二問(wèn)友邦：銷(xiāo)售渠道對(duì)保費(fèi)定價(jià)有何影響？
友邦保險(xiǎn)還向世紀(jì)保網(wǎng)指出：這兩款定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品（指人保壽險(xiǎn)的“精心優(yōu)選”和友邦的“護(hù)身符”）的銷(xiāo)售渠道也有所不同。“精心優(yōu)選”是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)。而友邦“護(hù)身符”是通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)員渠道銷(xiāo)售，在銷(xiāo)售和購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中，（友邦保險(xiǎn)）營(yíng)銷(xiāo)員會(huì)運(yùn)用專(zhuān)業(yè)知識(shí)，為客戶講解保險(xiǎn)利益，并提供包括保單服務(wù)、理賠服務(wù)等后續(xù)服務(wù)內(nèi)容。
友邦保險(xiǎn)的意思是否指通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)員銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，會(huì)增加保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本？從而增加保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)水平？
據(jù)了解，“精心優(yōu)選”雖可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)，但并不是一款電子商務(wù)渠道產(chǎn)品，而是標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品，并且通過(guò)中介渠道銷(xiāo)售，經(jīng)紀(jì)公司的經(jīng)紀(jì)人也同時(shí)在線下一對(duì)一銷(xiāo)售。不僅有經(jīng)紀(jì)人在銷(xiāo)售過(guò)程中給客戶講解，在售后承擔(dān)保單服務(wù)、理賠服務(wù)等與保險(xiǎn)公司代理人同樣甚至更多的服務(wù)，而且還有經(jīng)紀(jì)公司的服務(wù)承諾和后臺(tái)服務(wù)體系介入。該產(chǎn)品負(fù)責(zé)人告訴世紀(jì)保網(wǎng)，與代理人營(yíng)銷(xiāo)渠道比較起來(lái)，服務(wù)成本應(yīng)該只高不低。
三問(wèn)友邦：消費(fèi)者是否有權(quán)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行比較？
友邦保險(xiǎn)在郵件中，特別用“黃色標(biāo)注”，提醒世紀(jì)保網(wǎng)注意：據(jù)國(guó)家《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱規(guī)定）第六十四條中明確指出“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得將其保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率與其他保險(xiǎn)公司的類(lèi)似保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率或者金融機(jī)構(gòu)的存款利率等進(jìn)行片面比較”。
世紀(jì)保網(wǎng)通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，友邦保險(xiǎn)引用的《規(guī)定》是保監(jiān)會(huì)2004年頒布實(shí)施的法規(guī)，且保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站上已經(jīng)明確標(biāo)注為“已失效”。最新的《規(guī)定》是2009年頒布實(shí)施，第六十四條的內(nèi)容主要是保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)的管理。
世紀(jì)保網(wǎng)最關(guān)心的是，如果保險(xiǎn)消費(fèi)者和社會(huì)公眾都無(wú)權(quán)比較不同產(chǎn)品的價(jià)格和條款，無(wú)權(quán)提出質(zhì)疑，這還是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)嗎？！
媒體資深人士表示：維護(hù)和樹(shù)立保險(xiǎn)行業(yè)的正面形象不能靠捂著蓋著、只說(shuō)好不說(shuō)差的粉飾太平，而應(yīng)該充分尊重消費(fèi)者和媒體的知情權(quán)、言論權(quán)，也應(yīng)該充分相信社會(huì)大眾的智商和選擇判斷能力，真正做到誠(chéng)實(shí)守信、公開(kāi)公正、充分競(jìng)爭(zhēng)。如此，保險(xiǎn)行業(yè)的正面形象自然可以樹(shù)立起來(lái)。
