小到購買手機、電腦，大到裝修、買車……如今，信用卡分期付款消費早已不是什么新鮮事物。各大銀行在宣傳信用卡分期付款業(yè)務時，經常會以“零利息”作為最大賣點，但號稱“免息”的信用卡分期付款的使用成本并不便宜。據記者計算，信用卡分期的年利率高達12%，是目前一年期貸款基準利率的兩倍。
　　“零利息”背后暗藏玄機
　　信用卡分期付款，是指持卡人使用信用卡進行大額消費時，由銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品（或服務）的消費資金，然后讓持卡人分期向銀行還款的過程。這種還款方式不僅能減少持卡人的還款壓力，申請程序也極為快捷，不需要抵押物和繁瑣的審批程序。
　　隨著人們“提前消費”意識的不斷增強，各大銀行都瞄準了信用卡分期付款這塊大蛋糕，許多銀行紛紛喊出“信用卡免息分期還款”的口號。在銀行的宣傳彩頁上，“零利息”這一業(yè)務亮點通常都印在最搶眼的位置，而手續(xù)費的描述則很少，這種宣傳手段也讓不少消費者誤以為信用卡分期付款“免息就是完全免費”。
　　讀者王先生日前對本報記者表示，“‘五一’勞動節(jié)的時候，我用信用卡刷卡購買了1.2萬元的筆記本，當時銷售人員告訴我可以用信用卡分期付款還不收利息。我一想，要是能申請12期的分期付款，一個月也就還1000元，還款壓力小很多，所以就向銀行申請了信用卡分期付款”。
　　可是當他接到對賬單時卻傻了眼，賬單上明確顯示除了當月應還款項1000元以外，還額外扣除手續(xù)費72元。他立刻給銀行客服打電話詢問，才被告知“12期的信用卡分期付款要每月交消費金額0.6%的手續(xù)費”。
　　值得注意的是，分期付款的方式下，持卡人所欠銀行的本金每期都在減少，而對應的手續(xù)費卻固定不變，因此，分期付款業(yè)務的真實成本遠比表面上的手續(xù)費率來得高。
　　實際年利率高達12%
　　據記者了解，目前各家銀行提供的信用卡分期付款期限有3期、6期、9期、12期、18期和24期。持卡人選擇的分期期限不同，手續(xù)費也不相同。在12期信用卡分期付款業(yè)務中，多數銀行的月手續(xù)費率為消費金額的0.6%。而在手續(xù)費的支付方式上，一些銀行采取每月支付，如建設銀行、農業(yè)銀行等；而另一些銀行，比如工商銀行、招商銀行則采取一次性支付手續(xù)費的方式。
　　根據測算，若王先生采用分期繳納手續(xù)費的方式，其12次還款金額都應為1072元，這種還款方式的實際年利率高達11.8%；如果王先生采用首期一次性繳納手續(xù)費的方式，他第一次還款金額應為1864元，其余11次還款分別為1000元，這種還款方式的實際年利率高達12.47%。
　　無論采用上述哪種還款方式，持卡人需要支付的實際年利率都是一年期商業(yè)貸款5.31%基準利率的兩倍以上。一位消費者對此表示不滿，“信用卡分期付款是很方便，但是手續(xù)費相當于12%的年利率，銀行非得說是7.2%，這就很沒有道德了”。
　　而某大型國有商業(yè)銀行客服人員對記者表示，信用卡分期付款業(yè)務的費用與一般貸款計算方法不同，客戶可以自己選擇辦或不辦。但記者進一步詢問有何不同時，該人士卻不愿詳談。
　　專家：消費者應有知情權
　　其實，信用卡分期付款免息不免費早已是業(yè)界公開的秘密。“信用卡分期付款，實質是變相的消費貸款，銀行為客戶提供分期付款服務含有資金風險和運作成本，收取相應的手續(xù)費也是必然的，這也是信用卡盈利的一個主要途徑。”一位銀行業(yè)內人士表示。
　　北京大學金融業(yè)研究中心副主任呂隨啟表示，銀行作為一個盈利機構，出于自身利潤方面考慮對信用卡分期付款業(yè)務收取一定費用可以理解，但不應以偷換概念的方式變相提高貸款利率。“銀行應當將信用卡分期付款業(yè)務收費控制在一個合理、公平的范圍內，最起碼應當保證消費者的知情權，畢竟普通消費者很難對信用卡分期付款的實際年利率有具體的概念。”
　　對于普通消費者，呂隨啟建議，在利用信用卡透支消費時一定要有理財意識，不要超出自己的承受范圍，而且在選擇分期付款時，也要對銀行信用卡使用條款進行充分了解，警惕免息背后的“隱性成本”，切莫花了“冤枉錢”。