\ 萬元利息的背后 \ 

　　幾天前，市民林先生突然接到一個銀行的電話，催自己趕緊還清1萬多元的信用卡欠款。林先生去銀行求證后發(fā)現(xiàn)，他名下還真查出一個卡號，并拉出了一溜長長的明細(xì)單，欠款10854.43元。而賬單顯示，最后一筆消費是2007年的5月，當(dāng)時透支了191.11元。林先生說，他是真的忘記當(dāng)時還欠著這么一筆錢了，但是區(qū)區(qū)191元的欠款為何會滾出上萬元的利息呢？林先生感到非常困惑不解。

　　記者昨日采訪了多家銀行，據(jù)銀行工作人員介紹，如果持卡人是透支消費，而產(chǎn)生的欠款未還，那么主要是幾種費用：第一是透支消費要收利息，每天萬分之五。第二是滯納金，一般是按最低還款額的5%收取。第三是銀行還要收取5%的超限費。最為關(guān)鍵的原因在于，信用卡計各種費用都是按復(fù)利計算的。“也就是說，如果持卡人不及時還款，那么下個月，他的利息、滯納金、超限費都會累進(jìn)本金計算復(fù)利。所以才會越滾越大。”

　　到底如何計算出來萬元利息呢？一位銀行理財師稱，現(xiàn)在回頭再人工計算，191元是怎么滾出上萬元利息的，已經(jīng)很難算了。不過，感覺即使按191元的賬單計算復(fù)利，也似乎達(dá)不到上萬元的利息。這位理財師猜測，很有可能林先生當(dāng)初這筆消費不止191元，而是消費了一筆不小的金額，但是當(dāng)時只還了一部分欠款，還剩下191元未還清，而根據(jù)目前絕大多數(shù)銀行的罰息規(guī)則，還是按消費金額計全息，所以金額越大，利滾利最后欠款越多。林先生還只是拿信用卡透支消費，如果持卡人是透支取現(xiàn)，那么利息會更嚇人。

　　記者了解到，如果是持卡人透支取現(xiàn)，那么除了每天的利息、滯納金、超限費之外，還要收取一筆透支取現(xiàn)手續(xù)費，各家銀行收費標(biāo)準(zhǔn)不一，一般是按取現(xiàn)金額的2%~3%收取。鄭州一市民2萬元的欠款兩年后變成20萬元的極端案例，就是因為透支取現(xiàn)而利滾利，滾出近20萬元的利息。

　　\不合理收費何其多\

　　記者搜索了本報有關(guān)新聞熱線，發(fā)現(xiàn)除了信用卡復(fù)利計息讓持卡人覺得不爽外，信用卡還有多項至今未解決的不合理收費，也成為持卡人投訴的焦點。具體歸納起來，一是信用卡全額罰息。記者了解到，從2009年2月開始，某銀行率先取消信用卡“全額罰息”，改為“部分還款，部分計息”。不過其他大部分銀行仍按“全額罰息”。市民表示：“我即使因為差1元錢沒還足，銀行卻仍按幾千元的賬單來罰息，實在是太不合理了。”二是信用卡中有錢也可能逾期。有的銀行稱，假設(shè)客戶的信用卡每月15日出賬單，每月5日是還款日，那么退款必須在15日之前到賬才能算作還款，如在15日之后到賬，那么這筆退款即使在5日還款日之前就到賬也沒用。但是對于持卡人來說，銀行的規(guī)定這么奇怪，持卡人怎么能弄明白！

　　記者在網(wǎng)上發(fā)帖征求網(wǎng)友意見，一位網(wǎng)友稱，民間所謂的高利貸，一般都是6個點、8個點的月息，也就是借1萬元，每月的利息為600元～800元。多一點的達(dá)到10個點。“就按6個點來計算，借高利貸1萬元，1年的利息是7200元，信用卡的利息為何比高利貸還狠？”一家銀行負(fù)責(zé)人稱，這么極端的例子他們還沒有碰到過，“之所以利滾利越滾越大，最主要的原因是復(fù)利。因為這個客戶每月所欠下的利息、滯納金、超限費等費用，下月都會和本金累到一塊兒計算復(fù)利，而復(fù)利是很驚人的。”尤其是一些持卡人如果當(dāng)初刷卡消費金額比較大，即使只剩下幾十元沒還清，全額罰息幾年下來，利滾利就很驚人了。

