據(jù)新華社北京3月14日電

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)14日正式發(fā)布《機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》，為保險(xiǎn)公司提供商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款行業(yè)范本。

中保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，示范條款對(duì)原有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款進(jìn)行了全面梳理，篩查不利于保護(hù)被保險(xiǎn)人權(quán)益、表述不清和容易產(chǎn)生歧義之處，并進(jìn)行了合理修訂，強(qiáng)化了消費(fèi)者利益保護(hù)，提高了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保障能力。

對(duì)于廣大車(chē)主關(guān)心的何時(shí)能夠享受到示范條款帶來(lái)的諸多便利，中保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，示范條款發(fā)布后，下一步還有許多工作要做，包括行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)損失率的測(cè)算、行業(yè)平臺(tái)的改造、各公司承保理賠系統(tǒng)的改造、單證印制等，這些基礎(chǔ)性工作完成后方可正式實(shí)施。

叫停“無(wú)責(zé)不賠”防“老賴”

亮點(diǎn)：因第三方對(duì)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司可在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，然后代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，免去被保險(xiǎn)人和第三方之間的溝通索賠之累。

針對(duì)近期商業(yè)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)中受關(guān)注的“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”熱點(diǎn)問(wèn)題，示范條款明確規(guī)定，車(chē)輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定。在理賠時(shí)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生全部損失，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)公司按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。

對(duì)于車(chē)輛實(shí)際價(jià)值的確定，中保協(xié)車(chē)險(xiǎn)改革小組專(zhuān)家李冠如解釋說(shuō)，保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值可以由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定，也可以根據(jù)其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。

示范條款同時(shí)規(guī)定，因第三方對(duì)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，然后代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。“這樣消費(fèi)者在發(fā)生車(chē)輛損失保險(xiǎn)事故后，除可以沿用過(guò)去的索賠方式外，還能直接向自身投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，免去了和第三方之間的溝通索賠之累。”李冠如說(shuō)。

10余條免責(zé)條款被刪除

包括：駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格；發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的合法有效行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證等。

車(chē)輛發(fā)生損失后，滿懷希望找到保險(xiǎn)公司，卻被告知該損失屬于免賠范圍，這恐怕是不少車(chē)主遭遇過(guò)的情形。

示范條款刪除了原有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款中的十余條責(zé)任免除，例如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”；“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的合法有效行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證”等等，從而有效擴(kuò)大了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，使其保障能力更加符合廣大消費(fèi)者的需要。

此外，示范條款還對(duì)現(xiàn)有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)條款進(jìn)行了大幅簡(jiǎn)化，將原有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)中“教練車(chē)特約”“租車(chē)人人車(chē)失蹤”“法律費(fèi)用”“倒車(chē)鏡車(chē)燈單獨(dú)損壞”“車(chē)載貨物掉落”等附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任直接納入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，僅保留了玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)等十個(gè)附加險(xiǎn)，并增加了無(wú)法找到第三方不計(jì)免賠險(xiǎn)。

減輕理賠提供單證麻煩

例如：不再要求車(chē)輛損失保險(xiǎn)索賠提供營(yíng)運(yùn)許可證或道路運(yùn)輸許可證復(fù)印件，不再要求盜搶保險(xiǎn)索賠提供駕駛證復(fù)印件、行駛證正副本、全套原車(chē)鑰匙等。

為減輕消費(fèi)者在理賠時(shí)提供單證的麻煩，示范條款對(duì)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的索賠資料進(jìn)行了簡(jiǎn)化，例如不再要求車(chē)輛損失保險(xiǎn)索賠提供營(yíng)運(yùn)許可證或道路運(yùn)輸許可證復(fù)印件，不再要求盜搶保險(xiǎn)索賠提供駕駛證復(fù)印件、行駛證正副本、全套原車(chē)鑰匙等等。

此外，根據(jù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和消費(fèi)者反映，條款對(duì)原有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款中的概念、文字進(jìn)行了修改和完善，尤其是消費(fèi)者最為關(guān)心的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、賠償處理等內(nèi)容進(jìn)行了針對(duì)性完善，使條款文字表述更加清晰準(zhǔn)確、通俗易懂，強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司如實(shí)告知義務(wù)，便于廣大消費(fèi)者更好地理解車(chē)險(xiǎn)條款。

根據(jù)保監(jiān)會(huì)近日下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理通知》，保險(xiǎn)公司可以參考和使用行業(yè)協(xié)會(huì)制定的示范條款，同時(shí)允許符合條件的公司根據(jù)自有數(shù)據(jù)自行確定條款費(fèi)率。保險(xiǎn)公司自主開(kāi)發(fā)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率的條件包括經(jīng)營(yíng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)完整會(huì)計(jì)年度以上、經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率低于100％且償付能力充足率高于150％、擁有30萬(wàn)輛以上機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)承保數(shù)據(jù)、具備專(zhuān)業(yè)的研發(fā)管理團(tuán)隊(duì)和業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)等。