從歷史看保險(xiǎn)

　　春秋時(shí)期孔子的“耕三余一”思想就是保險(xiǎn)藝術(shù)的體現(xiàn)。孔子認(rèn)為，如能將每年收獲糧食的1/3儲(chǔ)存起來(lái)，連續(xù)積儲(chǔ)3年，便可存足1年的糧食，即“余一”。如果不斷地儲(chǔ)存糧食，經(jīng)過(guò)27年可寄存9年的糧食，就可實(shí)現(xiàn)“太平盛世”。

　　據(jù)史料記載，公元前4500年，在古埃及石匠中曾有一種互助基金組織，其向每一成員收取會(huì)費(fèi)以支付個(gè)別成員死亡后的喪葬費(fèi)，被認(rèn)為是保險(xiǎn)的最初雛形。公元前2000年，古巴比倫王國(guó)的國(guó)王曾下令向所管轄區(qū)內(nèi)的居民收取賦金，用以救濟(jì)遭受火災(zāi)及其他自然災(zāi)害的人們。古羅馬軍隊(duì)中的士兵組織，以收取的會(huì)費(fèi)作為士兵陣亡后對(duì)其遺屬的撫恤費(fèi)用。

　　不難看出，人類(lèi)有關(guān)保險(xiǎn)的思想和意識(shí)在古代就已經(jīng)形成。

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)起源于海上保險(xiǎn)。近代海上保險(xiǎn)發(fā)源于意大利。海上保險(xiǎn)從1250年左右開(kāi)始經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)形式從口頭約定到書(shū)面合同，到1393年已發(fā)展到承保海上災(zāi)害、天災(zāi)、火災(zāi)、拋棄等險(xiǎn)種。

　　據(jù)資料記載，世界上最早的一份汽車(chē)保單出現(xiàn)在1898年，由此揭開(kāi)了機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的歷史。當(dāng)時(shí)，美國(guó)全國(guó)只有4000多輛汽車(chē)，而馬的數(shù)量達(dá)到了2000萬(wàn)匹，馬車(chē)是當(dāng)時(shí)主要的交通工具，車(chē)主擔(dān)心自己的愛(ài)車(chē)會(huì)被馬沖撞，于是便給自己的汽車(chē)上了保險(xiǎn)。

　　這個(gè)在一個(gè)多世紀(jì)前還被視為新鮮事物的汽車(chē)保險(xiǎn)，如今已經(jīng)成為再平常不過(guò)的事情了。

　　但平常并不代表平靜。

　　機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中經(jīng)營(yíng)歷史最久、業(yè)務(wù)規(guī)模最大的險(xiǎn)種。車(chē)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)狀況直接影響財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的健康發(fā)展。但市場(chǎng)運(yùn)行的各個(gè)環(huán)節(jié)中“上有政策下有對(duì)策”的局面何時(shí)才能扭轉(zhuǎn)呢？

　　保單變黑名單

　　“小車(chē)送去4S店維修，卻被4S店用做騙保‘道具’，屢次被擴(kuò)大損傷，甚至制造事故！”8月下旬，北京市市民李先生親身體驗(yàn)了一回業(yè)內(nèi)傳說(shuō)已久的“潛規(guī)則”。

　　去年6月12日，李先生花18萬(wàn)元從某家汽車(chē)4S店購(gòu)買(mǎi)了一輛中型小轎車(chē)。買(mǎi)車(chē)的同時(shí)，也在這家店購(gòu)買(mǎi)了5000多元的車(chē)險(xiǎn)。

　　一年過(guò)去，今年6月8日，李先生到保險(xiǎn)公司續(xù)保時(shí)被告知：“車(chē)子出險(xiǎn)次數(shù)太多，上了保險(xiǎn)公司黑名單，不能續(xù)保！”李先生說(shuō)，“黑名單”三個(gè)字讓自己著實(shí)吃了一驚。掰指算算，“過(guò)去一年只向保險(xiǎn)公司報(bào)了兩次賠案，且都是小刮碰，怎么會(huì)進(jìn)‘黑名單’？”李先生再了解，發(fā)現(xiàn)車(chē)子確實(shí)進(jìn)了“黑名單”—— 過(guò)去一年，他的車(chē)八次出險(xiǎn)，且都是單方事故，以致保險(xiǎn)公司認(rèn)為李先生蓄意騙保。

