信用卡“解鎖”后，客戶不主動申請恢復額度，信用卡變“借記卡”
■新快報記者 羅率 張瀟
侯先生是光大銀行的信用卡客戶，日前他向新快報投訴，自己的信用卡已被光大銀行�？艘荒甓啵皫滋煊滞蝗唤拥酱呖疃绦牛笏患{信用卡年費200元。“被�？ㄖ笪疫�清了所有欠款，然后要求重新開卡，但銀行表示不能再重新開卡了。卡不給我用，現在又收我的年費，這樣合理嗎？”侯先生說。
事件回顧
卡停用 200元年費照收
侯先生于2008年3月成為光大銀行的信用卡金卡客戶，之后一直信用記錄良好。其表示，2009年年底因忙于一些私人事務，忘記及時還款，結果信用卡于2009年12月左右被光大銀行�？ā�
2010年4月，侯先生來到光大銀行，按銀行的答復一次性還清了之前信用卡的全部欠款。
2010年5月，侯先生又收到銀行欠費通知單，指他仍有幾塊錢欠款未還。其致電光大客服，表明此前已全部還清欠款的情況，客服則表示系還款當月發生的費用，而侯先生表示當月未發生消費，但客服未給出進一步解釋。
雖然不明再次發生欠款的原因，但侯先生仍于2010年7月還清了所欠的幾元錢。據其回憶，他同時要求將停用的卡片重新開啟使用，并要求銀行出具詳細的罰息清單。而光大方面表示停用的卡片不能重新使用，并且未出具罰息清單。
侯先生對新快報記者表示，之后他曾跟銀行再次溝通過開卡及出具罰息清單的事，但均未有結果。而至2011年4月22日，他突然又收到光大銀行發來的短信，要求他還清年費200元。
“被�？ê笪乙堰�清了所有欠款，并要求重新開卡，但銀行表示不能再重新開卡了，卡不給我用，現在卻又收我的年費，合理嗎？”侯先生說。
四大疑問
1.信用卡解鎖后額度為0，并需客戶主動申請恢復額度。這有無明文規定？有無明確告知客戶？
2.如果客戶不主動申請恢復額度，信用卡實質上就變成了借記卡，在銀行并未提供信用的情況下，仍收取“信用卡”年費合理嗎？
3.信用卡額度為0的狀況下，能否認為“賬戶處于正常狀態”？
4.解卡后，恢復額度需要客戶自己主動申請，卡到期后，卻無需客戶申請，銀行就視同客戶默認同意換卡，這種法律關系是否對等？
光大銀行回應
還清欠款后卡已解鎖
對于侯先生的質疑，光大銀行昨日給出相應的書面回復：“客戶還清欠款后，我行已解除了對卡片的鎖定，卡片可以使用，但2010年5月至今，客戶并未向我行要求恢復賬戶的額度，亦未向我行申請銷戶，賬戶狀態正常。是否收取年費取決于賬戶狀態是否正常及客戶的用卡行為，因客戶不符合我行設定的減免年費的條件，且賬戶狀態正常，因此收取年費。”
對于侯先生所質疑的第一次還清欠款后為何還有欠款發生，光大銀行答復：“因為客戶之前賬戶有取現交易，客戶于2010年4月16日按照4月5日已出賬單顯示的應還款金額還款，但從4月6日到4月15日這段時間的取現利息要在5月賬單中體現，因此，客戶需在5月到期還款日前償還取現利息。”
對于光大銀行的回復，侯先生認為不能接受。其表示自己在還清款項后，曾明確致電光大銀行要求重新開卡使用，但被告知停卡之后不能重新使用。“這些通話銀行都有錄音。”侯先生說，“而且銀行方面也從未提醒過我�？ㄒ惨杖∧曩M。”
焦點
不主動申請恢復額度 信用卡就變借記卡？
信用卡在�？ㄖ笕绾位謴褪褂茫啃驴靾笥浾咴诠獯筱y行信用卡網站上的章程中并未找到相關的明確解釋。
而昨日光大銀行的書面回復如是解釋：“客戶還清欠款后，我行已解除了對卡片的鎖定，卡片可以使用，但2010年5月至今，客戶并未向我行要求恢復賬戶的額度，亦未向我行申請銷戶，賬戶狀態正常。如客戶需要使用信用卡賬戶，在額度未恢復的情況下，可自行將款項存入信用卡使用。”也就是說，光大信用卡在解除鎖定后可以使用，但額度為0，如需恢復額度則必須主動向銀行申請。換句話說，即使信用卡在解鎖之后，如果額度未恢復，要用只能自行先將現金存入信用卡后再使用。實際上也就成了一張“借記卡”，而在銀行看來，這就已經屬于“賬戶正常狀態”了。
正是在這種銀行認定的“賬戶正常狀態”下，侯先生于2011年3月又接到一張光大銀行寄來的新信用卡，光大銀行的書面回復表示這屬于“由于其一直持有我行‘福’信用卡，有效期滿后自動到期換的新卡，這種情況無需申請。”
對此，侯先生質疑：信用卡一直處在停用狀態，我想用是你不給用，額度恢復需要客戶再行申請，而卡到期了，又無需客戶申請，銀行就又寄來一張新卡，現在手持一張看似“信用卡”，實乃“借記卡”，“這樣的話，到了明年，它是不是又要收我一年的年費呢？”
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律師說法
可以要求銀行舉證
銀行方面表示“客戶還清欠款后，我行已解除了對卡片的鎖定，卡片可以使用”，但侯先生則表示“銀行有通話錄音，告知我�？ㄖ蟛荒茉匍_卡使用。”在這種雙方各執一詞的情況下，如何證實其真實性呢？
記者就此事詢問了法律界的人士。盈科廣州律師事務所的湯喜友律師對記者表示，遇到類似的情況，可以用要求銀行舉證的方式來解決。根據侯先生的表述，因為錄音記錄由銀行執行和儲存，個人消費者在向銀行索取錄音記錄無效的情況下，可以要求銀行舉證。也就是說，個人可以出示電話清單及通話號碼記錄，銀行方面如果不能提供相同時間及相關號碼的錄音記錄，則說明銀行不能舉證，那么會執行個人消費者的說法有效的原則。
年費該怎么收？
在一般情況下，銀行信用卡的年費該如何收取呢？記者就此查詢了光大銀行官方網站，在《光大銀行信用卡章程》中共有八章內容，但其中并沒有就此作出相關的說明。
關于年費的收取，只在第五章第三十條表示“持卡人須按年支付年費，具體收費標準見附表。”但對不同情況下如何收取年費并沒有準確的規定。也就是說，對于如何收取年費，解釋權完全在銀行，而銀行也并未以明文條款的形式知會個人消費者。