　　網(wǎng)友“晶靈羽”在網(wǎng)上發(fā)帖：“媽呀，信用卡取現(xiàn)200手續(xù)費30，要命了。”盡管最后，“晶靈羽”因在微博上“發(fā)聲”，被當(dāng)事銀行客服發(fā)現(xiàn)，為其免去了手續(xù)費，但跟帖網(wǎng)友紛紛表示：以后可不敢隨便玩信用卡了，坑哥(姐)啊。網(wǎng)友“晶靈羽”在本地一論壇上發(fā)帖講述了她的信用卡遭遇：因為工資卡是A銀行的，她就辦了A銀行的信用卡，“合計還款方便呢”。今年1月7日，她因為有急事需用錢，就用信用卡取現(xiàn)200元，“沒想到竟然扣了我30元手續(xù)費”。最讓她生氣的是：為啥我只能在網(wǎng)上查到“預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費用”30元，取錢時打印的小票上顯示手續(xù)費是0元呢？“晶靈羽”將自己的遭遇發(fā)微博上，沒想到當(dāng)天晚上，A銀行信用卡客服就在她的微博上留言表示會安排專員盡快跟蹤處理。

　　1月10日A銀行客服向“晶靈羽”詳細(xì)解釋了信用卡取現(xiàn)的收費問題，并告訴她因是“初犯”，客服方面會申請為其免除這一次的手續(xù)費。客服同時提醒其趕緊還款，抵消取現(xiàn)200元的透支額以及產(chǎn)生的取現(xiàn)利息。“晶靈羽”后來特別上網(wǎng)查了查A銀行的信用卡取現(xiàn)收費情況，結(jié)果讓她“徹底崩潰”。根據(jù)A銀行的規(guī)定，信用卡取現(xiàn)手續(xù)費：人民幣每筆3%，最低30元。盡管“晶靈羽”的信用卡遭遇因為不經(jīng)意的“微博維權(quán)”，而獲得妥善處置，網(wǎng)友在跟帖中還是表現(xiàn)出了極大的警惕。

　　某專業(yè)網(wǎng)站最近通過用戶對繳納過的銀行卡收費項目合理性的調(diào)查結(jié)果顯示，有將近100%的用戶認(rèn)為信用卡附屬卡年費、補寄對賬單手續(xù)費和信用卡超限費收費最不合理；而有將近92.86%的用戶認(rèn)為信用卡全額罰息不合理。實際生活中，大多數(shù)信用卡持卡人都遭遇過全額罰息。市民翟先生最近收到的信用卡對賬單讓他大吃一驚，原來他在1月份刷卡消費3511元，因為疏忽他只還了3500元，差11元沒有還，結(jié)果利息是按3511元計算的。銀行業(yè)內(nèi)人士也向記者坦陳，全額罰息這條“霸王條款”幾乎是全民反對，但多數(shù)銀行都在執(zhí)行，只有個別銀行只需支付未償還金額產(chǎn)生的利息。

　　消費者劉女士還遭遇過“卡中有錢不算數(shù)”的情況。去年9月24日，她在某醫(yī)院刷卡交住院押金1萬元，9月28日出院，1萬元又被退回到卡內(nèi)。銀行方面稱，退款在出賬單日期之后到賬，不能算作還款。劉女士的信用卡每月26日出賬單，次月22日是還款日，所以盡管9月28日錢已退回到信用卡內(nèi)，她在10月22日還款時，還要還上1萬元。沒辦法，劉女士又在10月23日到銀行取出了卡里“多余的1萬元”。