　　“這可奇怪了！”李先生決心弄個(gè)水落石出，揪出這個(gè)“鬼”。

　　不查不打緊。一番調(diào)查之下，李先生竟揪出連串假賠案。

　　李先生說(shuō)，查看保險(xiǎn)公司賠案記錄，再核對(duì)自己的報(bào)險(xiǎn)記錄，竟然發(fā)現(xiàn)八次賠案中，有六次是被“做了手腳”。“要么是虛假事故，要么是將原有事故擴(kuò)大損失。”李先生總結(jié)。

　　李先生說(shuō)，查看賠案記錄，虛假賠案都發(fā)生在前往4S店正常保養(yǎng)和自費(fèi)維修之際。“4S店利用車(chē)子在店內(nèi)保養(yǎng)或自費(fèi)維修的機(jī)會(huì)，在維修車(chē)間內(nèi)特意將小車(chē)進(jìn)行大幅度劃損并自行報(bào)險(xiǎn)，在車(chē)主提車(chē)后，在保養(yǎng)或維修單的空格欄中填補(bǔ)報(bào)損事項(xiàng)，再利用車(chē)主證件復(fù)印件進(jìn)行報(bào)險(xiǎn)申報(bào)款項(xiàng)業(yè)務(wù)，最終按其內(nèi)部有關(guān)規(guī)程自行領(lǐng)取保險(xiǎn)費(fèi)。”此外，“車(chē)主報(bào)損時(shí)，定損可能只有600元，但4S店將車(chē)子開(kāi)出去二次碰撞后，定損變成1900元。一來(lái)一去，4S店就有了1300 元的利潤(rùn)空間。”李先生分析。

　　而最近一次賠案更讓李先生發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司也有“內(nèi)鬼”接應(yīng)。

　　李先生說(shuō)，6月4日下午5時(shí)左右，他因小車(chē)剛起步時(shí)不小心碰上鐵柱，向保險(xiǎn)公司報(bào)案。李先生隨后在6月5日下午3時(shí)左右將車(chē)開(kāi)往4S店維修。然而，查看保險(xiǎn)公司賠案記錄，李先生驚訝地發(fā)現(xiàn)，4S店竟然在6月5日下午4時(shí)30分又私自將他的車(chē)開(kāi)出進(jìn)行了第二次撞擊，令車(chē)子損傷嚴(yán)重。

　　不禁令人質(zhì)疑的是：在4S店制造的這次事故中，報(bào)案人、報(bào)案電話、身份證和行駛證件等都不是李先生本人的，為什么保險(xiǎn)公司勘查人員沒(méi)有把關(guān)？

　　這不得不讓人們產(chǎn)生一連串的疑問(wèn)：4S店和保險(xiǎn)公司之間有怎樣的交易？保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的力度和威嚴(yán)何在？投保人的明天到底在誰(shuí)的手里？一份保單的收益者又是誰(shuí)？

　　退保反賠錢(qián)

　　記者的一位同事2006年在北方偉業(yè)4S店買(mǎi)了輛南京菲亞特的車(chē)，車(chē)險(xiǎn)上的是中國(guó)平安保險(xiǎn)公司的全險(xiǎn)。沒(méi)料到，兩年后南京菲亞特停產(chǎn)了，同事就換了一家名為祥路來(lái)的4S店，上車(chē)險(xiǎn)的公司也跟著換成了中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)，依然是全險(xiǎn)。

　　好景不長(zhǎng)，上險(xiǎn)的第五天，她第一次在新?lián)Q的4S店做保養(yǎng)，保養(yǎng)前車(chē)沒(méi)有任何毛病，可是保養(yǎng)后她去領(lǐng)車(chē)的時(shí)候，打火卻出現(xiàn)了問(wèn)題。當(dāng)時(shí)，同事馬上就詢問(wèn)了4S店的維修人員：“保養(yǎng)前我的車(chē)還好好的，怎么被你們一保養(yǎng)就出問(wèn)題了呢？”“瞧你這話說(shuō)的，好像是我們給你弄壞的，是你車(chē)的打火零件到壽命了，完全是巧合。”他們一副被冤的樣子，這情景別提讓人多窩火了，心里明明知道這其中有“貓膩”，但卻只能當(dāng)啞巴。

　　“車(chē)是放在你們店里出的毛病，你們肯定有責(zé)任，既然是配件問(wèn)題，就換配件吧。”“事先聲明，你的車(chē)已經(jīng)停產(chǎn)了，找配件很費(fèi)事兒，而且也不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)，你要自己出維修費(fèi)的。”正常情況下的確如此，可事情如果是這么個(gè)來(lái)龍去脈，又怎能按常規(guī)進(jìn)行呢？“在你們這兒出的問(wèn)題，為什么還得我自己買(mǎi)單啊？？”“跟我們有什么關(guān)系，你自己車(chē)的問(wèn)題，加上這車(chē)型早就沒(méi)有了，哪有現(xiàn)成的配件啊？你自己看著辦吧。”說(shuō)到此時(shí)，這字里行間的潛臺(tái)詞直接映射著如今的服務(wù)是昂貴而高不可攀的奢侈品，為了能夠享受它，我們只能卑躬屈膝地花錢(qián)。

