日前，有媒體報(bào)道某地的農(nóng)戶信貸意外險(xiǎn)給中介的代理費(fèi)達(dá)到了60%，也就是說(shuō)10元保費(fèi)里面，有6元是給中介公司的，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保監(jiān)會(huì)手續(xù)費(fèi)不超過(guò)8%的規(guī)定。其實(shí)，不惟“農(nóng)貸險(xiǎn)”，大部分短期意外險(xiǎn)也都存在類似的問(wèn)題，如航意險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)等支付給中介的費(fèi)用最高甚至超過(guò)60%，車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)也一度達(dá)到40%多。
給中介如此高的代理費(fèi)，直接后果就是保險(xiǎn)公司實(shí)收保費(fèi)減少，收益受影響，這也是近幾年保險(xiǎn)公司陷入“業(yè)務(wù)不斷增長(zhǎng)，利潤(rùn)持續(xù)下滑”怪圈的重要原因。按說(shuō)，對(duì)于市場(chǎng)中的企業(yè)支付多少中介費(fèi)，本沒(méi)有值得什么大驚小怪的，企業(yè)有價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的自由，只要有實(shí)力，給中介多少費(fèi)用都可以，等有一天承受不住這種“折騰”，市場(chǎng)自然會(huì)逼著企業(yè)作出應(yīng)對(duì)———要么破產(chǎn)，要么及早調(diào)整戰(zhàn)略，適應(yīng)需求。
保險(xiǎn)公司給中介高手續(xù)費(fèi)的目的也很明確：搶占市場(chǎng)份額。事實(shí)證明，這是非常有效的。可是，高手續(xù)費(fèi)損害的不僅是保險(xiǎn)公司的利益，更重要的是嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益，所以決不能任由其這樣“隨意”下去。
眾所周知，保險(xiǎn)定價(jià)遵循一套科學(xué)的方法，通常考慮目前出險(xiǎn)概率、未來(lái)出險(xiǎn)率等，壽險(xiǎn)產(chǎn)品還要考慮收益率，然后再加上經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。按照定價(jià)原則，所謂經(jīng)營(yíng)費(fèi)用只是為了銷售的必要費(fèi)用，不能占太高的比例，否則就違背了保險(xiǎn)保障風(fēng)險(xiǎn)的本意。所以，保監(jiān)會(huì)只才規(guī)定了8%的手續(xù)費(fèi)限額。與8%的手續(xù)費(fèi)限額想對(duì)照，高達(dá)60%以上的渠道費(fèi)用顯然讓保險(xiǎn)定價(jià)原則本末倒置，并因此誤入歧途，讓消費(fèi)者支付的保費(fèi)有一半用于保險(xiǎn)之外———按照規(guī)范的定價(jià)原則，這款保險(xiǎn)的價(jià)格已經(jīng)變?yōu)橹挥鞋F(xiàn)在的一半，表面上看，是保險(xiǎn)公司遭受損失，但實(shí)際上損失最終不得不轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者頭上。在此，我們不禁要問(wèn)：既然保險(xiǎn)公司口口聲聲說(shuō)一切為了客戶，那么這部分高額手續(xù)費(fèi)為什么不讓給保險(xiǎn)消費(fèi)者呢？
也許有保險(xiǎn)公司會(huì)說(shuō)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)常常是通盤(pán)考慮，短意險(xiǎn)的高手續(xù)費(fèi)可以由其他險(xiǎn)種的收益來(lái)彌補(bǔ)。這種說(shuō)法其實(shí)也很難站住腳。
保險(xiǎn)行業(yè)具有特殊性，保險(xiǎn)公司充當(dāng)“資金池”的功能，依據(jù)大數(shù)法則，聚集多數(shù)人的資金，應(yīng)對(duì)少數(shù)人可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)；或者將人壽險(xiǎn)保費(fèi)按照合同約定，增值后到期返還給被保險(xiǎn)人。所以本質(zhì)上，保險(xiǎn)公司是負(fù)債經(jīng)營(yíng)，收取的保費(fèi)最終是要返還的。從這個(gè)角度來(lái)看，保險(xiǎn)公司的資金不是幾個(gè)股東的，而是所有投保人的，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)應(yīng)該充分體現(xiàn)為投保人負(fù)責(zé)的態(tài)度。
總之，不管哪種保險(xiǎn)，高手續(xù)費(fèi)和高返還都意味著高經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。以車險(xiǎn)為例，近幾年一直在進(jìn)行或明或暗的價(jià)格和中介手續(xù)費(fèi)比拼，結(jié)果導(dǎo)致這塊財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)最大的業(yè)務(wù)沒(méi)法盈利，給保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)造成很大的壓力。如果持續(xù)下去，保險(xiǎn)公司很可能出現(xiàn)償付能力不足，被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后不能提供保障，保險(xiǎn)消費(fèi)者利益受損。試問(wèn)，這樣的保險(xiǎn)又有何用？
總之，當(dāng)保險(xiǎn)公司因價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)而虧損嘆苦經(jīng)時(shí)，我們不僅可以說(shuō)，那都是自找的；同時(shí)還要特別提醒一句：請(qǐng)千萬(wàn)不要損害被保險(xiǎn)人的利益。