友邦保險(xiǎn)在郵件中強(qiáng)調(diào)：“（友邦保險(xiǎn)）不遺余力地通過(guò)各種渠道進(jìn)行消費(fèi)者宣傳教育，傳播正確的保險(xiǎn)理念和知識(shí)”。世紀(jì)保網(wǎng)認(rèn)為，不能否認(rèn)友邦在保險(xiǎn)消費(fèi)者教育方面做的工作，但是任何一家保險(xiǎn)公司，不能因?yàn)檫@方面為行業(yè)做了貢獻(xiàn)，就有權(quán)利賣(mài)給客戶性價(jià)比不匹配的產(chǎn)品，還不讓大家喊貴！
保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)產(chǎn)品信息公開(kāi)
由于保險(xiǎn)的社會(huì)屬性，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)大局是保險(xiǎn)行業(yè)的重要使命。保險(xiǎn)公司應(yīng)該重點(diǎn)開(kāi)發(fā)人民群眾需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)不斷提高管理效率，降低運(yùn)營(yíng)成本，從而更好地為人民群眾提供高保障低費(fèi)率的保險(xiǎn)產(chǎn)品。只有如此，保險(xiǎn)行業(yè)才能真正發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，保護(hù)消費(fèi)者利益，推動(dòng)和諧社會(huì)建設(shè)。
要促使保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)出群眾滿意和需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，除了依托保險(xiǎn)監(jiān)管力量外，還需要努力推動(dòng)保險(xiǎn)公司信息披露的深度和廣度。通過(guò)加強(qiáng)包括產(chǎn)品信息在內(nèi)的信息披露，才能更好地引入社會(huì)監(jiān)督機(jī)制，提高市場(chǎng)約束力，更好地保護(hù)消費(fèi)者利益。而通過(guò)信息披露引入社會(huì)監(jiān)督機(jī)制，這也是保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家的成熟做法。
保監(jiān)會(huì)新任主席項(xiàng)俊波到位后，保監(jiān)會(huì)于2012年1月15日頒布了《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》，加強(qiáng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管。而且項(xiàng)俊波主席指出：加大保險(xiǎn)監(jiān)管工作力度是保護(hù)消費(fèi)者利益的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。要加強(qiáng)產(chǎn)品監(jiān)管，確保保險(xiǎn)條款內(nèi)容的公平性和合法性；加強(qiáng)透明度監(jiān)管，解決消費(fèi)者信息不對(duì)稱的問(wèn)題。
消費(fèi)者是保險(xiǎn)行業(yè)的根，也是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。在消費(fèi)者面前，保險(xiǎn)公司應(yīng)該保持足夠的謙卑和尊重，謹(jǐn)守做人做事的道德底線。對(duì)個(gè)別來(lái)自西方的保險(xiǎn)公司來(lái)講，中國(guó)絕不是一個(gè)“錢(qián)多，人傻，速來(lái)”的保險(xiǎn)市場(chǎng)，因?yàn)椴坏萌诵恼呓K將被拋棄！
友邦保險(xiǎn)“回家”20年之際，本網(wǎng)將進(jìn)一步解讀友邦20年之路，進(jìn)一步反思中國(guó)保險(xiǎn)文化建設(shè)，尤其是民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展之路。敬請(qǐng)關(guān)注。
附：友邦保險(xiǎn)致世紀(jì)保網(wǎng)郵件全文
1月29日，“中安在線” 刊發(fā)了由 “世紀(jì)保網(wǎng)” 撰寫(xiě)的調(diào)研新聞 “友邦保險(xiǎn)驚詫?zhuān)罕ＹM(fèi)比人民人壽貴3倍”。新聞內(nèi)容對(duì)我司兩款產(chǎn)品的保費(fèi)定價(jià)提出質(zhì)疑。之后，公司對(duì)此進(jìn)行了詳盡的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)文中有多處選擇性強(qiáng)調(diào)部分事實(shí)，有可能對(duì)調(diào)研結(jié)論和讀者產(chǎn)生誤導(dǎo)。所以，與您做進(jìn)一步探討。
文中所談及的兩組產(chǎn)品在保障內(nèi)容和銷(xiāo)售渠道等方面有諸多差別，簡(jiǎn)要說(shuō)明。