　　同事不得不忍了這口窩囊氣，結(jié)果共花了1000多塊。事后，她要求退保，才知道退保時(shí)按十個(gè)月計(jì)算，上險(xiǎn)五天也要按一個(gè)月來(lái)算，這下賠得就更多了，可上車(chē)險(xiǎn)之前無(wú)人告知她這些。連續(xù)吃這種啞巴虧，真地令人發(fā)指。憤恨之余她撥通了當(dāng)初拉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的電話，一吐她心中的不滿，這位平時(shí)一向文明用語(yǔ)的同事此時(shí)此刻再也顧不得這些了，可電話的那頭仿佛另外一個(gè)世界，陌生而寒冷。

　　發(fā)生在記者這位同事身上的事情并不少見(jiàn)，質(zhì)疑聲也是一浪又一浪。很多車(chē)主都反映，保險(xiǎn)公司在收取保費(fèi)的時(shí)候按十二個(gè)月來(lái)收，到了退保時(shí)就要按十個(gè)月來(lái)退，且還有不足一個(gè)月按一個(gè)月計(jì)算的規(guī)定。許多車(chē)主由于車(chē)輛過(guò)戶、報(bào)廢、重復(fù)投保或不滿意保險(xiǎn)公司的服務(wù)等原因需要退掉手中的車(chē)險(xiǎn)保單，但在向保險(xiǎn)公司咨詢退保時(shí)，卻被告知只能拿回很少一部分保費(fèi)。

　　保險(xiǎn)公司表示，眼下車(chē)輛保險(xiǎn)合同規(guī)定的退保方式，是報(bào)保監(jiān)會(huì)審批的格式合同，保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)私下制定和更改。目前各家保險(xiǎn)公司都是執(zhí)行按月退費(fèi)的政策，不足一個(gè)月按一個(gè)月收取保險(xiǎn)費(fèi)，一年按十個(gè)月來(lái)計(jì)算，這也是國(guó)際慣例。除了保險(xiǎn)公司，在通訊、租賃等行業(yè)都存在類(lèi)似的不足一天按一天計(jì)，不足一個(gè)月按一個(gè)月計(jì)，不足一年按一年計(jì)的規(guī)定。

　　這些所謂的“規(guī)定”如果失去了民心，還有必要被繼續(xù)沿用嗎？政策制定的合理與否難道不是通過(guò)實(shí)際運(yùn)行來(lái)驗(yàn)證的嗎？當(dāng)理論與實(shí)踐發(fā)生沖突時(shí)，又應(yīng)該是誰(shuí)讓步呢？投保人、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介、4S店就像是一個(gè)團(tuán)隊(duì)，保監(jiān)會(huì)下達(dá)的命令與選擇的方式?jīng)Q定著它們的生存姿勢(shì)與姿態(tài)，而每一份子的動(dòng)作同樣會(huì)影響其他成員的發(fā)揮，失去任何一個(gè)或者讓任何一個(gè)受到侵害都將對(duì)車(chē)險(xiǎn)的健康發(fā)展產(chǎn)生阻礙。

　　胡適說(shuō)過(guò)：“保險(xiǎn)的意義，只是今日作明日的準(zhǔn)備，生時(shí)作死時(shí)的準(zhǔn)備，父母作兒女的準(zhǔn)備，兒女幼時(shí)作兒女長(zhǎng)大的準(zhǔn)備，如此而已……今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)健，生時(shí)預(yù)備死時(shí)，這是真曠達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛(ài)；能做到這三步的人，才能算作是現(xiàn)代人。”

　　保險(xiǎn)是因?yàn)槿祟?lèi)渴望幸福、溫暖與安定而生的，它成長(zhǎng)的每一步無(wú)論是前進(jìn)或是跌倒都在為填充那片空白而努力，都在為不再渴望而掙扎。所以一份保單不僅僅是一種合同關(guān)系，更重要的是它承載了一種遠(yuǎn)超過(guò)保費(fèi)價(jià)值的信任、責(zé)任與歸屬感。當(dāng)制定者與執(zhí)行者領(lǐng)會(huì)其中的精髓時(shí)，那么規(guī)定才有了生命，執(zhí)行才有了方向。