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保險系學生看“保險黑幕”

時間:2008-03-11 14:57來源:中國證券報 作者:
  

    《經濟參考報》2月24日發表的《保險市場黑幕調查:水太深利潤大理賠難承諾空》。作為一個正在學習保險的學生,禁不住想談一下對這篇文章中提到的“保險黑幕”的一點看法。

    第一,文章說保險價格太黑,“保險賣的是一張紙”。

   首先,保險是一種商品。投保買到是一種保障、一種安全感。保險產品有自己的成本,包括發生保險事故后進行的賠款,和正常的管理經營費用。只不過成本中的很大一塊,等出險后保險公司予以賠付后才能看到。費率是經過專業人員計算出來的,不是拍腦袋制定的。如果價格長期虛高,人們會選擇不買保險,如果價格長期低,保險公司就會因為賠不起而倒閉。所以長期來看,保險價格不會長期虛高的。

  其次,保險單是一張契約,拿到手的確是一張紙,但它是一個權益憑證,就像銀行存折、股票這些“紙”一樣。這張“紙”保證:事故一旦發生,保險公司就把眾多的投保人的保費幫助了這位當事人,幫他渡過難關,這就是保險互助共濟的精神實質。而且我們大多數人往往并不曾留意這些對個別人的賠付。所以,保險給人的感覺就是利潤太高了,就會感覺“保險賣得是張紙”。

    第二,文章說費率太黑的一個重要根據,就是考慮團險和個險的費率差異。

    文章中提到的數據的正確性暫且不說。我們來看看存在差異的必然性:對于個險,必然會存在一個問題,就是每個人都知道自己面臨的風險情況,那樣,風險大的人傾向于買保險,風險小的人覺得不值,傾向于不買。這樣下來,購買保險的人的平均風險就會大于社會平均水平。這就迫使保險公司提高費率。而在團險中,這些并不存在。還有,團險的管理相對容易;退保的話,手續費相對也較低;再有就是購買團險中介機構的中介費較低。這些都導致了團險費率大幅度低于個險。

    就是目前市場上的包括外資在內保險公司正在迅速增多,競爭日趨激烈,虛增費率就意味著自殺,哪個公司會這么愚蠢呢?何況,還有保監會的把關。說諸如“保險市場太黑了,太深了,利潤太高了!” 、“保險產品價格起碼能降30%至40%”,未免主觀了。

    第三,和一般的合同一樣,違反合同要向對方繳納違約金,保險公司對退保收取費用,也是這樣。還有一個原因,就是為了保持經營的穩定。試想,保險公司收上來的保費大都用來投資,如果可以隨意退保,萬一發生個什么大事,大家蜂擁而至進行退保,勢必影響投資收益甚至保險公司的生存,這從根本上是有害于投保人的長遠利益的。

    第四,商業保險是社會保障的有效補充,目的都是為了我們這個社會的穩定發展。但是,保險既然是商品,它就必須得符合市場經濟的規律。保險公司追求利潤,針對不同收入人群的需要推出產品,是理所應當的。期望保險公司代替社會保障機構,給所有人以保障,是不現實和不必要的。

    第五,就像別的商品一樣,我們在買保險前,應該貨比三家。有些人隨意聽從別人意見,購買前不仔細閱讀條款,也不認真詢問相關人員,明顯是不明智的。特別是要閱讀有關保險責任條款,這對于我們事后做到正確維護自身權益至關重要。

    當然,文章也反映了我國保險在發展中的一些問題:比如業務員的素質,以及對他們的管理、保險條款設計的通俗化、中介機構的發展、對理賠的管理等,但這些方面的形勢正在向好的方面發展。

    文章的出發點是好的,都是希望保險能健康發展,人民群眾的利益得到保障。但我覺得用令國人敏感的“黑幕”二字來說保險業多少有些危言聳聽。保險的生存離不開形象,如果我們脫離實際,很可能會把保險一棍子打暈,也會給將來民族保險業的發展設置障礙。

    (張領偉,05級在讀碩士,現就讀于中南財經政法大學新華金融保險學院保險系)

    (張領偉:經濟參考報2月24日發表的《保險市場黑幕調查:水太深利潤大理賠難承諾空》,我覺得內容大多失實,記者這樣不負責任的宣傳,對保險業的發展造成了很不好的影響。所以就在老師的指導下寫了一點感想,也算盡了一個保險專業學生的責任。)

  點評:《我看“保險黑幕”》

    我是一名資深的保險人,在入行前對保險也是有著許多的猜疑和不肯定。但是深入之后,經過自己的實踐和對實際情況的分析,發覺許多的問題不是在保險公司或人員,而是在購買者身上(投保人),許多人總以為自己很聰明,很懂保險,在沒有正確了解到保險前,就盲目地購買保險,最后引起許多的官司和糾紛。而且還說對方怎么怎么樣。

    我看了那篇文章后,覺得這個學生雖然沒有做過保險,但對其中的問題看得很清楚。我很同意。我也建議每一位想購買保險的朋友,在購買之前一定要向代理人問清楚各項條款,因為我們買的是一份保障,一份未來的保障,關心自己,千萬不要把自己不當一回事。

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