

記者以買卡人的身份撥通了一個電話，賣家表示，這些銀行卡要多少就有多少，不帶網(wǎng)銀賣150元，帶網(wǎng)銀300元一張，而且可以辦理完全不同開戶人信息的不同開戶行的銀行卡。

但是這些卡買來是做什么用的呢？在跟記者的通話中，賣家多次強(qiáng)調(diào)不會干涉記者買卡的用途。有趣的是，在這個“中國誠保銀行卡辦理中心”的網(wǎng)站首頁上，賣家卻用粗體字做了一條“警示”，表示這個網(wǎng)站出售的銀行卡僅供收藏使用，嚴(yán)禁用來洗錢、詐騙、綁架勒索等非法活動。但在記者看來，這條“警示”似乎暗示了什么。

為了讓記者放心交易，賣家表示可以在淘寶上用支付寶擔(dān)保購買，貨到確認(rèn)后再付款。對方通過QQ給記者發(fā)送了一個淘寶鏈接。記者打開鏈接，發(fā)現(xiàn)是一個出售U盤的網(wǎng)頁，賣家向記者解釋這樣是為了掩人耳目。

根據(jù)這個鏈接，記者分別在淘寶網(wǎng)上拍下了幾家銀行的附帶網(wǎng)銀銀行卡。兩天后，記者收到了來自山東濟(jì)南的快遞包裹。記者打開包裹，發(fā)現(xiàn)里面除了銀行卡、密碼網(wǎng)銀U盾，還有詳細(xì)的銀行卡開戶資料，資料上詳細(xì)地標(biāo)注著開戶人的姓名、身份證號、辦理時間以及開戶銀行，其中，工行和農(nóng)行的銀行卡開戶行都是在北京，建行銀行卡的開戶行則是在濟(jì)南。

為了了解這買來的銀行卡究竟是如何辦理出來的，會不會是假的銀行卡，根據(jù)開戶資料上的銀行章，記者到山東濟(jì)南找到了這家建設(shè)銀行濟(jì)南歷下支行分理處。經(jīng)過工作人員核查，他們確認(rèn)記者在淘寶網(wǎng)上買到的這張銀行卡的確是在這家銀行辦理的。

記者問銀行：辦卡是必須要本人來嗎？銀行回答：辦卡必須本人來。如果不是本人的話，辦出卡來也是沒法用的。

銀行開戶資料顯示，記者購買的這張建行銀行卡的持卡人叫李賀慶。那么，這張卡究竟是不是李賀慶本人辦的？為什么又被販賣到了網(wǎng)上呢？帶著這些疑問，記者通過多方打探，電話找到了正在石家莊某學(xué)校就讀的李賀慶。

記者問李賀慶有沒有辦這張建行的卡，她回答說沒有，也不知道這個事情。

李賀慶的銀行卡究竟是如何被辦理，又是誰來辦理的，盡管我們已經(jīng)努力去尋找答案，但由于李賀慶本人和校方并無配合意愿，使得目前答案仍然無處可尋。

缺乏保障的銀行卡

公安部公布的數(shù)據(jù)顯示，2011年全國破獲的銀行卡犯罪案件達(dá)到了2萬多起。那么，究竟誰該來為銀行卡風(fēng)險埋單呢？銀行是否盡到了保護(hù)公民存款安全的責(zé)任呢？

付軍告訴記者，類似王女士的案件，這兩年他代理了有十多起，僅有一個案件在4年后最終得到了銀行的全額賠償，能夠勝訴并不是儲戶找到了證據(jù)，只是在終審前夕，警方在辦理另外一起案子中碰巧抓到了復(fù)制銀行卡的罪犯，才得以為儲戶洗脫了嫌疑。

李賀慶“被辦銀行卡”的事件也不是個例，網(wǎng)絡(luò)上出售的銀行卡已經(jīng)可以用批量計算，一旦在我們名下的銀行卡被不法分子用來洗黑錢、收取綁架勒索費(fèi)，那顯然將我們置于危險境地，這個責(zé)任到底該由誰來負(fù)？是賣卡的不法分子？是套取我們個人信息的單位機(jī)構(gòu)？還是這些掛著國家信用的國有銀行呢？

法學(xué)博士、律師高子程告訴記者，真正的銀行卡所有人如果對自己銀行卡被人利用犯罪的事情不知情，就不需要承擔(dān)任何法律責(zé)任，不過道理雖然簡單，但如何證明自己真的與犯罪人沒有關(guān)系卻是一個難點。

銀行卡買賣在網(wǎng)上泛濫，說明了銀行對于銀行卡的辦理疏于監(jiān)管。銀行卡復(fù)制案件越來越多，說明銀行沒有盡到保護(hù)儲戶存款安全的責(zé)任。事實上，當(dāng)類似案件發(fā)生后，銀行總是想方設(shè)法推卸責(zé)任，另外在我國相關(guān)法律中，對持卡人與發(fā)卡銀行之間的責(zé)任認(rèn)定并不明晰，以至于持卡的儲戶在被人盜刷盜取錢財之后，依然很難在司法上獲得有力的支持。而銀行卡產(chǎn)業(yè)也缺乏專門的監(jiān)管部門，法律對銀行卡犯罪的量刑也并不嚴(yán)厲，導(dǎo)致了銀行卡犯罪叢生。

對于銀行卡犯罪，公安系統(tǒng)一直進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。去年1月，公安部部署全國公安機(jī)關(guān)開展為期10個月的 “天網(wǎng)—2011”打擊銀行卡犯罪專項行動。“天網(wǎng)—2011”專項行動中，全國公安機(jī)關(guān)共破獲銀行卡犯罪案件2.4萬起，同比增長16.4%，挽回經(jīng)濟(jì)損失4億元。（詳細(xì)報道請關(guān)注今日第一財經(jīng)電視的系列報道）