　　省會一家銀行卡部負(fù)責(zé)人稱，一般來說，如果客戶信用卡超過30天不還的，銀行會先短信或電話催收，如果60天至90天不還款，銀行會打電話催收并發(fā)律師函，如果時間再長就要上門催收，再不見效就走法律途徑。這位負(fù)責(zé)人稱，如果賬戶欠款拖到一定期限后，銀行會將信用卡凍結(jié)，信用卡不能正常使用，但是利息因為是電腦自動生成，所以還是會一直計算下去的。不過，銀行人士也表示，如果個人欠款還不上了，因為利滾利，產(chǎn)生了很多的利息，個人應(yīng)該主動找到銀行，商量還款計劃，比如是否可以停掉利息，然后協(xié)商在一定期限內(nèi)還款。

　　有關(guān)業(yè)內(nèi)人士透露，從最近幾年的上市銀行的報表來看，銀行手續(xù)費大幅增長，而這其中最主要的原因就是各家銀行信用卡的快速增長。以去年各家銀行的中報為例，15家公布銀行卡手續(xù)費的上市銀行，銀行卡手續(xù)費收入共計達(dá)252億元，若按180天粗略計算，銀行卡手續(xù)費日均收入達(dá)1.4億元。對于銀行卡手續(xù)費的快速增長，多家銀行在報表里都解釋稱信用卡快速發(fā)展是重要原因。以今年首家公布2011年年報的一家銀行為例，2011 年，該銀行新發(fā)卡量達(dá)193 萬，同比增長107%；累計信用卡有效卡量達(dá)到572 萬張，同比增長38.5%。

　　\免費保險的陷阱\

　　信用卡在現(xiàn)代生活和消費中已經(jīng)到了“沒它不行”的地步，很多人對它是又愛又恨，其中一個重要原因就是多數(shù)申卡人或持卡人，都被隨之贈送的免費保險騷擾過、心煩過，根源還是在于“免費+保險”兩個詞，這是與其他搭售產(chǎn)品的根本差異。拒絕免費的午餐要下一定決心，接受又會忐忑不安。但一旦試水免費保險，怎有不濕鞋的道理？

　　記者從本報新聞熱線里發(fā)現(xiàn)，披著銀行外衣、打著免費旗號的保險推銷勢頭依然不減，尤其是期限短、保費少、意外險成為被搭售的主力。據(jù)銀率網(wǎng)最近統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，有7.06%的用戶在銀行申請辦理信用卡時，曾經(jīng)遭遇過辦理信用卡免費贈送保險，卻在信用卡中被扣費的經(jīng)歷。

　　分析師指出，此類電話銷售的保險往往與銀行信用卡中心合作進(jìn)行。由于人們對銀行有一定的信任感，因此，這些保險公司以分成或手續(xù)費的形式和銀行合作，其實是披著銀行的皮，進(jìn)行銷售保險的行為。

　　某保險公司人士自曝內(nèi)幕，辦信用卡免費贈送保險，卻被扣費，主要有以下幾點原因：

　　1.申卡用戶忽視信用卡細(xì)則規(guī)定，不仔細(xì)閱讀免費條款，申卡成功后不滿足免費贈送條款而被扣費；

　　2.通常銀行會在信用卡申請表單不明顯的位置或較小字體標(biāo)注免費條款，或采用較模糊字眼造成申卡用戶認(rèn)識混淆；

　　3.某些業(yè)務(wù)員口頭告知辦卡免費送保險，在宣傳或講解信用卡功能和免費條款時，有意混淆，避重就輕，對于消費者存在一定誤導(dǎo)行為。可能剛開始是免費，到期未經(jīng)投保人同意續(xù)保后便開始在綁定的信用卡中扣除保費。或以贈送免費保險名義，搭售其他收費保險。

　　據(jù)消費者劉女士講述，2011年夏天曾辦理某銀行信用卡，開卡沒多久就接到自稱銀行工作人員的推銷保險的電話，剛上來會問“您使用我行信用卡已數(shù)月，感覺如何”之類的客套話，之后便稱為了獎勵劉女士優(yōu)質(zhì)信用記錄，可免費送給她一份期限為半年的人身意外險，并表示只耽誤兩三分鐘即可。于是先被核實了一堆個人信息。由于對方知道自己的信用卡申辦時間、卡種、卡號、聯(lián)系電話、住址等詳細(xì)信息，所以判斷應(yīng)該就是銀行工作人員，才放下戒心。再三確認(rèn)該份保險“分文不收”才同意投保。在收到電子保單之后，并沒放在心上。

