昨日，中國銀行業協會發布《2011年度中國銀行業服務改進情況報告》，指出部分銀行業金融機構的分支機構網點在社會資金面緊張、信貸資源緊缺的情況下，出現了對客戶的存貸款設置不合理附加條件、增加不合理服務收費等不規范經營行為。

　　此外,銀行業協會列舉了部分投訴較多的銀行服務項目，包括理財產品收益提前終止權、產品到期資金不入賬等問題 。

　　焦點問題1 銀行掌握終止權

　　客戶李先生反映，其于2011年 6月底購買一款銀行信托類理財產品，然而，銀行在沒有任何解釋的情況下停止了該產品的存續期。

　　對此，李先生反映，為什么銀行有權單方面終止合同？客戶卻無法在存續期內贖回？

　　消費問題解答：

　　對此，銀行業協會表示，所謂提前終止條款是銀行制定的對于產品的運行終止及贖回的規定。至于在什么情況下會提前終止產品，銀行通常的解釋是遇到重大金融政策調整，銀行認為有必要終止。他說，重大金融政策調整主要指加息、降息政策以及重大匯率變動。

　　發售該款理財產品的銀行內部人士介紹，上述產品是2011年以來該銀行第一款提前終止的信托類理財產品。銀行方面稱，銀行終止該款產品的主要原因是， 當時央行宣布上調存貸款基準利率，因此存在企業提前還貸導致理財產品提前終止的可能。但他透露，這種“提前終止”的出現更可能和最近監管機構嚴查銀行理財有關。

　　銀行業協會方面對記者表示， 理財產品設計和投資情況不透明，銀行存在暗箱操作，一般會將多款理財產品對應多個資產包，并入銀行相應的資產池中統一管理。

　　這種“多對多”的情況使銀行得以自行調節理財產品價格。例如，在季末等關鍵時點，銀行為了獲得資金，往往通過高收益理財產品變相“高息攬儲”。某銀行內部人士表示，將理財產品合同存續期限縮短，既不會讓銀行陷入到期無法實現產品收益的被動，又可以讓銀行支付較少的產品收益。

　　焦點問題2 超額收益歸銀行

　　“部分銀行把客戶投資超額收益歸銀行”的“霸王條款”也是昨日投訴的熱點之一。

　　客戶投訴稱，某大型國有銀行產品說明書上寫明的“超出預期最高年化收益率部分的收益作為銀行的投資管理費”的條款，如此類似于“虧了投資者扛、賺了歸銀行”的產品設計，遭到了投資者和業內人士多方質疑。

　　上述這款理財產品為“非保本浮動收益型產品”，因此銀行對產品的本金和收益不提供承諾。這意味著客戶需要單方面承擔產品投資虧損責任。而如投資獲得超額收益后，客戶卻需支付銀行理財銷售費、托管費等。

　　消費投訴解答：

　　對上述投訴，中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇(微博)表示，如果銀行想拿走本屬于客戶的超額收益，就應該對客戶資金進行保本，收益低時由銀行承擔風險才公平。

　　焦點問題3 “到期日不等于到賬日”

　　此外，有客戶投訴， 部分理財產品到期、資金不到賬，這令客戶資金閑置在理財賬戶上沒有任何利息。

　　對于銀行“到期日不等于到賬日”的霸王條款， 業內人士稱，造成這種現象確實是銀行清算資金需要時間。此外，銀行在季度、半年末、年度末這些特殊時段，要將這筆資金轉化成存款，“技術”上使這筆資金晚兩天到賬，使銀行在內部的考核期內完成存款任務。

　　消費問題解答：

　　理財產品到期日和資金到賬日之間由于清算會存在滯后，各家銀行都有這樣的情況，這期間應不應該計提活期利息沒有統一的規定，各家銀行規定也不相同。因此，投資人要清楚，到期日未必是到賬日，通常理財產品到期后，客戶資金在7個工作日內到賬都比較正常。

　　務必了解收益規定

　　該人士提醒，客戶在購買理財產品時，可仔細向理財師了解理財產品存續前、到期后的相關資金及收益規定，銀行間有一定差別，如果資金量大，可選擇理財產品合同規定最有利于投資者的銀行。

　　對此，銀行業協會回應， 理財產品畢竟不同于儲蓄業務，具體在清算期間內，銀行是否給客戶利息，要看雙方簽訂的合同約定。

　　本著契約精神，銀行在理財產品到期后，應將收益和本金一起歸還給客戶。理財產品到期日和資金到賬日之間由于清算會存在滯后，各家銀行都有這樣的情況，應不應該計提活期利息沒有統一的規定，各家銀行規定也不相同。因此，投資人要清楚，到期日未必是到賬日，通常產品到期后，客戶資金在7個工作日內到賬都比較正常。

　　焦點問題4　放貸要求“存款轉貸款”

　　中國銀行業協會方面稱， 銀行在發放貸款時主要問題包括： 銀行發放貸款時，要求將部分貸款轉為存款；不計算資金成本、風險成本和管理成本，貸款利率一浮到頂，加重客戶融資成本；通過賬戶管理費、財務咨詢費、貸款安排費、額度占用費額外收取費用，轉嫁成本；甚至出現捆綁銷售現象。這些不規范經營行為嚴重損害了銀行業整體的市場聲譽，擾亂了金融市場 秩序。

　　對此，中國銀行業協會表示，下一步要細化分解七不準禁止性規定，并具體落實到業務管理各個步驟，落實到業務操作各個環節；對服務收費項目進行分類梳理，3月底前將在各行網站統一公布；進一步健全舉報和投訴機制，做到件件有回應，事事有答復。我們相信，中國銀行業經過這次不規范經營專項治理，業務流程將更加規范，規章制度將更加健全，服務收費更加透明，溝通機制更加完善，持續健康發展的基礎更加穩固，服務實體經濟能力將會進一步增強。文/ 記者 王亮(微博) 記者王維宣攝（廣州日報）