1、友邦“守御天使”重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品。
友邦 “守御天使”重疾險(xiǎn)，重疾保障包括額外給付的重大疾病保障和全殘保障，暨重大疾病的給付不影響主合同保額。如果重大疾病賠付后被保險(xiǎn)人身故，受益人除了獲得重大疾病保險(xiǎn)金外，還將獲得等值于壽險(xiǎn)保額的身故保險(xiǎn)金賠付。另外，除了保障34種重大疾病外，友邦“守御天使”還提供全殘保障，全殘保障賠付同樣不影響主合同保額。而文中另一款比較產(chǎn)品在賠付重大疾病理賠后，主合同的保額會(huì)相應(yīng)扣減，即主險(xiǎn)和附加合同是共用保額。
2、友邦“護(hù)身符”定期壽險(xiǎn)。
友邦“護(hù)身符”除提供身故保障外，還提供全殘保障，當(dāng)客戶發(fā)生失明，肢體傷殘，日常活動(dòng)的功能性障礙時(shí)也可獲得保險(xiǎn)金賠付。此外，該產(chǎn)品還提供保證轉(zhuǎn)換權(quán)利，即投保人可以根據(jù)需要將“護(hù)身符”轉(zhuǎn)換兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)合同，并且無(wú)需核保。而文中比較產(chǎn)品只保障身故，并且購(gòu)買(mǎi)該款產(chǎn)品需要體檢。這兩款定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售渠道也有所不同。比較產(chǎn)品通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)。而友邦“護(hù)身符”是通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)員渠道銷(xiāo)售，在銷(xiāo)售和購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中營(yíng)銷(xiāo)員會(huì)運(yùn)用專(zhuān)業(yè)知識(shí)，為客戶講解保險(xiǎn)利益，并提供包括保單服務(wù)、理賠服務(wù)等后續(xù)服務(wù)內(nèi)容。
綜上所述，以上兩組產(chǎn)品有較大的差別，客戶可以根據(jù)其自身的情況、保障需求及渠道偏好進(jìn)行選擇。因?yàn)楸Ｕ侠娌煌虼瞬⒉荒苓M(jìn)行單純的價(jià)格比較。保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)是一個(gè)相當(dāng)復(fù)雜的過(guò)程，需要綜合考慮包括精算、財(cái)務(wù)、投資等各專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域因素，同時(shí)需符合相關(guān)監(jiān)管及財(cái)務(wù)規(guī)定。據(jù)國(guó)家《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第六十四條中明確指出“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得將其保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率與其他保險(xiǎn)公司的類(lèi)似保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率或者金融機(jī)構(gòu)的存款利率等進(jìn)行片面比較”。
目前，維護(hù)和樹(shù)立保險(xiǎn)行業(yè)的正面形象無(wú)論對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)，還是作為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的我們都是任務(wù)和責(zé)任。友邦一貫不遺余力的通過(guò)各種渠道進(jìn)行消費(fèi)者宣傳教育，傳播正確的保險(xiǎn)理念和知識(shí)。而在這一過(guò)程中，作為具有社會(huì)公信力和影響力的媒體更扮演著極其重要的角色，我們真誠(chéng)地希望能與專(zhuān)業(yè)媒體一起，以科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)、負(fù)責(zé)的態(tài)度，直接、透明、生動(dòng)的方式，讓更多人了解保險(xiǎn)之于生活保障的重要性，共同促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展壯大，從而更好地為經(jīng)濟(jì)發(fā)展作貢獻(xiàn)。
我們也感謝媒體對(duì)友邦保險(xiǎn)的關(guān)注，也歡迎媒體對(duì)我司進(jìn)行監(jiān)督。如媒體朋友對(duì)我司的產(chǎn)品和服務(wù)有疑問(wèn)，可以及時(shí)與我司進(jìn)行溝通。相信雙方在秉持互信的原則下，能共同為創(chuàng)造一個(gè)健康、穩(wěn)定、快速發(fā)展的保險(xiǎn)環(huán)境而努力。
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