　　但今年2月卻被銀行告知當(dāng)月需還款余額約150元，由于今年劉女士幾乎未使用過此卡，以為是被扣了年費，致電信用卡中心客服人員后，被告知年費已免，查詢顯示轉(zhuǎn)入賬戶為某保險公司。劉女士才想起被贈保險的經(jīng)歷，但之前從沒被扣錢，而且算下來早已經(jīng)到期了。劉女士覺得很委屈要銀行給個說法，銀行方面表示，辦信用卡的協(xié)議中授權(quán)銀行可以轉(zhuǎn)賬，便于儲戶用信用卡代繳費用，劉女士想弄明白為何扣錢還得問保險公司。

　　劉女士這才知道當(dāng)初電話推銷的根本不是銀行工作人員，便向保險公司求證，被告知該份免費意外險已自動續(xù)保一年，按月扣除保費，提前退保可以但不會返還保費。劉女士本想退保算了，但保險公司表示，要遞交書面申請并經(jīng)核準(zhǔn)才能退保，還要收取手續(xù)費。劉女士由于手續(xù)繁瑣只好又續(xù)保半年，但還是覺得憋屈。她表示，自始至終自己被蒙在鼓里，若不是一直沒刷過此卡可能也發(fā)現(xiàn)不了每月的保費，更后怕的是若一直沒有發(fā)現(xiàn)，會不會就一直這樣“被”續(xù)保下去了。

　　更令她感到不公平的是，投保時可以憑電話錄音、保單也是電子的，保費通過銀行卡劃走，唯獨申請退保要遞交書面申請，手續(xù)復(fù)雜、期限也長。明顯是保險公司憑借現(xiàn)代科技手段和銀行的外殼讓人們進(jìn)去容易、出來難。

　　在采訪中，業(yè)內(nèi)人士指出，只要消費者擦亮雙眼、嚴(yán)謹(jǐn)表態(tài)，掌握一些購買保險的基本常識，就很難讓誤導(dǎo)行為有可乘之機(jī)。此類電話銷售的保險往往是與銀行信用卡中心合作進(jìn)行的。這些保險公司以分成或手續(xù)費的形式和銀行合作，其實是披著銀行的皮，進(jìn)行銷售保險的行為。

　　1.電話錄音：避免肯定表態(tài)+措辭嚴(yán)謹(jǐn)。此類保險，一般會主動贈送消費者1—6個月的保險，同時電話錄音。營銷人員在快速介紹以及詢問的過程中往往還提到你是否需要免費到期之后付費繼續(xù)購買，而有些聽得不仔細(xì)的消費者以為只是免費就同意了。碰到談話被錄音的情況，一定聽清了再回答，盡量頻繁使用“好的、行”等詞語。若沒有購買意愿，則不要東問西問或與推銷員糾纏。若消費者希望獲得贈送的免費保險又不愿意額外付費，不妨明確表示“不會投保收費的產(chǎn)品，免費的可以，但不自動續(xù)保，也不得從信用卡中扣款”。有這樣的表態(tài)，推銷者就沒法渾水摸魚了。

　　2.警惕續(xù)保、退保陷阱。更有甚者，未經(jīng)投保人同意就默認(rèn)為續(xù)保，等到投保人拿到保單已過了猶豫期(一年期以上的人身保險產(chǎn)品都有“猶豫期”，無論原因可全額退保。保險公司只收取工本費)，或者收到保單才發(fā)現(xiàn)，是否續(xù)保一欄極為不明顯，如果忽略掉，保險公司可解釋為投保人默認(rèn)自動續(xù)保。業(yè)內(nèi)人士提醒：銀行保險大多存在退保難的問題，多數(shù)銀行推薦的保險實際上是不退保費的，從信用卡中的扣款到期不會返還，如果想提前退保，這筆錢不會返還的。因此，消費者一旦接受了贈送的保險，一定記住投保期，提前向保險公司確認(rèn)是否會自動續(xù)保。若不幸“中招”也能及時申請退保，若因退保手續(xù)繁瑣而遲遲未果，可到銀行辦理取消自動轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，免除后患。

　　3.意外險成重災(zāi)區(qū)，必備常識很重要。保險業(yè)內(nèi)人士對記者表示，贈送的保險，以意外險居多。與普通購買的保險相比，免費贈送的意外險通常期限較短，一般為三個月或者半年，且險種也有限制，有的意外險只針對航空造成的意外殘疾和身故，而有的意外險只針對乘坐公共交通所造成的傷殘，而通常當(dāng)中不包括醫(yī)療保障部分，市場價格大約十幾元或幾十元。

　　\玩轉(zhuǎn)信用卡小貼士\

　　很多銀行客戶納悶，如果在信用卡里多存錢，會和存在存折或借記卡一樣，產(chǎn)生利息嗎？記者就此采訪了銀行業(yè)內(nèi)人士。據(jù)介紹，除準(zhǔn)貸記卡和存貸合一卡等特殊品種外，所有銀行的標(biāo)準(zhǔn)信用卡都對存款不付利息。各個銀行信用卡章程和領(lǐng)用協(xié)議明確載有相關(guān)條款。

　　至于用信用卡在ATM上取錢，除非萬不得已，不建議采用。目前，絕大多數(shù)銀行對信用卡取現(xiàn)行為收取手續(xù)費和利息。手續(xù)費的費率為0.5%至3%，也有銀行設(shè)定最低手續(xù)費，多數(shù)股份制銀行均為10元，也有銀行手續(xù)費最低30元。利率為每日萬分之五，有的銀行還按月計收復(fù)利，即“利滾利”。

　　理財分析師建議，如果消費者的信用卡內(nèi)存有多余的資金，可以通過銀行柜臺、ATM機(jī)等方式取出，但取款時需要根據(jù)發(fā)卡銀行的規(guī)定支付相應(yīng)的手續(xù)費。

　　業(yè)內(nèi)人士提供了4項攻略。[攻略1]考慮好還款方式：網(wǎng)點還款是最直接的方式。這是目前最為便利的還款方式之一。如持卡人開通某銀行的信用卡，再選擇使用同行的借記卡與之綁定，即可實現(xiàn)每月自動還款。此外，出國游玩歸來，信用卡還款往往牽扯到比較麻煩的購匯換匯過程，但開通人民幣自動購匯就比較省力了。[攻略2]可利用好免息期：個人刷卡消費時間有先后，享受到的免息期長短會有不同，持卡人應(yīng)搞清楚三個日，即消費日、對賬單日和指定還款日。在銀行對賬單日之前刷卡，免息還款期為刷卡日到當(dāng)月還款日，在銀行對賬單日之后刷卡，則免息還款期為刷卡日到次月還款日。[攻略3]注意最低還款額：申辦信用卡時，銀行一般會給出兩個選擇：最低還款方式與全額還款方式。相比較，最低還款一般只需償還透支金額10%左右。但持卡人只有選擇全額還款方式，且做到每月按時還款，才能享受免息待遇。而選擇最低還款方式的持卡人，必須為所有的透支消費支付利息。持卡人千萬不要以為選擇最低還款額去還款，也能獲免息待遇。[攻略4]刷卡安全得注意：與借記卡相比，信用卡的優(yōu)勢之一在于刷卡消費時無需輸入密碼，只要持卡人簽字即可。但是刷著開心丟了驚心，與不設(shè)密碼相比，多家銀行開設(shè)了消費憑密的功能，持卡人只需妥善保管自己的密碼，即使丟失信用卡，也不會被盜刷。及時的短信刷卡通知以及掛失零風(fēng)險等功能更是為持卡人用卡安全保駕護(hù)航。